晨報(bào)記者 林勁榆

    這一周來(lái)“高保低賠”在國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)行業(yè)掀起軒然大波。近日，央視曝光了保險(xiǎn)公司按新車價(jià)承保卻按折舊價(jià)賠付的現(xiàn)象——北京車主高先生2003年買了一輛轎車，2010年，他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬(wàn)多元，即這輛車如果被撞壞了他最多能獲賠19萬(wàn)多元。但事實(shí)并非如此，央視記者仔細(xì)翻閱了保險(xiǎn)公司提供的合同時(shí)卻發(fā)現(xiàn)賠償處理?xiàng)l款中寫明，按新車購(gòu)置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全車損失時(shí)，計(jì)算賠償不得超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值。車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算，車主在全損的情況下根本無(wú)法獲得19萬(wàn)多元的足額賠償。

    “高保低賠”實(shí)際很普遍

    “高保低賠”是我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)上相當(dāng)普遍的現(xiàn)象，除非消費(fèi)者特別指定保險(xiǎn)公司要求按照折舊折扣價(jià)格來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)金額，否則所有的舊車全部按照新車價(jià)格為參考投保。昨天，記者致電滬上幾家大型車險(xiǎn)公司，幾乎所有保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行舊車按新車價(jià)值核定保險(xiǎn)金額，但在發(fā)生事故后卻按車輛實(shí)際價(jià)值理賠的條款。

    一位業(yè)務(wù)人員表示，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)定額參考的就是新車價(jià)格，并不會(huì)因?yàn)槭桥f車就可以打折，一旦車輛全損，理賠時(shí)按照車輛實(shí)際價(jià)值，不會(huì)按照投保時(shí)定額進(jìn)行賠償，“高保低賠”在車險(xiǎn)行業(yè)很正常，目前所有保險(xiǎn)公司都在按照這個(gè)程序操作。另一位業(yè)務(wù)人員則向記者表示，車主可以選擇按照折扣價(jià)格來(lái)購(gòu)買車損險(xiǎn)，但是理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照折扣比例來(lái)理賠更換零部件的損失，多余部分保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)的，而要由車主承擔(dān)。

    對(duì)于“高保低賠”，保險(xiǎn)公司認(rèn)為消費(fèi)者存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。“我們不認(rèn)為以新車價(jià)格定車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額屬于欺詐消費(fèi)者。”昨天，滬上保險(xiǎn)公司一相關(guān)人士向記者表示，車損險(xiǎn)定價(jià)參照的是新車這是出于費(fèi)率計(jì)算的需要。由于一般出險(xiǎn)車出現(xiàn)全損的情況很少，在所有報(bào)案中，比例僅3%左右。大部分車出險(xiǎn)的損失都是更換零配件，這些零部件都是新的，保險(xiǎn)公司更多承擔(dān)的是這部分風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)該綜合看待“高保低賠”的現(xiàn)象。

    車險(xiǎn)條款未限制“高保低賠”

    車險(xiǎn)公司一致“高保低賠”遵循的是車險(xiǎn)條款，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站上，記者看到了保監(jiān)會(huì)批復(fù)保險(xiǎn)基本條款的文件。在批復(fù)文件后還附有基本條款樣本，這些基本條款的原則與各保險(xiǎn)公司的格式合同條款完全一致，顯然“高保低賠”是經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的。

    但這一制度面臨重新審視。“為了更好地保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，保監(jiān)會(huì)決定對(duì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度作進(jìn)一步完善。”本周二，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《完善機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度調(diào)研工作的通知》，表示將針對(duì)當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題開(kāi)展調(diào)研。保監(jiān)會(huì)指出，車險(xiǎn)中的問(wèn)題有的是由于承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解，有的也是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。

    據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)調(diào)研的內(nèi)容包括，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度，商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率厘定，商業(yè)車險(xiǎn)承保、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問(wèn)題，以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見(jiàn)和建議。相關(guān)調(diào)研報(bào)告將于今年5月底之前上報(bào)保監(jiān)會(huì)，將于9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。