專家處方：

　　大多數(shù)人壽保險產(chǎn)品都是長期的，因此，在打算購買之前一定要做一個長期的財務(wù)規(guī)劃，找到最迫切和最合適的需求。由于人處在不同的生命周期(單身、二人世界、3口之家等)，對險種的需求是不一樣的，對保險的額度需求也不同。

　　以保障險為例，保障險主要體現(xiàn)的是對家庭的責(zé)任，一個人在結(jié)婚前和結(jié)婚后，家庭的概念是不一樣的，當(dāng)然對家庭的責(zé)任也就不一樣，當(dāng)然需求的額度也會相差很遠(yuǎn)。

　　因此，在購買長期的人壽保險時，一定要把當(dāng)前和未來將要處于的生命周期作充分的分析，找專家作專業(yè)的規(guī)劃，找到真正的需求，這樣才能夠買到最適合自己實(shí)際情況的險種。如果因?yàn)闆]有充分考慮未來幾年的實(shí)際生活狀況而作出錯誤的決定，到時候退保，就會造成不必要的損失。

　　案例：

　　小王今年26歲，去年大學(xué)畢業(yè)，在一家外企工作，年薪6萬元。目前小王單身，還沒有女朋友。父母親已經(jīng)退休，雖然沒有多少積蓄，但是都有養(yǎng)老金，因此不需要小王贍養(yǎng)。小王的父母經(jīng)常在小王面前說起養(yǎng)老保險的好處，還建議小王要早點(diǎn)考慮一下養(yǎng)老問題。因?yàn)槟壳皼]有經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)，每個月除了房租和基本的生活支出之外，小王還有一定的結(jié)余，因此小王就想買一款養(yǎng)老險，聽說目前分紅險賣得不錯，去年小王就買了一款分紅型的養(yǎng)老險，期交20年，60歲開始領(lǐng)取，年交1.5萬元，但是年底并沒有得到多少分紅。

　　保單診斷：

　　由于小王目前是處于單身這個生命周期，在接下來的幾年內(nèi)馬上就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事。處于單身這個階段，從保險需求上來講，養(yǎng)老險不是最迫切需要的。小王所買的這份分紅險，到60歲開始領(lǐng)取，期交20年，這份定期交納的養(yǎng)老險成為小王的一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因?yàn)槟壳八€有很大的財務(wù)缺口，等小王買房之后，又將會面臨房貸等大額的開支，等小王有孩子之后，又將要面臨子女教育等重大的人生財務(wù)問題。

　　另外，同樣是養(yǎng)老險，如果是分紅型的肯定要貴一些。但是，需要注意的就是分紅型保險未必能夠分紅，能不能分紅要看保險公司的經(jīng)營。