近年來，教育、醫(yī)療、住房、勞動就業(yè)、社會保障、收入分配、征地拆遷、安全生產(chǎn)、社會治安、生態(tài)環(huán)境等熱點領域不斷積聚能量，群體性事件和惡性極端事件增多。中國社會管理領域存在的問題，正在引起最高層的高度重視。加強和創(chuàng)新社會管理已是全社會最關注的話題之一。今年2月19日，胡錦濤總書記在中央黨校省部級主要領導干部專題研討班開班式上強調(diào)，應加強和創(chuàng)新社會管理，提高社會管理科學化水平，維護人民群眾權益，促進社會公平正義，保持社會良好秩序。溫家寶總理在今年的《政府工作報告》中也將社會管理列為今年的重要工作之一。

    根據(jù)行業(yè)特點及社會職能的劃分，對于“創(chuàng)新社會管理”的解讀，各行各業(yè)的側(cè)重點不盡相同。而保險業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的助推器和社會和諧的穩(wěn)定器，對于降低社會風險，減少社會矛盾糾紛有著難以替代的作用。中國人保集團董事長吳焰在今年全國“兩會”上就曾強調(diào)，保險機制不是狹義的商業(yè)保險業(yè)務，而是一種有效的風險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制。保險機制，能夠使有限的財政資源得到更有效的運作，在社會管理體系中起到“四兩撥千斤”的放大效應。

    不過，盡管我國保險業(yè)近幾年保費規(guī)模不斷擴大，市場越來越繁榮，但其輔助社會管理的功能基本處于缺失狀態(tài)。對此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，創(chuàng)新社會管理將為保險業(yè)帶來新的發(fā)展機遇，特別是對推動發(fā)展責任險，進而提高社會風險管理水平有著積極的意義。

    責任險的社會管理“絕技”

    責任險，是指由投保人支付保險費，在被保險人致人損害應承擔民事賠償責任時，由保險人依照保單約定承擔賠償保險金責任的一種財產(chǎn)保險。保險專家介紹，除商業(yè)保險的特征外，責任保險還具有支持國民經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定、保障人民群眾生命財產(chǎn)安全的社會管理功能。責任保險的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，既是法律制度走向完善的結(jié)果，也是保險業(yè)直接介入社會發(fā)展進步的具體表現(xiàn)。責任保險如快速發(fā)展，就說明本國或本地區(qū)經(jīng)濟已經(jīng)達到繁榮階段，同時，也標志著本國或本地區(qū)法律法規(guī)體系的完善與成熟。

    作為一種社會化的產(chǎn)物，責任保險自產(chǎn)生以來，已經(jīng)逐步滲透到經(jīng)濟生活的各個領域，成為人們從事經(jīng)營活動以及個人行為不可或缺的前提條件。在責任保險制度中，受害人的損失由具有賠償能力的保險公司進行賠付，從而為受害人實際獲得賠償提供了充分的保障，使責任保險成為一種高度社會化的危險保障工具。由于責任保險制度有對受害第三人的重要保障作用，從而擴大了對受害人的保護范圍，實現(xiàn)損害賠償社會化，在促進安全生產(chǎn)、維護公共安全中起著重要的作用。

    責任險的普及現(xiàn)狀

    目前在我國，人們對責任險的認識普遍停留在強制的機動車三責險上，但事實上，責任險離我們每個人并不遙遠。如北京地鐵四號線。據(jù)了解，北京地鐵四號線公眾責任險由太平洋保險牽頭，太平洋產(chǎn)險和人保財險共同承保。按照合同規(guī)定，地鐵四號線在運營過程中，因發(fā)生意外事故而造成他人（第三者）人身傷亡和財產(chǎn)損失，由保險公司承擔相應的經(jīng)濟賠償責任。兩家保險公司為地鐵四號線提供了小到乘客手指被安全門夾傷、大到恐怖襲擊的一攬子保險保障。2010年7月19日，兩名乘客在地鐵四號線動物園站扶梯處摔傷，被地鐵工作人員送至附近醫(yī)院檢查，乘客獲得了由保險公司賠付的464.94元醫(yī)療費。相比多數(shù)地鐵公司的“裸奔”，北京地鐵四號線由于有公眾責任險的保駕護航，公司運營風險得到大大分散。但遺憾的是，這是首都唯一受公眾責任險“庇護”的地鐵。

    正是由于我國責任險發(fā)展緩慢，在很多國家和地區(qū)，人們已經(jīng)能夠熟悉地運用責任險來轉(zhuǎn)移法律責任危險，而在我國，人們對此卻處于一無所知的狀態(tài)。記者在北京四號線地鐵內(nèi)隨機采訪了幾位等待搭乘地鐵的乘客，對于“如果在地鐵中發(fā)生諸如被安全門夾傷、摔傷等情況，是否會找地鐵公司索賠？”，乘客普遍回答“不會”，也有人表示，如果在上下班途中受傷，應該屬于工傷，會找單位索賠。

    近年來，我國各類民事侵權與賠償案件，每年的涉案金額高達5900多億元。而在我國，作為財產(chǎn)保險的責任險起步較晚、險種單一，即便是近幾年責任保險取得長足進展，責任險在整個保險業(yè)務中所占的比重仍然非常小。同時，責任保險的內(nèi)部發(fā)展也很不均衡，在全部責任保險業(yè)務中，機動車輛第三者責任保險得到迅速發(fā)展，在整個責任保險中占了很大比例。

