??? 保單條款，你該怎么看懂它

　　■需要特別注意的是，保單丟了，客戶不必擔憂。憑投保人、被保險人有效證件可到保險公司補辦。

　　由于絢絢和曉蕾的認真，記者走訪了保險業(yè)的有關(guān)人士，得到了一個很明確的回答：即便從未接觸過保險，讀懂一份充滿專業(yè)術(shù)語和密密麻麻文字的保險合同條款，只要有耐心和正確的方法，掌握住關(guān)鍵的幾點，還是很簡單的。

　　怎樣讀懂保單條款？其實，無需把合同所有內(nèi)容都一一弄明白，只要對其中幾項關(guān)鍵條款做到“心中有數(shù)”就足以?！盁o論是保障類保險、分紅類保險，還是萬能型保險，最重要的保單條款無外乎就幾大項。”福源保險超市的常艷正這樣說，對于保險知之甚少的人來說，把握住這幾個關(guān)鍵點，就能讀懂保單條款。

　　之一 不犯懶、別圖熟人，保單條款自己看。

　　“別給我講保單條款了，我聽不懂。您就給我算算，我最后能得到多少錢就行了?！笨赡芎芏噘I過保險的人都跟自己的保險業(yè)務員說過類似的話。太平洋險石家莊中心支公司王剛說，這點從觀念上就是錯誤的。

　　保單條款一定要自己弄明白。很多買保險的人習慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是在仔細看過保險條款后自己計算。這種行為直接導致的后果是可能根本就不真正知道自己的權(quán)利和義務。等一旦出現(xiàn)了問題，要么責怪保險代理人，或認為保險不好，很多情況下，保險人并沒有真正了解一份保險就購買了，遺患是不小的。

　　之二 看保單就是關(guān)注權(quán)利和義務。

　　客戶看保單其實就是關(guān)注會享有哪些權(quán)利和義務。比如，每年要交多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些后果？終止合同(退保)時自己是否有些損失？投保后有哪些保險利益(保險責任有哪些)，也就是什么情況下保險公司給賠(或領(lǐng))？哪些情況下保險公司不賠(免除責任)？保單是否有質(zhì)押借款、保費自動墊繳等功能？分紅險應明白有哪幾種紅利分配方式？大病險能保哪幾種??？病的程度是什么？萬能險什么情況下領(lǐng)??？是否還有額外扣費？等等。

　　之三 看懂保單，其實不難。

　　保險具有風險保障、強制積累、保全財產(chǎn)的功能。它能讓我們?？顚Ｓ?、實現(xiàn)中長期理財目標、合理配置家庭資金確保資金鏈安全。如何看懂保單，可以把握以下幾個關(guān)鍵點：分清保險費、保險金額、現(xiàn)金價值。

　　保險費是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的對價。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。現(xiàn)金價值是指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

　　“這三點，對投保人來說很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。”常艷正介紹，針對人身保險，一般情況下具有較強保障功能的險種，每年交納的保險費要低于保險金額，特別是保單生效的前幾年。

　　而在分紅型保險中，保險費很可能會大大超出保險金額。比如在絢絢購買的分紅型保險中有這樣一條“三、五、十年交，分別每年返還基本保額的4％、6％、8％，收益保證，安全放心?！边@其中的基本保額并不是投保人三年或五年總共支付的累計保費，而是基本保險金額，即你投保保單上的承保金額，如你第一年交了一萬元，保險金額就是一萬元，不是未來約定期限內(nèi)所交保費全額。繳費期限內(nèi)，每年是領(lǐng)取保額一萬元的6％利息，期滿后退保費和累計紅利，而不是絢絢理解的五年后領(lǐng)取5萬元的利息回報。