本報記者 張小樂

    為了車險續(xù)保的事，市民李女士最近著實忙碌了一番。且不說為詢價向不同公司打了N個電話的折騰，單單一堆報價數(shù)字就讓她連呼“看不懂”。相同的車險產(chǎn)品種類，不僅不同公司的報價大相徑庭，而且同一家公司竟然也有著迥異的價格版本。車險報價“自說自話”，讓消費者暈頭轉(zhuǎn)向。

    同一公司多個版本

    讓李女士首先看不明白的，即使中國平安[49.86 -0.42% 股吧]一家公司的保單， 4S店、電話銷售等渠道的報價數(shù)據(jù)也不一樣。

    在2008年之前，保險公司車險業(yè)務的開展，很大程度上依賴于在汽車流通領域占據(jù)強勢地位的4S店。保險公司一般都會在汽車銷售公司設立保險代辦點，甚至干脆由汽車銷售公司代辦保險，保險公司的業(yè)務很大程度上有賴汽車銷售公司向車主的推介力度。而一些4S店也就趁機承攬業(yè)務，要求成為保險公司維修業(yè)務的指定廠家。

    對于汽車經(jīng)銷商和保險公司來說，這顯然是一個 “雙贏”的結果：保險公司借助汽車經(jīng)銷商 (主要是4S店)等中介獲取一定的市場份額；對汽車經(jīng)銷商而言，一旦成為保險公司維修業(yè)務的指定廠家，就意味著在零部件提供、維修工時費等方面能獲取延伸效益，同時，保險公司返還的傭金還能為經(jīng)銷商帶來額外收益。

    但是， 2009年以來，全國各區(qū)域市場的保險公司分別針對車險條款、費率、手續(xù)費支付標準等做出了嚴格限定，這使得國內(nèi)車險市場整體環(huán)境變得更加透明統(tǒng)一。保險公司給代理機構的費率降低了，由于利潤變薄，代理機構往往在保險公司優(yōu)惠底價基礎上自行 “加點”，車主要支付的保險費用自然就上漲。

    記者了解到，監(jiān)管部門對保險價格是有監(jiān)管的，但也只是監(jiān)管產(chǎn)品單方面價格，而整個保費的構成還包括手續(xù)費。因此，不少代理人和代理公司業(yè)務員會在手續(xù)費收取上和車主 “躲貓貓”——遇到不太懂又懶得比較的車主，很多業(yè)務員會盡量抬高價格，為自己賺取更多的提成和傭金。據(jù)了解， 4S店一般不給車主優(yōu)惠或者只有9.5折這樣的很少優(yōu)惠。但同樣的車險，許多電話銷售渠道的優(yōu)惠幅度卻有15%左右。為了爭取客戶，很多公司還暗地對4S店給予更高的優(yōu)惠額度，至少有15%至20%左右的利潤空間。也就是說，4S店從保險公司拿保單的原價與客戶直接打電話到保險公司購買的價格相差不多，甚至更便宜。而4S店為了獲取更多的利潤，所報價格往往比電銷渠道要高出一截。

    其實，就算在原來投保的中國平安電話續(xù)保，李女士保費也比去年高出四五千元。出于利潤考慮，保險公司往往核算同類車輛出險概率，賠付率高就提高車險系數(shù)，反之則予以一定優(yōu)惠。記者看到了上海某大型保險公司一份內(nèi)部報價指導，載明 “一汽馬自達6，限制；福特福克斯，限制；一汽銳志，限制；上海大眾帕薩特，鼓勵；上海通用林蔭大道，鼓勵；北京現(xiàn)代伊蘭特，鼓勵……”據(jù)了解，鼓勵和限制的前提是衡量此類車型去年的出險概率。結果是，一旦被 “鼓勵”，意味著這些車型買保險時可以獲得比較低的折扣，一旦被 “限制”，買保險就要加價，甚至拒保。

    保險公司如此所為，無外乎出于保證自身利潤考慮。但李女士卻認為，雖然一款車的客戶群可能有一定的特點，即使是相同的人群，大家的開車習慣也不一樣，憑什么人家出險多，其他人要為他們買單呢？

    同款車型差價野豁豁

    同款車型，車損險、商業(yè)三責險、進口玻璃險、三責和車損不計免賠，太平洋[11.82 0.00% 股吧]財險和中國平安分別給出了7600多元和15000多元的報價。除了交強險，各公司商業(yè)車險報價有高低不足為奇，而高達7000多元的差價還是真讓消費者多了很多問號。

