家庭理財(cái)就是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。理財(cái)也就是對(duì)資本金和負(fù)債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運(yùn)作。通俗的來說，理財(cái)就是賺錢、省錢、花錢之道。理財(cái)就是打理錢財(cái)。

　　首先，讓我們來看一個(gè)例子：

　　王先生一家沒有太多理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，希望理財(cái)師可以通過更好的資產(chǎn)配置達(dá)到以下理財(cái)目標(biāo)：1、生活水準(zhǔn)不降低又能很好積累財(cái)富；2、希望一家人可以有更好的保障，小孩18歲時(shí)可以出國留學(xué)。

　　一、財(cái)務(wù)狀況分析：

　　1、家庭收支情況：

　　王先生一家月收入12000元，月平均支出4000元，考慮到小孩上學(xué)后費(fèi)用支出將增加，可以將月支出調(diào)高至5000元，即每月結(jié)余7000元。

　　2、家庭資產(chǎn)配置

　　王先生一家正處于家庭初建期，經(jīng)濟(jì)能力尚可，子女的負(fù)擔(dān)較輕，收入大于支出，已擁有自住房一套，短期內(nèi)沒有購房壓力。從家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，王先生一家的資產(chǎn)完全由基金和股票構(gòu)成，還未建立家庭應(yīng)急基金，這意味著倘若發(fā)生一些意外情況，則家庭擁有的高流動(dòng)性資產(chǎn)無法維持一定時(shí)間的開支。

　　3、家庭保障情況：

　　王先生本人享有社會(huì)保險(xiǎn)及意外和健康保險(xiǎn)，而家庭其他成員沒有購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　二、理財(cái)建議：

　　1、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，合理投資

　　根據(jù)以上分析，我們可以看出王先生一家還未建立家庭應(yīng)急基金，而家庭應(yīng)急基金的數(shù)額應(yīng)保持在3~6個(gè)月的月支出總額，也就是說，需要15000元的家庭應(yīng)急基金。應(yīng)急金通常由現(xiàn)金、活期存款和貨幣市場基金構(gòu)成，所以建議王先生可以先把家庭收入的一部分提取出來以防意外之需。

　　王先生每月家庭收入結(jié)余7000元。建議將結(jié)余這部分中每月提出4000元，以定期定額方式購買一些業(yè)績較好的證券投資基金，根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行基金組合，按照平均每年5%的收益率復(fù)利計(jì)算，到16年后，也就是小孩18 歲時(shí)可獲得總共1172900元的資產(chǎn)，其中的70 萬元可用于小孩的留學(xué)費(fèi)用。另外每月提取1000元以零存整取的方式存入銀行，作為對(duì)整個(gè)家庭的堅(jiān)實(shí)保障或彌補(bǔ)在投資方面的損失之需。

　　2、增加保險(xiǎn)投入，兼顧投資與養(yǎng)老

　　除了每月將5000 元投入基金定投和銀行存款外，剩下的2000元可以用來為整個(gè)家庭購買商業(yè)保險(xiǎn)?？紤]到王先生的單位已為其購買社保和商業(yè)保險(xiǎn)，王先生自己可以不用購買意外和健康險(xiǎn)，可以選擇一份投連險(xiǎn)，既可以作為投資又可以作為養(yǎng)老保險(xiǎn)。陳女士沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，需要為自己購買健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，而小孩剛 2歲，目前可以只購買意外保險(xiǎn)，全面保障小孩成長階段。

　　家庭理財(cái)不僅是安排如何使資產(chǎn)增值，更重要的是審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，并做好風(fēng)險(xiǎn)管理。及時(shí)了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。