從“單打獨斗”到“抱團出擊”

　　——會員制融資擔保模式

　　貴陽市市西路商業(yè)街是享譽省內(nèi)外的百貨批發(fā)集散中心，為典型的批發(fā)零售型經(jīng)濟業(yè)態(tài)，一年的銷售額在300億元至500億元，每年向國家上交稅金上億元，提供就業(yè)崗位上萬個。

　　因為大批的現(xiàn)金流量，吸引了多家銀行在這里扎堆。據(jù)市西商會的一名負責人介紹，僅某銀行一年就收存款2億元左右，但貸款僅為2000萬元左右，十分之一而已。由于中小企業(yè)在申請貸款時，因為抵押、立項、賠償、管理等因素，往往很難從銀行貸到款。

　　對于批發(fā)型企業(yè)而言，資金就好比一個人的血液一樣重要。批發(fā)業(yè)務(wù)一是占用資金大，二是零售商結(jié)賬往往有個滯后期。因此，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，企業(yè)的經(jīng)營就會因為“缺血”而停頓。這種險象在2008年發(fā)生國際金融危機時就在市西商業(yè)街的多家企業(yè)的身上頻頻出現(xiàn)。

　　幸而在2008年11月28日成立的貴州黔商市西投資擔保股份有限公司，成了眾多商家的“救星”，助力大家渡過那段驚險的歲月。

　　貴州黔商市西投資擔保股份有限公司在機制上有別于其他的機構(gòu)，它主要立足于市西商圈，實行會員制。公司的股東大多數(shù)是市西商圈的會長、副會長以及經(jīng)營成功的商業(yè)精英。按《公司法》，搭建一個融資平臺，以擔保機構(gòu)作為銀行和市西商圈中小企業(yè)之間的橋梁，憑借商會、公司的信用和實力為中小企業(yè)擔保，融資。目標鎖定在商圈經(jīng)營業(yè)績較好的中小型落戶群體。因為彼此知根知底，對信貸風險能夠控制，與銀行建立了良好的合作關(guān)系。該公司成立兩年多來，已與國家開發(fā)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等15家金融機構(gòu)建立了良好的銀企合作關(guān)系，并促進各家金融機構(gòu)對該公司擔保的融資客戶，在貸款利率優(yōu)惠、審批工作效率等方面實行政策傾斜。

　　2010年8月，貴州黔商市西投資擔保股份有限公司與國家開發(fā)銀行貴州省分行、黔商市西云巖小額貸款公司共同合作，建立了市西商會、擔保公司、小額貸款公司、國家開發(fā)銀行四家聯(lián)手的“市西市場商戶貸款機制運行模式”，其模式主要采取：市西商圈中小企業(yè)單戶貸款100萬元至500萬元，由國開行委托市西小額貸款公司協(xié)助項目開發(fā)和貸款管理，同時由黔商市西投資擔保公司提供全額擔保，由市西商會協(xié)助建立和完善信用、監(jiān)督體系。去年通過這一融資創(chuàng)新模式，這家公司為中小企業(yè)辦理了擔保貸款45筆，貸款金7380萬元。通過會員制的擔保措施，既方便了市西商圈中小企業(yè)的融資，又防范了融資性擔保風險。目前，該公司注冊資本達到3.4088億元，股東人數(shù)200人。

　　由于有了“供血”保證，不少中小企業(yè)煥發(fā)“造血”功能。據(jù)貴陽市西商會常務(wù)副理事長陳文源粗估，近兩年，市西街的企業(yè)在省內(nèi)各地參加的直營店、連鎖店等不少于上百家，為社會提供了數(shù)千個就業(yè)崗位，這當中就有像“東方牛仔”、“愛登堡”、“敦奴”類似的服飾經(jīng)營企業(yè)。

　　記者觀察

　　中央深入實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略和全省工業(yè)強省戰(zhàn)略、城鎮(zhèn)化帶動戰(zhàn)略的實施，特別是全省加快民營經(jīng)濟發(fā)展暨表彰大會的召開，給我省中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟發(fā)展帶來歷史性機遇。共同為中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，成為各級各部門工作的重中之重，成為全社會中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)機構(gòu)的重頭戲。