    從國際上來看，在美國、日本、德國等國家，責任險都很發(fā)達。比如在德國，如果一個企業(yè)被評估有環(huán)保風險，那么，就要上環(huán)境強制責任保險，否則企業(yè)無法獲得經(jīng)營執(zhí)照，這為日后的環(huán)境保護加上了一份保障。近30年來，隨著世界經(jīng)濟及法律理論的發(fā)展，責任保險在世界范圍內(nèi)再次得到強勁的發(fā)展，已經(jīng)成為財產(chǎn)保險中極其重要的險種。在美國，責任保險保費收入已占非壽險保費收入的50%左右，在歐洲發(fā)達國家，責任保險保費收入也占到非壽險保費收入的35%左右。而在中國，這一數(shù)字則不超過5%。

    責任險的發(fā)展瓶頸

    既然責任保險能夠在損害補償、公共突發(fā)事故應急處置，以及社會關系管理中發(fā)揮重要作用，那么，責任保險為何還備受冷遇呢？

    有保險專家指出，從市民和企業(yè)的方面看，我國的一些法律法規(guī)不夠細化，老百姓的維權意識也不強，使一些企業(yè)、單位、個人的違規(guī)、肇事成本過低，不足以產(chǎn)生購買保險去轉(zhuǎn)嫁風險的緊迫感。此外，在當前經(jīng)濟體制下，企業(yè)對公眾造成的損失，都由國家賠償，因此，經(jīng)營者普遍忽視對責任險的投入。

    其次，保險公司對責任險熱情不高，投入不多。責任險的賠償金額較高，其經(jīng)營風險要遠遠大于普通財產(chǎn)險。加上我國的分保機制不是特別完善，保險公司經(jīng)營責任險的風險不能被有效分散。保險公司在責任險的產(chǎn)品研發(fā)、后續(xù)管理、技術上比較薄弱，因此，保險公司不愿在責任險上多做文章。

    另外，依據(jù)國外經(jīng)驗，責任險的發(fā)展都是依靠建立法定責任保險制度來加以推動的。在國外，很多種責任險都是法定保險，即國家或行業(yè)主管部門強制企業(yè)購買。而在我國，除了機動車責任險屬強制責任險外，其余險種都是商業(yè)經(jīng)營，其中一些十分有必要推廣的險種并不為市場所認識和接納。

    不過，值得注意的是，隨著我國《侵權責任法》的實施，法律環(huán)境已經(jīng)具備。因此，在今年全國“兩會”上，吳焰建議：“我國應該大力推行強制責任保險制度，這對完善公眾權益保障和矛盾調(diào)和處理的市場化機制具有重要作用。我國應通過引入責任保險機制，推廣和發(fā)展強制性食品安全責任、火災公眾責任、環(huán)境污染責任、安全生產(chǎn)責任、醫(yī)療責任等，以有效保障民眾的切身利益。”不知伴隨著“創(chuàng)新社會管理”的春潮，責任險的春天是否也會到來。

  延伸閱讀：

    責任險主要險種

    責任險是在西方國家經(jīng)過了一百多年的發(fā)展演變，已形成公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險和第三者責任險等多種產(chǎn)品，而我國的責任保險起步較晚，尚處在初級階段。

    公眾責任險：公眾責任保險是對機關、企事業(yè)單位及個人在經(jīng)濟活動過程中因疏忽或意外事故造成他人人身傷亡或財產(chǎn)損失進行承保的一種責任保險。公眾責任保險的形式很多，主要有普通責任險、綜合責任險、場所責任險、電梯責任險、承包人責任險等。機關、企事業(yè)單位及個人的辦公樓、飯店、工廠、商場、公共娛樂場所等都可以通過投保公眾責任保險來轉(zhuǎn)嫁這方面風險。

    雇主責任險：雇主責任保險是指被保險人所雇傭的員工在受雇過程中，從事與被保險人經(jīng)營業(yè)務有關的工作而遭受意外或患與業(yè)務有關的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應承擔的醫(yī)藥費用及經(jīng)濟賠償責任，由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國內(nèi)股份制公司，國有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責任險。

    職業(yè)責任險：職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)技術人員在其從事專業(yè)技術性工作時，因工作上的疏忽或過失，造成第三人人身損害或財產(chǎn)損失，依法需要由其承擔的經(jīng)濟賠償責任為保險標的的保險。目前國內(nèi)外辦理較為普遍的有醫(yī)生、藥劑師、會計師、律師、設計師、工程師、保險代理人及經(jīng)紀人等的責任保險。

    產(chǎn)品責任險：產(chǎn)品責任保險是指因產(chǎn)品本身的缺陷造成他人（一般是指消費者）人身或財產(chǎn)的損失為承保責任。產(chǎn)品責任險保障的是產(chǎn)品給他人造成的人身傷害或財產(chǎn)損失承擔賠償責任。

    第三者責任保險：第三者責任保險是指以被保險人的各種運輸工具或建筑安裝工程過程中，因意外事故造成第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害時，依法應承擔的賠償責任為保險標的的一種責任保險。包括汽車第三者責任保險、飛機第三者責任保險、建筑工程和安裝工程第三者責任保險等，該險種從本質(zhì)上說屬于公眾責任險，只是由于其承保方式的不同，即可以單獨投保，也可與保險標的的保險合并投保。