小劉今年30歲，其女友今年28歲，二人計(jì)劃今年國(guó)慶結(jié)婚。目前，二人都還處于事業(yè)起步階段，小劉月薪約4000元，女友月薪5000元。兩人一起買了房子，月供2500元房貸，總貸款額度50萬(wàn)元。二人每月生活費(fèi)支出約2000元。

　　小劉對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)什么概念，除了單位社保外，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。其女友有社保，且在3年前就給自己買了30萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)和10萬(wàn)元的兩全保險(xiǎn)。女友計(jì)劃在婚后為小劉買些商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　需求分析

　　理財(cái)師表示，小劉正處于家庭形成期，這期間家庭的保險(xiǎn)需求為健康、意外、壽險(xiǎn)保障等。從家庭目前情況來(lái)看，其女友有社保，還有30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，健康險(xiǎn)保障相對(duì)充足；小劉則應(yīng)再補(bǔ)充一部分重疾保障，保額以至少20萬(wàn)元為宜。

　　由于兩人比較年輕，外出活動(dòng)的機(jī)會(huì)多，都應(yīng)該加強(qiáng)意外保障。理財(cái)師建議，選擇性價(jià)比優(yōu)的卡單式意外險(xiǎn)即可。

　　準(zhǔn)婚夫婦二人尚有50萬(wàn)元房貸要還，若任何一方發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)，高額無(wú)力償還的負(fù)債都將成為整個(gè)家庭的重大負(fù)擔(dān)。因此，需要補(bǔ)充足額的壽險(xiǎn)保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)致使收入中斷后，仍可保障家庭生活質(zhì)量不受影響。

　　此外，小劉和女友每月生活支出和房貸約4500元，另外還有4500元的節(jié)余，除一部分繳納雙方的保險(xiǎn)費(fèi)外，剩余收入可進(jìn)行部分投資，以抵御通脹并有效增值。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃

　　理財(cái)師分析指出，家庭投入到保障型商業(yè)保險(xiǎn)的資金，大致占家庭年收入的10%，并以不超過(guò)20%為宜，養(yǎng)老、投資、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不包含在內(nèi)。在小劉準(zhǔn)夫婦二人都有社保且已有部分商業(yè)保險(xiǎn)的情況下，以意外卡單、帶儲(chǔ)蓄功能的重大疾病保險(xiǎn)和帶投資功能的投連險(xiǎn)為組合。一方面可以用較少保費(fèi)投入獲得相對(duì)高額的保障，另一方面，繳費(fèi)靈活、多賬戶配置的投資連接保險(xiǎn)，更方便客戶多元化的需求，是保障兼投資的很好方式。