中國(guó)人民銀行決定，自2011年4月6日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下，人們不僅對(duì)未來的保障需求越來越強(qiáng)烈，而且還想通過保險(xiǎn)帶來一定的理財(cái)收益。面對(duì)央行的再次加息，很多市民又得重新規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)帳了：銀行利息現(xiàn)在比保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益還高，買保險(xiǎn)還劃算嗎？有沒有既有理財(cái)收益又有保障功能的險(xiǎn)種？如果已購買險(xiǎn)種是屬于固定利率的產(chǎn)品，在加息的情況下要不要考慮退保呢……

　　適當(dāng)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

　　加倉分紅險(xiǎn)

　　“在目前情況下，追求穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖忻癫环涟涯抗馔断蚣扔欣碡?cái)收益又有保障功能的分紅險(xiǎn)。當(dāng)然，萬能險(xiǎn)由于在收益方面，與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度較大，加息后也會(huì)對(duì)其收益率帶來直接利好。”在市中區(qū)某保險(xiǎn)公司，針對(duì)加息適合選擇何種險(xiǎn)種，保險(xiǎn)專家這樣告訴記者。

　　保險(xiǎn)專家表示，因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)銷售份額最大的是分紅險(xiǎn)，加息后保險(xiǎn)公司大額協(xié)議存款利率會(huì)跟著上調(diào)，這意味著分紅險(xiǎn)的收益也會(huì)增加。另外，加息也會(huì)使保險(xiǎn)公司的投資收益率提高，這也可能進(jìn)一步推高分紅險(xiǎn)的分紅率。所以，在加息周期中，購買繳費(fèi)期限比較短的分紅險(xiǎn)對(duì)市民來說是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但保險(xiǎn)專家同時(shí)提醒廣大投保人，分紅險(xiǎn)的分紅是以每個(gè)會(huì)計(jì)年度來計(jì)算的，所以需要更長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)出加息的效果。

　　保險(xiǎn)的功能無法代替

　　莫盲目退保

　　“當(dāng)初購買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是考慮到它除了有人身保障外，收益率還比銀行的存款利息回報(bào)高。可經(jīng)過這幾次加息后，銀行的儲(chǔ)蓄利率已經(jīng)高過我購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，我現(xiàn)在退保會(huì)不會(huì)劃算些呢？”在某保險(xiǎn)公司，市民鄒先生向保險(xiǎn)專家提出了自己的顧慮。“自央行再次加息后，很多市民因?yàn)槭找鎲栴}前來咨詢是否退保更劃算？其實(shí)退保并非全額退款，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的投保時(shí)間長(zhǎng)短來扣除一定費(fèi)用，在一定時(shí)期內(nèi)退保反而得不償失。”保險(xiǎn)專家建議鄒先生，以保險(xiǎn)作為投資方式而不是保障方式的投保觀念，本身就是本末倒置的，千萬不要因?yàn)殂y行加息而盲目終止保險(xiǎn)計(jì)劃。保險(xiǎn)的主要功能是保障而不是投資，這是其他理財(cái)產(chǎn)品所不能替代的。在日常的家庭保障安排中，理性的保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該多購買費(fèi)用低、保障高的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣才能在銀行加息過程中，安心持有自己的保單，避免自己的保單產(chǎn)生較大的利率風(fēng)險(xiǎn)。