古人常說(shuō)，三十而立，即人到了30歲，應(yīng)該能夠坦然面對(duì)人世的風(fēng)風(fēng)雨雨，有了立命的根基。然而，在當(dāng)今快節(jié)奏的商業(yè)社會(huì)中，30來(lái)歲的上班一族身陷競(jìng)爭(zhēng)激烈的“泥淖”，加之環(huán)境污染、工作壓力和家庭負(fù)擔(dān)，身體往往處于透支的狀態(tài)，疾病發(fā)生率增高，且重大疾病首次發(fā)生的年齡正在不斷降低。

　　三十而立也意味著你是家庭的頂梁柱，因此，也同樣是最需要呵護(hù)和保障的。保險(xiǎn)專家建議，要趁早及時(shí)在身體健康時(shí)就做足保障，最好選擇能將健康保障和養(yǎng)老保障合二為一的保險(xiǎn)品種。

　　30多歲的黃女士是一名企業(yè)中層管理人員，事業(yè)有成，家庭幸福。然而，去年7月，一向身體健康的她卻突然中風(fēng)，造成右側(cè)肢體嚴(yán)重癱瘓、喪失工作與生活自理能力，原本溫馨的家庭面臨巨大的精神和經(jīng)濟(jì)壓力。熟悉黃女士的人都為她感到非常惋惜，所幸的是，黃女士幾年前就投保了友邦的附加重疾險(xiǎn)的兩全險(xiǎn)。

　　目前，市面上的重疾險(xiǎn)可謂“琳瑯滿目”，已成為壽險(xiǎn)公司的核心保障產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)公司都針對(duì)30周歲左右的工薪階層推出了匹配的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品，如合眾人壽的“幸福人生家庭保障計(jì)劃”、友邦的“全佑一生五合一疾病保險(xiǎn)”、中宏人壽的“中宏安享無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”等。大部分重疾險(xiǎn)是附加于其他壽險(xiǎn)以“打包”的形式出現(xiàn)的，一般附屬于“分紅型”和“兩全險(xiǎn)”之上，既能為投保人提供一定的保障，又能補(bǔ)充養(yǎng)老，參與分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利分配。

　　面對(duì)紛繁復(fù)雜的重疾險(xiǎn)種類，上班族如何挑選適合自己的重疾保險(xiǎn)呢？合眾人壽保險(xiǎn)專家介紹，一般而言，選購(gòu)重疾保險(xiǎn)要注意四個(gè)方面。其一，選擇適合的保障額度，購(gòu)買10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適；其二，要注意保障范圍，最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病。同時(shí)，還要注意為自己度身定做，比如，對(duì)于上班族的女性，一定要考慮購(gòu)買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等；其三，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”，比如在觀察期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任；其四，選擇年繳保險(xiǎn)費(fèi)并盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)期間。

　　隨著生活水平的改善和保險(xiǎn)意識(shí)的提升，重疾險(xiǎn)越來(lái)越受到青睞，在經(jīng)歷了分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資理財(cái)型險(xiǎn)種的“狂飆突進(jìn)”后，一些壽險(xiǎn)公司也開(kāi)始在戰(zhàn)略上“回歸保障，注重價(jià)值”。但是，限于保險(xiǎn)理念的偏差和專業(yè)知識(shí)的匱乏，不少人在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)仍存在一些誤區(qū)。

　　首先，商業(yè)重疾險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，兩者并不沖突。社會(huì)保險(xiǎn)遵循的原則是“低水平、廣覆蓋”，當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，未能得到報(bào)銷的缺口較大，這時(shí)就亟需商業(yè)保險(xiǎn)的雪中送炭。

　　其次，重疾險(xiǎn)并非所有重大疾病都能予以保障。合眾人壽專家表示，目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障的疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，關(guān)鍵是要看選擇的重疾種類是否有一定的針對(duì)性和實(shí)際意義，而不是一味地去追求重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍。

　　此外，保額并非越高越好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高。資深保險(xiǎn)代理人稱，10萬(wàn)元到30萬(wàn)元的保額比較合適。低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾而言沒(méi)有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保人還可以打開(kāi)自家的保單檢查一下，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

　　一般來(lái)說(shuō)，一次性交足保費(fèi)(躉繳方式)通常有一些價(jià)格上的優(yōu)惠，但合眾人壽認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是年繳方式比較好。一方面，負(fù)擔(dān)較??；另一方面，由于貨幣的時(shí)間價(jià)值等因素，實(shí)際成本不一定高于躉繳。而且，一些保險(xiǎn)公司的重疾產(chǎn)品有“保費(fèi)豁免”的規(guī)定：若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

　　值得注意的是，雖然重疾險(xiǎn)可以覆蓋基本醫(yī)療費(fèi)用，但如果和養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種靈活搭配，如“中宏安心失能補(bǔ)償計(jì)劃”以及日前推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)“現(xiàn)金利益選擇權(quán)”的養(yǎng)老險(xiǎn) 中宏“金彩人生”終身壽險(xiǎn)(分紅型)，在出險(xiǎn)后還能夠及時(shí)為被保險(xiǎn)人及其家庭提供收入補(bǔ)償，生活會(huì)更幸福。

　　友邦中國(guó)2010年年度理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，保險(xiǎn)理賠的高發(fā)年齡段為31歲-60歲。2010年1月至12月，友邦在中國(guó)大陸各分支機(jī)構(gòu)所有賠付中，住院費(fèi)用賠付及意外醫(yī)療險(xiǎn)賠付占到總賠付金額近六成。其中，惡性腫瘤與急性心肌梗塞是主要的重疾賠償疾病，占總重疾理賠件數(shù)的85.3%，緊隨其后的為終末期腎病等。

　　報(bào)告稱，住院費(fèi)用賠付占全年賠付總量的40%以上，而其中85%左右的理賠案例集中在5000元以下的賠付金額。此外，約有80%的重疾賠付金額處在6萬(wàn)元以內(nèi)的較低的額度之內(nèi)，而根據(jù)衛(wèi)生部2008年數(shù)據(jù)，治療癌癥的費(fèi)用主要在5萬(wàn)至20萬(wàn)元，平均值為12萬(wàn)元人民幣。

　　友邦中國(guó)的專家稱，一些險(xiǎn)種由于購(gòu)買時(shí)間較早，隨著時(shí)間推移和社會(huì)發(fā)展，投保人應(yīng)經(jīng)常對(duì)自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保額進(jìn)行檢視，調(diào)適保障的范圍和額度。