安全與保障，是每個(gè)人生命中最基本最重要的需求。每個(gè)人在不同的人生階段都會(huì)面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)安排。山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)專家向記者表示，保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)務(wù)需要，因此成為一種理財(cái)?shù)姆绞健膯紊碣F族到有房有車的中產(chǎn)，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，這一切都可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)解決。那么在不同階段，該怎樣合理利用保險(xiǎn)呢？

　　童年階段：健康險(xiǎn)+教育險(xiǎn)

　　人在童年時(shí)期不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，因此童年時(shí)期身故并不會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。相反，童年時(shí)期的健康問(wèn)題、教育問(wèn)題卻可能增加家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，如果是不幸得到重大殘病時(shí)更可能增加家庭長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以，保險(xiǎn)專家建議童年時(shí)期最需要的是健康和教育方面的保障。這類保險(xiǎn)往往都是長(zhǎng)期保險(xiǎn)，帶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，大都需要家長(zhǎng)定期繳納保費(fèi)，相當(dāng)于為家庭制訂了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的時(shí)間表。

　　青年階段：投資險(xiǎn)+保障險(xiǎn)

　　隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)在的年輕人大多喜歡追求潮流，總是搶先購(gòu)買最時(shí)尚的東西。但每每到了月底，就開始囊中羞澀，成為不折不扣的“月光族”。專家表示，雖然年輕人往往不及上一輩人的儲(chǔ)蓄多，但他們有足夠長(zhǎng)的時(shí)間讓資本隨時(shí)間增值。時(shí)間是最寶貴的，因?yàn)闀r(shí)間能使微小的投資通過(guò)復(fù)利價(jià)值隨著時(shí)間逐漸增長(zhǎng)。因此年輕人應(yīng)該充分利用年輕的優(yōu)勢(shì)，循序漸進(jìn)地進(jìn)行儲(chǔ)蓄、投資，可適當(dāng)購(gòu)入一些投資型保險(xiǎn)。同時(shí)在這個(gè)階段首先應(yīng)該考慮的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)花費(fèi)都相對(duì)較低，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)都是能夠承受的范圍。

　　成年階段：重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

　　自由的單身生活結(jié)束后，生活中需要負(fù)擔(dān)的責(zé)任越來(lái)越重。兩個(gè)人的收入自然比一個(gè)人的時(shí)候要多，但是負(fù)擔(dān)也逐漸增加。住房貸款、購(gòu)車貸款、四位老人的贍養(yǎng)費(fèi)用……忽然發(fā)現(xiàn)生活已經(jīng)不是僅僅為了自己，愛人、父母都需要自己的付出。因此在這個(gè)階段疾病保障、意外保障就變得更為重要，而保額需要以家庭的負(fù)債為最低限，以此避免“屋漏偏逢連夜雨”的境地。

　　中年階段：養(yǎng)老險(xiǎn)

　　婚后的生活“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”四伏，當(dāng)我們步入中年階段后，合理的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃就顯得尤為重要。在完善基本的疾病、意外保障之外，也需要對(duì)未來(lái)自己的老年有個(gè)合理安排。當(dāng)然由于此時(shí)的家庭開銷較大，可能無(wú)法全面、充分考慮養(yǎng)老保障，但也可以依照能力來(lái)適當(dāng)購(gòu)買。專家表示可以考慮購(gòu)買帶分紅責(zé)任的養(yǎng)老金保險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)年的紅利累積增加養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

　　老年階段：疾病險(xiǎn)+避稅險(xiǎn)

　　隨著年齡的增長(zhǎng)，身體狀況也會(huì)逐漸下降，疾病成為困擾老年人的核心問(wèn)題。此時(shí)更應(yīng)該有完善的疾病保障，但是，如果此時(shí)購(gòu)買疾病險(xiǎn)費(fèi)用自然也較高。對(duì)此專家建議可采用躉交的方式購(gòu)買，一次性交清保費(fèi)相對(duì)較便宜。當(dāng)然如果有交費(fèi)期內(nèi)患病就可豁免以后未交保費(fèi)，也可選擇一個(gè)交費(fèi)期限長(zhǎng)的險(xiǎn)種，以減輕一次性的交費(fèi)壓力。

　　在社會(huì)稅制較完善的國(guó)家和地區(qū)，遺產(chǎn)稅是國(guó)家稅收的一個(gè)重要來(lái)源。有的地區(qū)稅率甚至高達(dá)55%以上。也就是說(shuō)一個(gè)人辛苦一生積攢的財(cái)富在過(guò)世之后會(huì)有一半以上上繳國(guó)家。我國(guó)目前雖然沒(méi)有開設(shè)此項(xiàng)稅種，但開征已成大勢(shì)所趨，存款實(shí)名制等措施更是為開征遺產(chǎn)稅鋪平了道路。因此在年老時(shí)購(gòu)買足額的僅包含死亡責(zé)任的壽險(xiǎn)，不僅花費(fèi)較少，還可以解決遺產(chǎn)稅的大問(wèn)題。

　　專家最后強(qiáng)調(diào)，人生各階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求自然也不同。但可以看到，疾病保障自始至終都是非常重要的，因此建議廣大投保者在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買疾病保險(xiǎn)。