4月起少兒身故保額不得超過10萬元

　　隨著人們保險意識的提升，家長為子女投保早已不是什么新鮮事。不過，需要提醒的是，下月起少兒投保將有新規(guī)定，從4月1日起執(zhí)行的《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》中規(guī)定，未成年人身故保險金總額不得超過10萬元。這就意味著，今后父母為子女投保的保單中如果涉及有意外身故的險種，10萬元將成最高限額，家長需要進行適量配置。

　　童險4月起將設(shè)限少兒身故保險金不得超10萬元

　　記者了解到，2010年11月18日，保監(jiān)會下發(fā)95號文件《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關(guān)問題的通知》。95號文件明確要求，從2011年4月1日起，“對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元”。

　　其實，對未成年人保險的身故責任金設(shè)定限額的政策由來已久。早在1999年3月，保監(jiān)會就發(fā)出《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》，將父母為其未成年子女投保人身保險的死亡保險金額限定在人民幣5萬元。不過，在2002年3月，保監(jiān)會對限額進行了微調(diào)，將北京、上海、廣州和深圳四地的上限提高到10萬元，其他地區(qū)不變。此次保監(jiān)會所發(fā)出的通知，則將10萬元上限擴展到了全國范圍。

　　在目前市民保險意識高漲的時代，未成年人身故保險金額由5萬元提高到10萬元，本是順應(yīng)市民需求的政策調(diào)整。但記者在走訪本市多位家長時，卻發(fā)現(xiàn)不少家長趁著新規(guī)還未實行前，突擊購買還未調(diào)整限額的老保單，原因何在？記者通過采訪本市多家壽險公司后發(fā)現(xiàn)，目前各保險公司大多普遍采用“承保不受限而理賠受限”的業(yè)務(wù)，例如，重疾險一般都帶有同等保額的身故責任。為滿足一些家長給未成年子女上高額重疾險的需求，此前各地的壽險公司普遍采用的變通方法在保單上特別做批注：假如投保人為自己未成年子女投保50萬保額，發(fā)生合同列明的重大疾病，保險公司賠付50萬保額；發(fā)生身故，保險公司賠付10萬保額，另退還40萬保額所對應(yīng)的保險費；而被保險人成年后發(fā)生身故責任，則按照50萬保額賠償。但依照即將于4月1日執(zhí)行的95號文件要求，保險公司今后將不得承保未成年人10萬元以上的身故保單，“承保不受限而理賠受限”的做法將被叫停。也就是說，從4月1日期，家長為孩子投保人壽保險的額度將大幅受限，待孩子18歲后投保時，保費才會相應(yīng)提高。

　　　　充足保障有方可循

　　意外、醫(yī)療、教育按需投保

　　“4月1日后，有了最高10萬元限額，據(jù)說多買肯定是不行了。”家住小海地的趙女士告訴記者，一位熟識的保險代理人向她詳細介紹了兒童險10萬元上限的政策，未來10萬元的限購額度按照目前經(jīng)濟發(fā)展的趨勢看，肯定是不夠的，她正猶豫是否該趁著限購新規(guī)還未實行為孩子多添置點保險。

　　對此，記者經(jīng)過采訪了解到，受到此次文件約束的險種主要是壽險、意外險、重疾險等涉及未成年人身故保險金的險種，少兒保險中的醫(yī)療險、教育金保險等不受影響。因此，盡管未成年人身故保險受限，但父母仍可以從市面上品種豐富的少兒險產(chǎn)品中，為孩子構(gòu)建完善的生命、醫(yī)療、教育、理財等全面的風險保障。“為孩子規(guī)劃一個美好健康的未來是每個家長必修的課程，最為妥善的辦法就是從孩子出生開始盡早著手，拿出一部分家庭資金投入到保險理財中來，重點從意外傷害、醫(yī)療、教育等方面著手。”恒安標準人壽天津分公司理財經(jīng)理劉芷圻表示。

　　少兒意外傷害保險不可缺少

　　兒童好奇心強，活潑好動，而自我保護意識比較差，在社會中處于弱勢群體，因此發(fā)生意外的可能性也就相對較大。據(jù)相關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示，我國每年有20%至40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。因此，給孩子投保意外保險是很有必要的，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這一類的保險一般是消費型的，一年僅需要幾百元，主要針對18歲以下少兒，在遭受意外時所產(chǎn)生的高額的醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失，以及意外致殘、致死的人身保障。

　　選擇少兒醫(yī)療險分擔醫(yī)療費

　　目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負擔，即使小孩感冒發(fā)燒，花費也不小。因此，利用保險分擔孩子的醫(yī)療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得每天50元至100元不等的住院補貼，還是很劃得來的。孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，所以合理地選擇保險可以轉(zhuǎn)嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。

　　教育金保險為孩子學費分憂

　　記者走訪中發(fā)現(xiàn)，教育費用預期高已成年輕父母的共識。那么，孩子的教育金到底需要多少呢？記者按照目前的平均消費水平大致進行了計算，3歲開始幼兒教育，需要3年時間，每年12000元，則一共需要3.6萬元；小學教育一般為6年，每年約需要5000元，共計支出3萬元；初中、高中和大學分別需要1.5萬元、2.4萬元和8萬元，因為通貨膨脹的原因，加上可能準備的創(chuàng)業(yè)金，則至少需準備20萬元的教育金。可見，家長為孩子準備足夠的教育金就顯得十分重要。

　　記者通過對多家保險公司在本市推出的教育保險予以調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，適宜家長為孩子投保的教育金保險主要有三種。第一種是純粹的教育金保險，主要提供初中、高中和大學期間的教育費用；第二種是針對某個階段的教育金保險，通常是針對初中、高中或者大學的某個階段，主要以附加險的形式出現(xiàn)；第三種是不僅能提供初中、高中及大學的教育費用，還可以提供以后的生存保險。據(jù)介紹，一般來說新生兒在30天至60天就可以投保教育金保險了，保障期限大多集中在30周歲左右，有些教育金保險可以保障至終身，家長可以按需選擇投保。