靈活購買萬能險
通過對袁先生家庭財務(wù)狀況進行簡單計算，可以得知袁先生的年收入7.2萬元，妻子3.6萬元，家庭總收入10.8萬元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3萬元。由此可得知每年結(jié)余為7.5萬元，即使需預(yù)留一部分錢作為流動開支，但鑒于第四個年度開始妻子進修后回來工作，月工資應(yīng)該不會低于之前的3000元/月，這樣，家庭年度結(jié)余款仍不會低于6萬元。
需求資金預(yù)算
購房首付25萬元中，目前夫婦倆只能拿出19.9萬元資金，還差5.1萬元，建議可用夫妻倆首年年度結(jié)余款6.9萬元準備付這筆錢。剩余1.8萬元可用于生育計劃及償付次年度家庭開支增加的房貸月供。
夫妻倆第二年度結(jié)余需用來準備妻子的進修費用3.9萬元及進修期間的工資損失額1.8萬元，再加上養(yǎng)育寶寶的費用，第二、三年的家庭節(jié)余暫且不計。
第四年度起，假定仍如之前每年節(jié)余儲蓄7萬元，再加投資理財，可逐步實現(xiàn)其他目標(biāo)。夫妻倆可以通過理財專家的指導(dǎo)做一些股票和基金的投資，增加家庭的收入來源和數(shù)額。上述計劃基于一個前提，就是夫妻倆的收入持續(xù)不斷，尤其是工作及收入穩(wěn)定且收入較多的先生。基于此，該家庭可采取靈活購買萬能險的方式，做好人生及家庭財務(wù)風(fēng)險保障規(guī)劃。
投保建議
袁先生是家庭的頂梁柱，可投保財溢人生終身壽險(萬能型)附加額外重大疾病保險和意外傷害險，年繳保費5598元；妻子投保吉祥兩全保險(分紅型)附加額外重大疾病保險和意外傷害險，年繳保費2899元，合計兩人年繳保費8497元。
方案二：
不妨定投年金返還型保險
家庭需求分析
根據(jù)袁先生所提供的資料可以看出，身為一名公務(wù)員的他目前事業(yè)發(fā)展正處于上升階段，雖然家庭收入屬一般的工薪家庭，但家庭的現(xiàn)金存款并不多，存款基本存在銀行，尚未購房，家庭抗風(fēng)險能力較差。按照家庭責(zé)任的分析來看，他本人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，先要把自己基本保障做全，以確保家庭穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這樣就提高了抗風(fēng)險能力。
而妻子目前收入不穩(wěn)定，工作性質(zhì)一般，風(fēng)險系數(shù)較低，壓力較小，在保障適當(dāng)?shù)那闆r下增加養(yǎng)老保險金，使以后的養(yǎng)老生活能錦上添花。
理財建議
1.雖然夫妻倆現(xiàn)在是租房住，要支付一定的房租，但購房畢竟要支付一筆不小的首付款(以首付款20％計，13萬元)。所以，購房計劃可延至明年，用時間換空間，再積累一些資本金，增加收益。另外，房貸年限可適當(dāng)放長一些，選擇20年或者25年，這樣可以減輕家庭貸款壓力。
2.投資沒有前途的實業(yè)等同于竹籃打水一場空，可立即終止，把投資錢款取出來，投資一些復(fù)合型基金定投，收益率控制在7％左右，若實業(yè)投資發(fā)展前途廣闊，收益率超過10％，可適當(dāng)追加投資。袁先生提到的6500元的進修費用，可以用基金合同期滿后的一次性補貼來支付。
3.孩子的教育金問題，可以考慮用保證收益的年金返還型保險來解決，這樣可以做到定期定量的投入，回報穩(wěn)定而且長期持有。最重要的是做到安全保本、收益穩(wěn)定、資產(chǎn)增值、返還快速。
4.目前，夫妻雙方無商業(yè)保險，對一個家庭而言，無疑風(fēng)險很大。為了減小風(fēng)險，應(yīng)強化家庭經(jīng)濟中的避險機制。根據(jù)家庭貸款額度、資金壓力，可用收入的15％來購買一些保障型的商業(yè)保險，以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
投保建議
袁先生本人：健康保險15萬元保額+意外保險20萬元+定期壽險20萬元。妻子：養(yǎng)老保險15萬元+定期壽險20萬元，以上合計每年需繳保費8500元。
不妨定投年金返還型保險
家庭需求分析
根據(jù)袁先生所提供的資料可以看出，身為一名公務(wù)員的他目前事業(yè)發(fā)展正處于上升階段，雖然家庭收入屬一般的工薪家庭，但家庭的現(xiàn)金存款并不多，存款基本存在銀行，尚未購房，家庭抗風(fēng)險能力較差。按照家庭責(zé)任的分析來看，他本人是家庭的主要經(jīng)濟支柱，先要把自己基本保障做全，以確保家庭穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這樣就提高了抗風(fēng)險能力。
而妻子目前收入不穩(wěn)定，工作性質(zhì)一般，風(fēng)險系數(shù)較低，壓力較小，在保障適當(dāng)?shù)那闆r下增加養(yǎng)老保險金，使以后的養(yǎng)老生活能錦上添花。
理財建議
1.雖然夫妻倆現(xiàn)在是租房住，要支付一定的房租，但購房畢竟要支付一筆不小的首付款(以首付款20％計，13萬元)。所以，購房計劃可延至明年，用時間換空間，再積累一些資本金，增加收益。另外，房貸年限可適當(dāng)放長一些，選擇20年或者25年，這樣可以減輕家庭貸款壓力。
2.投資沒有前途的實業(yè)等同于竹籃打水一場空，可立即終止，把投資錢款取出來，投資一些復(fù)合型基金定投，收益率控制在7％左右，若實業(yè)投資發(fā)展前途廣闊，收益率超過10％，可適當(dāng)追加投資。袁先生提到的6500元的進修費用，可以用基金合同期滿后的一次性補貼來支付。
3.孩子的教育金問題，可以考慮用保證收益的年金返還型保險來解決，這樣可以做到定期定量的投入，回報穩(wěn)定而且長期持有。最重要的是做到安全保本、收益穩(wěn)定、資產(chǎn)增值、返還快速。
4.目前，夫妻雙方無商業(yè)保險，對一個家庭而言，無疑風(fēng)險很大。為了減小風(fēng)險，應(yīng)強化家庭經(jīng)濟中的避險機制。根據(jù)家庭貸款額度、資金壓力，可用收入的15％來購買一些保障型的商業(yè)保險，以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
投保建議
袁先生本人：健康保險15萬元保額+意外保險20萬元+定期壽險20萬元。妻子：養(yǎng)老保險15萬元+定期壽險20萬元，以上合計每年需繳保費8500元。
