在車險理賠中，人們發(fā)現(xiàn)，保險公司通常按照新車的價格收取相應(yīng)的保險費，但理賠時卻按汽車折舊后的價格賠償。日前，央視對商業(yè)車險中“高保低賠”的行業(yè)慣例進(jìn)行了曝光。對此，保監(jiān)會表示，將針對目前商業(yè)車險制度中存在的問題開展調(diào)研，并于9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　各有說法根據(jù)央視的報道，北京車主高先生2003年買了一輛轎車，去年他的車損險保險金額被定為19萬多元。根據(jù)保險公司提供的合同賠償處理條款，按新車購置價投保的機(jī)動車發(fā)生全車損失時，計算賠償不得超過車輛的實際價值。車輛的實際價值按新車購置價每月折舊0.6%計算。發(fā)生部分損失時，按實際修復(fù)費用計算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時車輛的實際價值。車主委托代理人稱，“我投保的是19萬元，但如果這輛車發(fā)生損失，保險公司最多只能賠給我舊車的價值，也就是10萬塊錢。多出來的9萬元所對應(yīng)的保費算是白交了。”可見，“高保低賠”確實使消費者利益受到損失。但是，對保險公司來說，“高保低賠”究竟有什么“苦衷”呢？

　　一位不愿透露姓名的某保險公司車險部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，車險賠付要一分為二來看。央視報道的案例，主要是針對車輛全損的賠償。這里的“高保低賠”，一方面是為了防范道德風(fēng)險，如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來謀利。這也是國際財產(chǎn)險行業(yè)的通用準(zhǔn)則。因此，如此設(shè)置條款有一定的合理性。另一方面，對于需要更換零部件的車主來說，不管車輛用了1年還是10年，都是按新車零部件來配。由于車損險的保險金額是不會沖減的，即發(fā)生一次賠償后，投保時的保額依然有效，甚至個別客戶實際累加的賠償金額已經(jīng)超過了保險金額。

　　建議共保“高保低賠”問題的實質(zhì)，是現(xiàn)行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。業(yè)內(nèi)人士解釋道，“對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。”

　　那么，如何更好地解決這一問題呢？華東政法大學(xué)教授、保險法專家方樂華在接受記者采訪時表示，“按新車購置價投保后，一旦發(fā)生全損，在按車輛實際價值賠償?shù)耐瑫r，可以退還投保人一部分保費，這樣就顯得相對公平。”他還建議，由于車險合同是商事合同，應(yīng)讓投保人有更多自由選擇權(quán)。除了按新車購置價投保外，還可按折舊價投保，但到時需按比例承擔(dān)一部分費用。這種不足額投保的方式，相當(dāng)于投保人與保險公司共保，各自承擔(dān)相應(yīng)的費用。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，按照現(xiàn)行車損險條款，保險金額有多種確定方式，投保人和保險人可以協(xié)調(diào)確定，保險人并未強(qiáng)制要求須按新車購置價確定保額。同時，按新車購置價投保時，被保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按照新車標(biāo)準(zhǔn)，即按照采取新零配件修理進(jìn)行賠償，而不考慮被保險機(jī)動車的折舊情況。如果不按照新車購置價投保，保險人將按照被保險機(jī)動車的折舊情況按比例進(jìn)行賠償。但據(jù)記者了解，目前業(yè)內(nèi)基本上按新車購置價投保居多。

　　除了商業(yè)車險制度需進(jìn)一步完善外，少數(shù)保險公司在實際銷售中對保險條款解釋和表述的不嚴(yán)謹(jǐn)，加上在理賠標(biāo)準(zhǔn)和流程等方面存在一些問題，導(dǎo)致部分車主對車損險內(nèi)涵的認(rèn)識有些偏差。因此，方樂華建議，保險公司應(yīng)加強(qiáng)與投保人溝通，讓大眾更深入地了解保險的特性。