　　隨著國際金融危機影響進一步減弱，外部經(jīng)濟環(huán)境逐漸好轉(zhuǎn)，我省中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟仍然延續(xù)在金融危機中良好發(fā)展態(tài)勢和增速的表現(xiàn)，已成為我省經(jīng)濟發(fā)展新的增長點、新的支撐點、新的帶動點，并成長為社會就業(yè)的主要承載者和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的主要聯(lián)結(jié)者，以及經(jīng)濟發(fā)展的活力來源。截至2010年底，全省私營企業(yè)達7.78萬戶，個體工商戶達64.73萬戶，提前兩年實現(xiàn)省委、省政府提出的2012年個體工商戶超過60萬戶的目標任務(wù)。全省規(guī)模以上中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值比上年同期增長24.2%，高于同期規(guī)模以上工業(yè)增速8.4個百分點，占全省規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值的64.05%；主營業(yè)務(wù)收入、利潤分別比上年同期增長25%、49.57%。全省規(guī)模以上非公有制工業(yè)總產(chǎn)值比上年同期增長16.8%，高于同期規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值增速1個百分點。主營業(yè)務(wù)收入、利潤分別比上年同期增長24.8%、24.3%，對工業(yè)增長的貢獻明顯上升。全年非公有制經(jīng)濟占GDP的比重達到35%。

　　但是“融資難”仍然是中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟在發(fā)展過程中遇到的最大難題和障礙。為著力解決中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟“融資難”，省經(jīng)信委按照省委、省政府關(guān)于加大投資、促進經(jīng)濟增長的要求，著力加大擔保、小額貸款公司等金融服務(wù)工作力度，通過大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保體系建設(shè)和積極穩(wěn)妥推進小額貸款公司試點工作，努力緩解中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟“融資難”。

　　一是小額貸款公司服務(wù)中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟取得階段性成績。2008年12月以來，省經(jīng)信委(原省中小企業(yè)局)累計批復(fù)籌建105戶小額貸款公司，注冊資本25.33億元，覆蓋全省56個縣(市、區(qū)、特區(qū))，其中84戶小額貸款公司已開業(yè)并持續(xù)營運。根據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)分析，截至2010年底，我省84戶小額貸款公司累計為5561戶企業(yè)和個人提供了34.8億元貸款，戶均貸款金額為62.5萬元，實現(xiàn)了試點工作“小額、分散”的要求。從貸款項目產(chǎn)業(yè)分布來看，一、二、三產(chǎn)業(yè)均有分布；從貸款具體對象來看，主要集中在中小企業(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”；從現(xiàn)場和非現(xiàn)場經(jīng)營情況監(jiān)測情況來看，我省小額貸款公司是按照小額貸款公司試點工作要求來開展業(yè)務(wù)的，目前尚未發(fā)現(xiàn)暴力催貨、非法集資等不良現(xiàn)象，整體運行情況良好，并贏得中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟的廣泛一致好評。

　　小額貸款公司試點工作階段性成績具體主要體現(xiàn)在四個方面：一是創(chuàng)建了農(nóng)村金融供給新渠道；二是開辟了民間資金投資新領(lǐng)域；三是建立了一批致力于小額貸款事業(yè)的從業(yè)人員隊伍；四是鍛煉了監(jiān)管隊伍；五是主管部門開展了創(chuàng)新支持工作，在全國率先從省中小企業(yè)發(fā)展專項資金中拿出部分資金對符合條件小額貸款業(yè)務(wù)進行了補助，增強了小額貸款公司發(fā)展的信心，并得到國家有關(guān)部門的贊揚。

　　據(jù)了解，與相鄰省市相比，我省小額貸款公司試點數(shù)量在西南地區(qū)僅次于云南和重慶。與全國相比，從絕對數(shù)量上看，我省105戶企業(yè)在全國各省之間排名居第十二左右，試點工作中制定措施，創(chuàng)新的工作方式，試點工作成效等在全國也是名列前列的。

　　二是中小企業(yè)信用擔保行業(yè)取得較大發(fā)展。2008年以來，我省中小企業(yè)信用擔保行業(yè)發(fā)展取得較大發(fā)展。經(jīng)對備案的96戶中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)進行的有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2010年注冊資本為43.66億元，當年新增擔保3593戶中小企業(yè)，擔?？傤~50.06億元，當年累計為4641戶企業(yè)、個人提供了超過80.66億元的擔保。而根據(jù)2010年省工商局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月30日，在我省工商系統(tǒng)注冊的擔保機構(gòu)及其分支機構(gòu)、省外擔保機構(gòu)分支機構(gòu)共有301戶，注冊資本83.18億元。在全省經(jīng)信系統(tǒng)備案管理的中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)資金總量占全部擔保機構(gòu)的50%以上。目前，以中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)為主體的融資擔保業(yè)已發(fā)展成為我省的一個新興行業(yè)，成立了行業(yè)自律組織——“貴州擔保業(yè)聯(lián)合會”，并初步構(gòu)建了覆蓋全省的省、市(區(qū))、縣三層中小企業(yè)信用擔保體系。

