現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境下，賺大錢(qián)的可能性越來(lái)越小，虧錢(qián)的實(shí)例卻屢見(jiàn)不鮮。金融危機(jī)下，如何提升家庭財(cái)產(chǎn)和個(gè)人保障的免疫力？過(guò)上安穩(wěn)富足的理財(cái)生活呢？

　　理財(cái)如踢球 你安排好了嗎？

　　對(duì)于生活，我們都有自己的計(jì)劃。按照用處不同、期限長(zhǎng)短，可以分為短期、中期、長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃。

　　我們生活中的各種計(jì)劃，到底屬于哪類(lèi)呢？在搜狐理財(cái)頻道舉辦的“金融危機(jī)下如何提升家庭財(cái)產(chǎn)和個(gè)人保障的免疫力”的講座中，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司北京分公司理財(cái)規(guī)劃師郭蕾為大家介紹了該如何為這些計(jì)劃歸類(lèi)。“短期的，如日常的零用錢(qián)、門(mén)診醫(yī)藥費(fèi)用，日常旅游預(yù)算。中期的，比如三年、五年時(shí)間想換部車(chē)，孩子的教育費(fèi)用或者買(mǎi)房等。長(zhǎng)期規(guī)劃通常是10年以上的規(guī)劃，如老年的醫(yī)療費(fèi)用、退休養(yǎng)老，還有在國(guó)外，還包括遺產(chǎn)的安排。”

　　這些不同階段的理財(cái)需求該通過(guò)什么理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)呢？

　　郭蕾認(rèn)為，“規(guī)劃理財(cái)，就像踢足球一樣。像期貨等金融衍生產(chǎn)品，好比是前鋒，因?yàn)樗耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)很高，但收益也很高。股票、基金、房產(chǎn)、國(guó)債、儲(chǔ)蓄等好比是中場(chǎng)，因?yàn)樗幸欢L(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然收益也不錯(cuò)。保險(xiǎn)就好比是不太受關(guān)注、但是最不能少的守門(mén)員，是能幫我們抵御風(fēng)險(xiǎn)的最后一道防線。”

　　近期的金融危機(jī)，很多人美國(guó)人都受到了波及。郭蕾認(rèn)為，之所以會(huì)發(fā)生這種情況，與美國(guó)人過(guò)度消費(fèi)之后才儲(chǔ)蓄的觀念是分不開(kāi)的。同時(shí)她也提醒“月光族”和手上有多張信用卡的“卡奴”，“先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)，先存錢(qián)有剩余的再花錢(qián)。”

　　認(rèn)清保險(xiǎn)的五個(gè)真相

　　很多人接到過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的電話，接到電話的第一感覺(jué)往往是拒絕——“我不需要”或者“我已經(jīng)買(mǎi)了”——會(huì)用各種托辭拒絕營(yíng)銷(xiāo)員。拒絕的原因可能多種多樣，其中一個(gè)或許是對(duì)保險(xiǎn)的不了解和不信任。

　　保險(xiǎn)到底是什么？在我們?nèi)松兴梢云鸬绞裁醋饔媚?？在搜狐理?cái)頻道舉辦的理財(cái)講座上，郭蕾為大家詳細(xì)分析了保險(xiǎn)的“真相”。

　　真相一：不論您是否買(mǎi)保險(xiǎn)，事實(shí)上您已經(jīng)投保了。

　　人從出生到死亡，大概會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段。從出生到就業(yè)前，這個(gè)階段是家長(zhǎng)撫育我們的撫育期，這個(gè)時(shí)候我們自己不需要賺錢(qián)，但是做父母的要考慮我們的教育費(fèi)用；從就業(yè)到退休，這個(gè)階段是奮斗期，在這個(gè)階段會(huì)有發(fā)生意外、收入中斷或罹患重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)；退休以后，還會(huì)有養(yǎng)老的問(wèn)題。因此，教育的問(wèn)題、意外的問(wèn)題、健康的問(wèn)題、養(yǎng)老的問(wèn)題，這四大問(wèn)題是我們無(wú)法規(guī)避的。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們都要買(mǎi)單，區(qū)別只在于是自己買(mǎi)單還是保險(xiǎn)公司替你買(mǎi)單。

　　真相二：你不是為自己買(mǎi)保險(xiǎn)，是為了自己所愛(ài)的人和自己的美好人生。

　　人身保險(xiǎn)的用處很多，能幫我們解決擔(dān)心的和我們想要的問(wèn)題。比如我們很擔(dān)心早逝，對(duì)孩子和老人沒(méi)有盡到責(zé)任；我們擔(dān)心罹患重大疾病無(wú)法負(fù)擔(dān)高昂的醫(yī)藥費(fèi)用；我們想要自己的孩子能獲得好的教育機(jī)會(huì)；我們希望能夠有尊嚴(yán)、優(yōu)游自在地過(guò)退休生活……。這些對(duì)他人的責(zé)任，對(duì)自己生活的美好向往都可以通過(guò)保險(xiǎn)安排來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　真相三，世界上沒(méi)有最好的保險(xiǎn)。

　　在生活中我們非常講究“性?xún)r(jià)比”，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)也一樣，經(jīng)常糾纏于具體的某個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)劣，卻常常忽略了其他方面。其實(shí)人壽產(chǎn)品沒(méi)有最好的，只有最適合的產(chǎn)品。每個(gè)家庭的情況不同，其他人保險(xiǎn)規(guī)劃不能完全簡(jiǎn)單復(fù)制過(guò)來(lái)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)更側(cè)重險(xiǎn)種需求、保額測(cè)算等方面。

　　真相四，保險(xiǎn)是在不需要的時(shí)候買(mǎi)的。

　　通常我們買(mǎi)東西都馬上能享受到它的價(jià)值，比如買(mǎi)一款手機(jī)可以馬上享受到它的照相、錄音、設(shè)想功能。但保險(xiǎn)卻相反。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)看似沒(méi)有用處；發(fā)生意外后、躺在病床上的時(shí)候很多人希望能有一份保險(xiǎn)，但是那個(gè)時(shí)候已經(jīng)買(mǎi)不到保險(xiǎn)了。所以，買(mǎi)保險(xiǎn)更講究未雨綢繆。

　　真相五，我經(jīng)濟(jì)不寬裕，沒(méi)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　很多人覺(jué)得保險(xiǎn)很貴，其實(shí)這是個(gè)誤區(qū)。一個(gè)30歲男性，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元保額的20年期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)也才400多元。

　　如果不追求保險(xiǎn)的返還功能，購(gòu)買(mǎi)純保障型的保險(xiǎn)，價(jià)格大多會(huì)在我們可以承受的范圍。保障和投資的理念，如果分清了，就不會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)很貴。

　　如何才能過(guò)上富足、踏實(shí)的生活？郭蕾送給投資者一個(gè)理財(cái)秘訣，“銀行儲(chǔ)蓄留一點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)存一點(diǎn)，股票基金做一點(diǎn)，養(yǎng)老生活好一點(diǎn)”。