    中國平安給出的理由是，李女士的車輛在全國不足500輛。電銷業(yè)務員稱，該公司年前發(fā)文，對 “小眾車型”調(diào)高車險報價，以彌補可能存在的風險。事實上，保險公司對不同車型會有所偏愛，一些車因為不受保險公司歡迎而遭到拒保和抬價的事情不是個案。 “豪華車、稀有車最讓保險公司頭痛。車主找上門來要求買保險的時候，我們一般都會慎重考慮。有時業(yè)務員接下來了，但是到了上級公司審核時往往會過不了關。”大地車險吳女士表示。

    從合同本身制定而言，各保險公司目前車險條款引入了車型系數(shù)。不同車型分別適用不同的標準，對于安全性能非常好、出險概率比較低、維修成本比較低的車型，如依維柯、金龍、切諾基、索娜塔等車型，實行一定的費率下浮，反之，則給予費率上浮。

    據(jù)了解，小眾車型不受保險公司歡迎的最主要原因是維修費太貴。李女士的車型就是進口車，一旦出了故障，維修是個大問題，車子壞了進了維修廠，若發(fā)現(xiàn)沒有零配件，還得從國外進口，一等至少半個月。對于保險公司而言，這樣維修，價格成倍翻上去不說，還浪費時間精力。因此，對待此類車型，某些保險公司要么選擇 “敬而遠之”，要么選擇保費提價。據(jù)悉，目前國產(chǎn)車都已擺脫了這種尷尬，但是進口車卻仍然飽受困擾。

    在此基礎上，太平車險一負責人這樣分析兩個懸殊的報價。中國平安是最早一批開展電話銷售車險的公司，目前市場占有率較高，因此對于 “小眾車型”往往提高價格，在保證自身利潤的同時，將這類客戶擠到其他保險公司，從而占有更多普通車型客戶資源。

    明明白白消費還是太難

    對于有車族來說，車險是必需品。然而想弄明白錢到底花在什么地方卻不是件容易的事情。

    保費是如何計算的？上海諸多財險公司都表示非常復雜。據(jù)記者了解，目前各大保險公司推出的車險條款、費率都不盡相同，所以很難進行比較。單個險種費率差別也很大，有的公司費率為千分之12.6，有的公司為千分之16.2，保額不同，保障內(nèi)容也不完全相同。另外，語言表述靈活，上下浮動空間很大，具體情況很難判斷。比如新車、續(xù)保車、汽貸購車、不同推銷方式等，太多因素影響保費優(yōu)惠比例。甚至同一臺車同一家保險公司不同的業(yè)務員做出的報價也不會是相同的。這個價格主要靠系數(shù)調(diào)節(jié)，而這個系數(shù)又與駕駛員的年齡、車況有關系。所以即便是專業(yè)人士也要費一番思量。

    太平洋財險的業(yè)務員曾向記者提供過一份 《車輛保險基本險費率表》。事實上，面對這些表格上一堆抽象的數(shù)字，普通人的確摸不著頭腦。而絕大多數(shù)車主希望了解的也并不是各家公司、各個險種的費率。他們想知道的只是花多少錢，買什么樣的險種，買了這個險種后，如果出險，可以獲得多少保險賠款。如果每家公司都能開出這樣一個 “傻瓜式”的車險單，客戶就不會一頭霧水。商業(yè)車險畢竟是保險公司的市場行為，消費者不反對有價格區(qū)別，但至少應該有一個平臺集中、公開、透明地展示各保險公司的指導價格，讓消費者做到心中有數(shù)。

    而從保險公司的角度而言，目前車險市場同質(zhì)化傾向越來越明顯。在12家有電銷車險資格的公司中，中國平安、太平洋財險和人保財險三家占據(jù)了75%接近80%的份額。產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭已經(jīng)成了行業(yè)內(nèi)一個不得不面對的問題。雖然目前車險分為A、B、 C三種不同條款，但條款內(nèi)容同質(zhì)化高于90%。就此而言，單靠價格已經(jīng)沒有太多競爭優(yōu)勢。業(yè)內(nèi)人士表示，在價格、內(nèi)容同質(zhì)化現(xiàn)象凸顯之后，財險公司便開始在服務的升級和優(yōu)化上尋找競爭突破口。如果還是靠價格 “打悶包”賺錢，長遠來說受損的可不僅僅是消費者。因此，與傳統(tǒng)渠道相比，目前電銷、網(wǎng)銷這樣的遠程交易，其背后需要解決的是人性關懷服務細致的缺失問題，而關懷的首要前提應該是價格透明。