-新快報記者 張瀟

    從2010年10月20日開始，央行在不到半年的時間里連續(xù)加息四次，雖然每次只有0.25%左右，但累計下來存貸款利率都已上漲1個百分點左右。對于房貸一族來說，半年前還只有5.94%的貸款利率已經(jīng)漲到了6.8%，這也意味著同樣20年期的100萬元貸款，每個月就要多還503.66元，20年累計多支付利息超過12萬元。

    按揭貸款

    20年期100萬貸款每月多還逾500元

    從去年10月第一次加息算起，不到半年時間央行已連續(xù)加息四次，對于房貸一族來說，貸款利率上漲令加重了還款壓力。以貸款100萬元，20年還清計算，去年10月20日央行加息前，5年期以上商業(yè)貸款利率為5.94%，按此計算其每月應(yīng)還款7129.74元，共需支付利息71.1萬元。而在四次加息后，目前貸款利率已升至6.8%，同樣20年期100萬元貸款則需每月還款7633.4元，支付利息共計83.2萬元。由此計算，加息后每個月需多還款503.66元，多支付利息12.1萬元。

    如果申請公積金貸款，5年期以上的利率在去年第一次調(diào)整前為3.87%，則每月需還款5991.52元，總利息為43.8萬元，而按照現(xiàn)在4.7%的水平計算，每月需還款6434.96元，支付利息54.4萬元。累計每月需多還款443.44元，多支付利息10.6萬元。

    無利率優(yōu)惠可提前還款

    這次加息后是否會引發(fā)提前還款潮還有待觀察，銀行方面建議客戶要考慮個人資產(chǎn)配置的實際情況來確定是否提前還款。

    “以前的貸款客戶大多享受了七折利率優(yōu)惠，這樣的利率水平還是很低的，暫時不用考慮提前還款的問題。”某銀行客戶經(jīng)理給記者算了筆賬，若按七折利率計算，盡管貸款利率已升至6.8%，但其實際利率僅4.76%，20年期100萬元貸款每月還款6467.7元，共需支付利息55.2萬元。而對比四次加息前的七折利率，現(xiàn)在每月需多支付328.57元，共多支付利息7.9萬元。“4.76%的利率水平還不算高，5年定期存款利率都已經(jīng)到5.25%了，而且1年期銀行理財產(chǎn)品平均收益率都超過4%，高的有5%至6%，可以彌補貸款利率上漲帶來的還款壓力。但如果沒有利率優(yōu)惠，一些二套房客戶的利率還需要上浮1.1倍的，實際利率就達到了7.48%。閑置資金的收益率必須超過這個水平，大多要選擇投資證券市場，風(fēng)險較大。對于這類客戶，如果沒有更好的投資渠道，不妨考慮提前還貸。”

    銀行理財

    3月期以下產(chǎn)品收益半年漲五成

    今年以來央行的第二次加息后，3個月、6個月、1年的定期存款利率分別調(diào)整至2.85%、3.05%和3.25%。而利率持續(xù)走高的預(yù)期也早已在銀行理財產(chǎn)品市場上有所體現(xiàn)。普益財富的銀行分析師表示，1個月以下產(chǎn)品發(fā)行量占比上漲，反映出在加息和上調(diào)存款準備金率預(yù)期增強的市場環(huán)境中，商業(yè)銀行發(fā)行相對更多的超短期產(chǎn)品以避免市場利率風(fēng)險可能帶來的損失。

    “加息之后，短期的銀行了理財產(chǎn)品收益率還將維持在高位。”有股份制銀行理財經(jīng)理對記者表示，現(xiàn)在發(fā)行的超短期產(chǎn)品平均收益率都已超過3.5%，雖然大幅走高不太可能，但可能會維持在3.8%至4%的范圍內(nèi)。“因為預(yù)期在5月底、6月初還會有加息，如果不是作為長期資產(chǎn)配置，最好選擇3個月以下期限的產(chǎn)品。”

    新快報記者根據(jù)普益財富提供的數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，以去年9月及10月上旬的數(shù)據(jù)來看，在去年10月20日加息前，1個月期限以下產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在2.2%左右，1個月至3個月期限產(chǎn)品的為2.6%，3個月至6個月期限產(chǎn)品的為2.95%左右。經(jīng)歷三次加息后，到今年2月份，1個月以下產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.17%，1個月至3個月產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.49%。而從上周的數(shù)據(jù)來看，這兩類產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率已分別提高至3.66%和3.94%。在半年時間中，這兩類短期銀行理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率都上漲超過50%。