自央視報道商業(yè)車險中存在“高保低賠”現(xiàn)象后，機動車輛保險制度中存在的其他問題也被“點名”。對此，保監(jiān)會日前表示將開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作，涉及當前商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度、商業(yè)車險條款、商業(yè)車險費率市場化改革、車險知識普及和風險提示等方面。

　　消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚揚的“高保低賠”，正是誤解的典型案例。華東政法大學方樂華教授指出，財產(chǎn)保險的基本準則是填補損失，被保險人獲得超過損失的利益被視為不當?shù)美?。為此，保險人按保險（實際）價值與保額的關(guān)系，將保險分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價（重新購置新車價）投保，實質(zhì)上是超額投保（實際價值低于重置價），保險人則將其視為足額保險。在超額或足額條件下，車輛部分損失時，被保險人得以填補所有損失，但車輛全損時，因超額之故卻只能獲得實際價值的補償。有人認為這樣不公平，謂之“高保低賠”，但《保險法》第55條明確規(guī)定，這種場合下，保險人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費，如此就公平合理。否則，被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價值遞減，若按遞減后實際價值投保，便構(gòu)成不足額保險。不足額保險視為保險人和被保險人共保，故保險人按實際價值與重置價的比例賠償。

　　在這一問題上，保險人應(yīng)向被保險人解釋上述原理，讓被保險人在前因后果清楚的基礎(chǔ)上投保，可能就不會產(chǎn)生誤解。

　　完善車險條款目前，商業(yè)車險條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責不賠”條款為例，方樂華表示，“由第三人造成的保險財產(chǎn)損失，被保險人幾乎都無責任，保險人通常按《保險法》規(guī)定，賠償被保險人損失后取得向第三人追償?shù)臋?quán)利。憑什么第三人全責造成的車輛損失，保險人就可以不賠呢？被保險人應(yīng)當獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何，與被保險人無關(guān)，保險人不能因為難以追償而拒絕向被保險人賠償。”

　　就是“無責不賠”條款，讓被保險人在事故中明明無責卻要努力“搶”責任，處理事故的交警也心知肚明，違心將無責方認定為全責。“該條款的社會效應(yīng)極差，污染了車險的誠信氛圍。”方樂華如是說。

　　推進費率市場化進一步推進商業(yè)車險費率市場化改革，是保監(jiān)會此次調(diào)研的重要內(nèi)容。某保險公司車險部負責人表示，目前車險費率基本是固定的，但也會根據(jù)車主前一年違章和賠款次數(shù)進行調(diào)整，浮動最高不超過50%。此外，保險公司根據(jù)賠付情況，也會進行費率調(diào)整，一般要到保監(jiān)會報備。

　　對此，中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議，保險公司與被保險人應(yīng)保持“長期合作”理念，一般說可以根據(jù)前五年的平均賠付率，來調(diào)整下一年費率，畢竟前一、兩年的數(shù)據(jù)并不穩(wěn)定，而從五年來看，相對公平合理。如果賠付率較低，可適當降低費率，這也有利于保險公司發(fā)展長期客戶。

　　據(jù)了解，目前國際上在車險費率市場化方面，還考慮到其他因素，值得借鑒。國內(nèi)某保險公司車險部相關(guān)負責人在接受記者采訪時表示，“有些國家會從個人的出險年份次數(shù)、駕齡及行駛區(qū)域等多方面綜合確定費率。目前，我國也將出險次數(shù)作為費率浮動的要素之一，但駕齡、行駛區(qū)域等要素，實踐起來還是有一定困難。”

　　今后，隨著各保險公司信息共享平臺的建立，費率市場化推進工作將有新的突破。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，在上海保監(jiān)局的推動下，上海市車輛聯(lián)合信息平臺及車輛理賠信息服務(wù)系統(tǒng)穩(wěn)步運行。如今，上海各大保險公司的車險理賠信息能做到共享，即使車主更換保險公司，也能看到車主在幾年內(nèi)出險的情況，更有利于制定浮動費率，為推進車險費率市場化奠定基礎(chǔ)。