保險：回歸保障 重疾＋醫(yī)療“鎖”住健康
目前，金融危機已經(jīng)影響到了我國的實體經(jīng)濟，降薪、裁員、工廠倒閉已經(jīng)不是新聞。想象一下，如果一個人沒有了收入，僅靠有限的儲蓄維持生計本來就已經(jīng)很艱難，如果不幸再遇到個大病小災(zāi)的，“貧病交加”的日子肯定很難熬。
值得一提的是，保險的核心價值在于“提供風(fēng)險保障，風(fēng)險管理和保障功能”。這也是2008年底中國保監(jiān)會主席吳定富在全國保險工作會議上說的一句話，既是給2009年保險業(yè)發(fā)展定調(diào)，同時也是對投資者最好的提醒。趁我們還繳得起保費的時候為自己的健康上兩道“鎖”——重疾險和住院津貼，這是非常必要的。
根據(jù)目前中國人及家庭面臨的風(fēng)險類型，一個“風(fēng)雨無憂”的家庭應(yīng)該擁有五大保障賬戶，而購買一份合適的重疾保險可以坐實其中的健康保障賬戶和家庭收入保障賬戶，使家庭成員受到健康危機時，有足夠的應(yīng)對資金，以減輕家庭負(fù)擔(dān)。據(jù)一位保險公司的綜合理財顧問介紹，很多消費者都以為購買了一份重疾產(chǎn)品就是為自己提供了足夠的健康保障了，事實上因為住院治療所帶來的誤工損失也很大，這種損失容易被消費者忽略。因此，在購買重疾產(chǎn)品的同時附加一份住院津貼十分有必要。
目前市場上的住院津貼產(chǎn)品以1年期較為多見，為數(shù)不多的幾個長期住院津貼產(chǎn)品還多為賬戶式，即住院津貼與其他保險責(zé)任共用一筆金額，給付了住院津貼，其他責(zé)任獲得的金額就將減少，反之，住院津貼可領(lǐng)取的額度也會減少。
債券基金：收益仍然優(yōu)于定存
債券基金作為人們比較熟悉的低風(fēng)險理財品種，以其安全性高、收益穩(wěn)健的特性，在2008年著實風(fēng)光了一把。但隨著市場逐步降息到位，機構(gòu)獲利了結(jié)，債市供需關(guān)系轉(zhuǎn)變等因素的影響，2009年的債市風(fēng)險逐漸升高，而預(yù)期相對下降。業(yè)內(nèi)人士分析指出，債券市場在完成絕大部分漲幅之后，很可能還要面對一個中期的低利率環(huán)境，純債券的配置價值下降，高評級的信用債機遇大于風(fēng)險，股票市場累計跌幅過大，政策扶持的方針較為明確，新股申購和可轉(zhuǎn)債的投資價值有所提升，2009年債券基金的投資環(huán)境有喜有憂，波段性更明顯。
許多個人投資者擔(dān)心，現(xiàn)今的債市已經(jīng)到達了很高的位置，相當(dāng)于當(dāng)年股票的5000點，隨后債基可能面臨虧損的問題，專家表示，2009年債券基金不會再取得平均6.7％左右的收益率，但不會出現(xiàn)上述的局面，只要低利率環(huán)境看不到結(jié)束的時間，各類投資者都要逐步適應(yīng)這種低利率環(huán)境。債券基金今年還會有合理的正的低風(fēng)險收益，運作合理的、不含二級市場股票的債基仍可能達到4％~6％，仍然優(yōu)于定存。
國債：最安全的投資品種
2008年下半年，受股市繼續(xù)震蕩調(diào)整，我國開始進入新一輪降息通道，國債交易重新抬頭。據(jù)了解，從2008年下半年開始，憑證式國債銷售的速度比2007年同期明顯加快了很多，一般一個星期左右就能賣完，而2007年同期10天都賣不完是常有的事情。
在這股“國債”熱潮的背后，大家還看到一個新現(xiàn)象，以前購買國債的隊伍中，很少看到年輕人的身影，而去年這種現(xiàn)象卻被改寫，一些年輕人也開始與中老年人一同搶購國債。光大銀行的相關(guān)人士表示，目前我國已經(jīng)進入新一輪降息通道，憑證式國債相比同期定期存款而言利息高，收益也有絕對保障，而且越早投資就可以越早鎖定較高收益，可以說是降息周期中最安全的投資品種。需要提醒的是，記賬式國債因流動性較好，2008年下半年行情一路看漲，2009年可能會有所縮小，風(fēng)險相對會有所加大，建議投資者以中短期投資為主，并關(guān)注記賬式國債交易的風(fēng)險控制。
2008年讓我們充分領(lǐng)教了“風(fēng)險”的厲害。在即將步入2009年春天的時候，大多數(shù)人的理財觀悄然發(fā)生了改變——資本保護成了時尚，人們重新強調(diào)多元化投資，簡單和安全又流行了起來。縱觀今年的理財市場，低風(fēng)險理財將成為主流。“有固定收益的產(chǎn)品就買點，獲得穩(wěn)定收益，沒有合適的就買點短期理財產(chǎn)品可增加資金的流動性，最關(guān)鍵的還是增強家庭資產(chǎn)的保值和抗風(fēng)險保障”，近八成投資者在2009年都較青睞于銀行理財、保險理財、債券型基金等低風(fēng)險理財產(chǎn)品。“一年之計在于春”，在這個有點寒冷的春天，您給自己今年的理財規(guī)劃準(zhǔn)備好“保障衣”了嗎？
