基本資料：李先生，35歲，是一名會(huì)計(jì)，每月收入3500，身體很健康，妻子是某公司職員，每月收入3500元，年終兩人的獎(jiǎng)金為1萬(wàn)元，兩人都有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)夫妻二人的打拼，購(gòu)買了一套自住房?jī)r(jià)值18萬(wàn)元，另有現(xiàn)金和存款35萬(wàn)元，股票投資2萬(wàn)元，汽車價(jià)值5萬(wàn)元。李先生夫婦每月的支出也不小，要用掉一半的工資收入，其中花在衣食方面的為2000元，公用費(fèi)800元，交通費(fèi)500元，醫(yī)療費(fèi)200元，年終支出5000元，另外有3萬(wàn)元的負(fù)債。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.對(duì)意外的有個(gè)保障

　　2.希望跑贏CPI，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　李先生夫婦，結(jié)婚以后，由于工作原因一直沒(méi)有要小孩，所以除了兩人日常的開支，基本上沒(méi)有其他大額支出和撫養(yǎng)兒女方面的開支。整個(gè)家庭財(cái)務(wù)的基本面較好，現(xiàn)在每月的結(jié)余比為50％，主要將結(jié)余通過(guò)存款的方式保留，收益較低，現(xiàn)金類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的58.33％，占比較高，且現(xiàn)金類資產(chǎn)的收益較低，影響了家庭凈資產(chǎn)的增長(zhǎng)。目前有3萬(wàn)元的負(fù)債，資產(chǎn)負(fù)債比為5％，負(fù)債較低，對(duì)于家庭的財(cái)務(wù)壓力較小。李先生夫婦當(dāng)前的保障水平較低，僅有社保，需要購(gòu)買一定額度的商業(yè)保險(xiǎn)，提高保障水平。

　　理財(cái)方案

　　(一)現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)主要用于滿足日常開支和為可能出現(xiàn)的意外開支做準(zhǔn)備，過(guò)多的流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)影響資產(chǎn)的保值增值。合理的流動(dòng)資產(chǎn)應(yīng)保持在滿足3—6個(gè)月的日常開支的水平，建議李先生保留2萬(wàn)元作為備用金，可以將這部分資產(chǎn)用來(lái)購(gòu)買貨幣型基金或存入活期存款賬戶。

　　(二)保險(xiǎn)規(guī)劃

　　李先生夫婦，目前僅有單位提供的社保，社保的保障水平有限，不能完全滿足家庭的保障需要。根據(jù)李先生夫婦，當(dāng)前的年齡和財(cái)務(wù)狀況，建議李先生首先為夫婦二人夠購(gòu)買保障額度為20萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)；再購(gòu)買保障額度為100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，選擇意外險(xiǎn)時(shí)，可以選擇意外卡，可在網(wǎng)上購(gòu)買和報(bào)險(xiǎn)，操作方便。全家的保費(fèi)控制在1萬(wàn)元以內(nèi)。

　　(三)養(yǎng)老規(guī)劃

　　忙碌了一生，每個(gè)人都想在退休后，好好享受生活，由于退休后收入會(huì)大幅下降，要保障退休后有良好的生活，需要在工作期間積累一定的財(cái)富，為退休生活保駕護(hù)航。目前每月的花費(fèi)為3500元，到六十歲退休時(shí)，按4％的通貨膨脹，每月花費(fèi)約為9330元，退休后生活30年，需要準(zhǔn)備335.88萬(wàn)元，預(yù)計(jì)可領(lǐng)取退休金200萬(wàn)元，還需要準(zhǔn)備135.88萬(wàn)元的養(yǎng)老金，建議每月定投1500元，到預(yù)期收益為8％的股票型基金，25年后可累積約142萬(wàn)元的養(yǎng)老金，滿足基本的需要。

　　(四)投資規(guī)劃

　　目前，李先生家庭有35萬(wàn)元的現(xiàn)金類資產(chǎn)，目前這部分資產(chǎn)的收益較低，難以抵御當(dāng)前的通貨膨脹。李先生夫婦，又不愿承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此建議李先生從現(xiàn)有資金中提取10萬(wàn)元投資到黃金，長(zhǎng)期持有；10萬(wàn)元用于購(gòu)買國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)較低；10萬(wàn)元投資指數(shù)型基金，我國(guó)A股市場(chǎng)正處于上升期，投資指數(shù)型基金可以解決個(gè)人專業(yè)能力不強(qiáng)，投資經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題，又可以分享股市上漲的收益。