　　近年來，為推動中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的進一步發(fā)展，省經(jīng)信委在下列四個方面開展了工作：一是推動建立風險補償機制。截至2010年12月，通過國家和省級財政專項資金累計支持了81個擔保機構(gòu)補助項目，金額4570萬元，提升了擔保機構(gòu)的抗風險能力；二是推進擔保機構(gòu)的信用評級工作。為監(jiān)管部門指導(dǎo)和督促擔保機構(gòu)加強內(nèi)部管理，規(guī)范經(jīng)營行為，提高經(jīng)營管理水平和防控風險能力提供了重要參考；三是增進中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)自身建設(shè)，積極開展針對擔保機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，提升擔保機構(gòu)素質(zhì)；四是開展了融資性擔保機構(gòu)清理整頓以及審批工作，促進融資擔保行業(yè)健康有序發(fā)展。

　　省經(jīng)信委黨組成員、省非公經(jīng)濟辦公室主任龍超亞在接受記者采訪說：我省中小企業(yè)信用擔保行業(yè)的發(fā)展為緩解廣大中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟融資難、擔保難發(fā)揮了重要作用，對促進中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟發(fā)展，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展，提升中小企業(yè)、非公有制經(jīng)濟融資能力，增加地方財政收入等方面發(fā)揮了積極作用?？梢哉f，貴州擔保行業(yè)以中小企業(yè)服務(wù)為主的融資性擔保業(yè)務(wù)是順應(yīng)貴州經(jīng)濟發(fā)展需要的，是定位準確而有效的。

　　服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司

　　翻開關(guān)嶺自治縣弘盛小額貸款公司的借款人明細表，借款用途是發(fā)展種植養(yǎng)殖、賣小吃、收購山貨、汽車營運、餐飲業(yè)、房屋裝修、浴室經(jīng)營等等行業(yè)，金額從6000元到50萬元不等。公司從2009年8月成立至今，不到兩年的時間，共為200余戶客戶辦理了3000余萬元的貸款。

　　“弘盛小額貸款公司在我縣小額信貸工作中，大力支持失地農(nóng)民、大學(xué)生、退伍軍人、殘疾人等弱勢困難群體創(chuàng)業(yè)，為地方經(jīng)濟發(fā)展起到積極促進作用。”關(guān)嶺自治縣政府對弘盛小額貸款公司如此評價。

　　關(guān)嶺自治縣弘盛小額貸款公司總經(jīng)理朱德志說：“很多農(nóng)戶找到公司，希望能夠借點錢來解燃眉之急，我們急他們之所急，盡快辦理業(yè)務(wù)。同時，建立信用檔案，對于檔案中的人，只要提出申請，立刻就可以辦理。”

　　【經(jīng)營者說】

　　讓中小企業(yè)不再望“貸”興嘆

　　企業(yè)：貴州鼎盛鑫擔保投資有限公司總經(jīng)理唐文鳳

　　主管部門推薦理由：省內(nèi)首家無抵押擔保貸款企業(yè)

　　【背景材料】2005年8月，貴州鼎盛鑫擔保投資有限公司成立，為貴陽市第一家從事無抵押擔保貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)。運作5年，注冊資本增資至3億元，成為省內(nèi)為數(shù)不多的注冊資本金上億元的擔保企業(yè)。目前在保余額近3億元，服務(wù)客戶超過2000個，為180家企業(yè)提供擔保貸款服務(wù)，未發(fā)生一筆不良壞賬。2010年8月，獲“中國最佳風險管理投資擔保機構(gòu)”及“中國十大AAA信用擔保機構(gòu)”兩項殊榮。

　　記者：為什么專做中小企業(yè)的擔保業(yè)務(wù)？

　　唐：中國80%的中小企業(yè)解決了國內(nèi)80%的就業(yè)崗位，可以說，中小企業(yè)是經(jīng)濟建設(shè)的中堅力量。但中小企業(yè)在起步、成長、發(fā)展壯大的過程中，第一難題就是融資難。為什么難呢？中小企業(yè)在起步之初基本上都是靠自有的股本金，慢慢靠利潤滾動，再擴大、發(fā)展。但商機不等人，加上向銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，時間成本大，民營企業(yè)想融資又貸不到款，往往望“貸”興嘆。造成企業(yè)始終做不大。但是有需求，就意味著有市場。

　　記者：按程序，企業(yè)向銀行貸款是有硬指標要求的，如抵押、質(zhì)押、保證、信用，你們提出“無抵押貸款”的做法是什么呢？

　　唐：在現(xiàn)有的經(jīng)濟發(fā)展階段，擔保公司作為準金融或類金融機構(gòu)，起到了溝通銀行、企業(yè)、政府等各方面的橋梁作用。使中小企業(yè)在向商業(yè)銀行貸款時順利跨過擔保難的門檻。

