2011年3月30日 B20：B20-金融理財·保險 稿件來源：新聞晚報

    案例：田先生去年1月買的車，新車當時的購置價為16萬元，購車的同時他按照16萬元的保額投保了車損險。今年續(xù)保時，工作人員仍然幫他按照16萬元的保額做了保單，而田先生也沒有在意。

    今年2月，田先生的車發(fā)生了嚴重的交通事故，車輛嚴重損壞無法修復。在理賠時，田先生根據(jù)保單要求保險公司賠償16萬元，但沒想到被保險公司拒絕，工作人員告訴他只能按照車輛當時的實際價值14.75萬元進行賠償。田先生不明白了，“明明是按照16萬元投的保，怎么只能按照14.75萬元理賠，多繳的保費豈不是白繳了？ ”

    保險專家解釋說，保險遵循的“補償性原則”，即理賠的數(shù)額不能超過汽車實際的價值。這是為了防止車主在通過保險事故得利。一般保險合同在賠償處理條款中規(guī)定，機動車發(fā)生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。發(fā)生部分損失時，按實際修復費用計算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值。

    保險專家表示，田先生在續(xù)保時，車輛已經(jīng)使用了一年，已發(fā)生了折舊，實際價值已經(jīng)低于新車購置價了，沒有必要按照16萬元的保額投保，而是應該根據(jù)車輛的實際價值來確定保險金額。因為就算超額投保，多付了保費也無法獲得更多的保障。

    當然在投保時車主也不要為了減少保費，而選擇不足額投保。因為在不足額投保的情況下，萬一車輛發(fā)生事故，理賠時保險公司會按照車主的投保金額與車輛實際價值的比例，實行按比例賠償，車主將無法得到全額的保障。所以投保時，在保險金額上車主要做到既不超額投保，又要足額投保。而保險公司也有責任告知投保人，按照正確的保險金額投保，而不應為了多賺保費誤導車主。