最近一些媒體對車險損中車輛發(fā)生全損的“高保低賠”個案作了放大性報道，引起輿論廣泛關(guān)注。那么，用個別案例推導(dǎo)出“高保低賠”這樣一個普遍性的結(jié)論，是否科學(xué)合理呢？

有關(guān)權(quán)威專家已經(jīng)指出，以車損險保額對比盜搶險保額也是不正確的。車輛被盜是一次性事件，不可能持續(xù)或連續(xù)發(fā)生，保險公司以折舊后的車輛實(shí)際價值理賠，不存在疑問。然而，車輛在投保車損險期間，既可能只發(fā)生一次性全損，也可能連續(xù)多次發(fā)生較大車損，導(dǎo)致最終的保險理賠金額可能會超過保額。也就是說，在這兩種情況下，同一個投保人既有可能“吃虧”更有可能“占便宜”。保險經(jīng)營作為一種特殊的商品經(jīng)營，除了要貫徹一般商品的經(jīng)營原則以外，還要遵循特殊的經(jīng)營原則，而上述兩種情況都是車損險條款在制定時需要考慮的風(fēng)險因素。

實(shí)際上，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在車損險的保險理賠案中，99%以上是一般的車輛修理，真正發(fā)生全損的案件不足1%。同時，所謂“保險公司按照新車的價格收取相應(yīng)的保險費(fèi)，但理賠時卻按照汽車折舊后的價格賠償”，這種說法存在“常識性錯誤”。“新車購置價”，是指保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格。在車損險中確定新車購置價，實(shí)際上就是確定被保險車輛的保險金額。

根據(jù)有關(guān)保險條款規(guī)定，投保車損險時保險金額的選擇確定有三種方式，保險公司根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。第一種是以被保險機(jī)動車的新車購置價投保（即足額保險）。第二種是按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定保險金額，第三種是在新車購置價內(nèi)雙方協(xié)商確定保險金額。

如果是按第一種方式，即按新車購置價投保車損險，車輛出險后進(jìn)行修理時，是按新配件進(jìn)行修理，所需費(fèi)用是新車配件的費(fèi)用，同時維修也是按當(dāng)下的維修工時費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)計算。比如，一輛使用十年的車和使用一年的車噴漆或換件的話，保險公司所要支出的費(fèi)用都是一樣的，不可能年頭多的車就換舊零件。而且假如車輛出險狀況嚴(yán)重，需要更換較多的零件，可能所花費(fèi)的修理費(fèi)用比該車的現(xiàn)價還要高。

同時，按新車購置價確定車損險保額以后，一旦出險造成全損，保險公司按照車輛當(dāng)前的實(shí)際價格賠付，這也符合《保險法》的相關(guān)規(guī)定，目的是為了防止有人從保險中不當(dāng)?shù)美?，畢竟，保險的基本原則是補(bǔ)償被保險人而不是通過保險獲利。

應(yīng)當(dāng)說，盡管車損險條款本身并不存在太大的問題，但由于少數(shù)保險公司在實(shí)際銷售過程中對保險條款解釋和表述的不嚴(yán)謹(jǐn)、不科學(xué)，加上在保險理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠流程等方面存在的一些問題，導(dǎo)致部分車主對車損險真正內(nèi)涵產(chǎn)生了誤解。而這也是為什么保險監(jiān)管部門決心下大力氣全面完善商業(yè)車險制度的重要原因，目的就是為了更好地規(guī)范市場秩序，真正把保護(hù)廣大投保人、被保險人利益的監(jiān)管理念落到實(shí)處。