　　擔保公司其實是擔任一個融資顧問的角色，幫助企業(yè)整合信用資源，如股東和法人的征信報告或資產(chǎn)情況，由此獲得銀行貸款。我們推出的“責無旁貸中小企業(yè)流動資金貸款”，為不少企業(yè)解決了資金問題。

　　記者：公司成立后為哪些企業(yè)提供了貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急？

　　唐：一位輪胎企業(yè)的女老板，50多歲的人，為了一筆急需的幾百萬元貸款跑銀行跑了幾個月，整個人心力憔悴。后經(jīng)銀行介紹找到鼎盛鑫公司，根據(jù)她的經(jīng)營情況及信用記錄，用一周的時間貸到了500萬元，解決了資金周轉(zhuǎn)問題。這位女企業(yè)家含淚道謝說，發(fā)展多年，自己生活早就沒問題了，兒女都有自己的事業(yè)，自己本不想干了，但手下的員工跟了她20多年，都是人到中年了，如果不撐下去，這些員工失業(yè)了再找工作真是太難了。所以一定要堅持做下去。所以說，企業(yè)穩(wěn)定了，社會也穩(wěn)定了。

　　另一個例子是銀燕木業(yè)。銀燕木業(yè)是本土企業(yè)，一直謀劃在美國納斯達克上市。在企業(yè)擴大規(guī)模時，急需500萬元資金，我們?yōu)樗麄儞＃@貸后，保證了經(jīng)營。今年該企業(yè)順利上市。

　?。蹅渥ⅲ菰摷夜疽驗榻?jīng)營規(guī)范、創(chuàng)新的擔保模式，2009年獲國家財政60萬元的補貼獎勵。

　　【人物講述】

　　三個創(chuàng)業(yè)者的故事

　　●王志華搬進縣城

　　今年3月28日，王志華帶著他的一個做生意急需3萬元現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的朋友到關(guān)嶺自治縣弘盛小額貸款公司辦理貸款，他作為擔保人，朋友很順利地借到了急需的錢。

　　王志華左手有殘疾，到沿海打工卻屢屢碰壁，無奈只有回家務(wù)農(nóng)。“作為一個男人，我不想就種點包谷，一年下來就是1000多塊錢的收入。”王志華說。

　　生姜是關(guān)嶺的特產(chǎn)，由于品質(zhì)好，經(jīng)常有外地的商人到當?shù)厥召?，王志華想種生姜，但是，他沒有錢買種子和化肥。那是2009年10月，弘盛小額貸款公司成立才2個月。

　　“我抱著試試看的心情來到弘盛小額貸款公司，說明我的來意，他們公司的工作人員花了半天時間到我家去了解情況以后，當天就為我辦理了1.5萬元的貸款。”王志華說。

　　王志華貸到1.5萬元以后，在自己6畝地上種植生姜，1畝生姜收入達到1萬余元。不到兩年時間，他在縣城買了一套120平方米的商品房，一家人從老家搬進縣城。

　　王志華高興地說：“今年我又在弘盛小額貸款公司貸了5萬元，準備流轉(zhuǎn)30畝土地種植生姜，我對未來充滿信心。”

　　●展文甫當上“船長”

　　家住關(guān)嶺自治縣板貴鄉(xiāng)三家寨村的展文甫由于董箐電站的蓄水，把家里最好的2畝多地淹沒了，剩下的4畝多石旮旯花椒地也在去年初的干旱中死了一大半，眼看一年的收入就要化為泡影。

　　聰明的展文甫不等不靠，他看到了董箐電站蓄水后帶來的旅游商機，他想買艘游艇搞旅游。但是，幾十萬元的游艇哪是老實巴交的農(nóng)民買得起的？

　　展文甫找到小額貸款公司，順利貸到5萬元，加上水庫的賠償款和積蓄，展文甫買了第一艘游艇，當上了“船長”，“生意好的時候，一天還是有幾百塊的收入，希望這里的旅游能紅火起來，那樣我就可以多賺點了。”展文甫笑著說。

　　今年，展文甫又在弘盛小額貸款公司貸了3.5萬元，買了一艘快艇。

　　●下崗職工王永碧經(jīng)營煙酒店

　　遵義市匯川區(qū)王永碧與其丈夫朱大華是下崗職工，兩人決定經(jīng)營一家煙酒店。一開始就遇到租賃鋪面、裝修鋪面以及進貨等資金不夠的難題。于是向該區(qū)眾易小額貸款有限公司提出貸款申請1萬元，為期1年。王永碧運用這1萬元和自己的一些積蓄，租下了廣州路香樟印象小區(qū)內(nèi)5座1號鋪面，開始了煙草零售及副食品銷售，現(xiàn)在收入穩(wěn)定，生活富裕。