預(yù)借總額不超過信用額度60%，每次不超過2000元專家提醒：“曲線借款”年息算下來近兩成

本報記者 俞萍麗

杭州市民陸先生看中了城東一套二手房，這套二居室的房子首付需70萬。陸先生湊了湊手頭的現(xiàn)金，還差兩三萬?？芍薪榇叩眉保哼@周不交齊，房東又要變卦。

情急之下，有人向他推薦了信用卡預(yù)借。因為陸先生有多張銀行信用卡，按50%的透支額度預(yù)借，陸先生輕而易舉地從用卡向銀行“預(yù)借”了20000多元，首付款終于搞掂了。

房款差2萬多，信用卡“曲線借款”

存款準(zhǔn)備金率再次上調(diào)，使銀行的可用貸款愈顯緊缺，這也意味著普通市民要向銀行貸款變得更加難。于是，一些急需資金的客戶開始嘗試信用卡預(yù)借。

陸先生最近買下的是采荷的一套商品房，主要是為了讓即將讀小學(xué)的兒子將來可以就近入學(xué)。這是他買的第二套房，按照國八條的新規(guī)，陸先生需首付6成共70萬元，由于剛還完了首套房的按揭，陸先生手頭并不富裕，還差2萬多。好在陸先生有幾張銀行信用卡，盡管信用卡預(yù)借每天有額度限制，但多張卡一齊上，2萬多塊錢一天就“刷”出來了。

每天最多預(yù)借2000元

近幾年，多家銀行都推出了信用卡預(yù)借業(yè)務(wù)，“這項業(yè)務(wù)主要是為了解決持卡人臨時應(yīng)急的需要。”杭州某銀行信用卡部負(fù)責(zé)人介紹，目前各家銀行開通了“信用卡預(yù)借”功能，只要不是大錢，直接在柜臺或自動取款機就能取走，非常方便。

不過，各家銀行在預(yù)借方面有著比較嚴(yán)格的規(guī)定。多數(shù)銀行每天信用卡預(yù)借的上限是2000元，就算預(yù)借額度是5萬元，也要一天一天慢慢取。

而且，信用卡預(yù)借的額度要打折，根據(jù)信用卡種類不同，最低額度是30%，最高額度是60%。比方說，持卡人王先生信用額度是1萬元，按最高預(yù)借額度60%算，王先生可以預(yù)借6000元，但要分三天才能取完。

年息不低，總計逾19%

盡管信用卡預(yù)借看似“捷徑”，但代價不小。據(jù)記者從多家銀行客服熱線了解到，持卡人從信用卡中預(yù)借現(xiàn)金并不享受刷卡消費時的免息期。目前，各家銀行對信用卡預(yù)借的利率規(guī)定基本統(tǒng)一：從預(yù)借當(dāng)日至還清之日要按日支付借款金額0.05%的利息。這樣算來，如果持卡人從信用卡中預(yù)借5萬元，一個月后的利息就是750元。

記者在采訪中了解到，除去每日產(chǎn)生的利息之外，信用卡預(yù)借還會產(chǎn)生取款手續(xù)費。一般來說，客戶使用信用卡預(yù)借需繳納相當(dāng)于預(yù)借金額1%的手續(xù)費。按照1%的手續(xù)費再加上每日0.05%的利息計算，信用卡取款的實際年利率超過了19%。

信用卡“借錢”成本有點高，為何還受到青睞？某信用卡達人小丁透露，如果某一時段特別看好一只股票，而又臨時缺錢，他會利用信用卡的“預(yù)借”功能預(yù)借。和其他貸款方式比起來，信用卡預(yù)借不需要任何擔(dān)保和審批就能快速實現(xiàn)，非常適合他的“胃口”。“在銀行辦消費貸款麻煩不說，資金用途還要受到監(jiān)管，不自由。”小丁坦言。

不過，信用卡預(yù)借金額需按月償還，借貸時間非常有限。對此，小丁表示無所謂，只要有兩張信用卡，就能每個月“拆東墻補西墻”，用一張卡中取出的現(xiàn)金償還另一張卡的欠款，實現(xiàn)“循環(huán)貸”。

不過，像小丁這樣的借貸人銀行不歡迎。“根據(jù)我們的規(guī)定，信用卡預(yù)借現(xiàn)金所得資金不可用于投資股市、期市或任何其他股本權(quán)益性投資，不得從事非法活動。”招商銀行信用卡部相關(guān)人士明確表示。但由于信用卡預(yù)借不需要抵押擔(dān)保和資金去向證明，因此在實際操作中很難進行監(jiān)管。