石田在一家緊固件制造廠做生產(chǎn)品質(zhì)管理工作已將20多年，現(xiàn)年45歲的他擁有三個(gè)子女，長(zhǎng)子16歲，兩個(gè)女兒分別是10歲和6歲。勤懇老實(shí)的他近日總是有點(diǎn)憂郁，因?yàn)榻衲旯S的業(yè)績(jī)不好，年中獎(jiǎng)金發(fā)的很少，年末獎(jiǎng)金聽說可能不發(fā)。在經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，年末獎(jiǎng)金可以拿到80萬日元，這對(duì)于石田的家庭可是很重要的。一般他會(huì)用部分獎(jiǎng)金還住房貸款，再存一點(diǎn)作為兒女們的教育費(fèi)。自己的家庭本來就是個(gè)負(fù)債大戶，車貸、房貸還沒還清，三個(gè)子女的教育費(fèi)又?jǐn)[在面前，可是少了那筆重要的獎(jiǎng)金收入，真的不知接下來要怎么節(jié)省來存錢?，F(xiàn)在他自己也覺得力不從心，日漸增多的白發(fā)似乎也在提醒他已不再年輕了。養(yǎng)老金對(duì)于他是一個(gè)不能再回避的話題?？墒请x退休只有15年了，就眼下的情況，籌備養(yǎng)老金還要再推遲，因?yàn)榛I備兒女的學(xué)費(fèi)問題迫在眉睫。

　　在日本，40歲到50歲之間的人群是負(fù)債比例最高的人群。因?yàn)榻Y(jié)婚時(shí)間的延遲，40多歲的家庭中的子女還在讀中學(xué)、小學(xué)，所以教育費(fèi)的支付期也相應(yīng)后延；同時(shí)房貸的償還期也延后。這些都是造成40多歲的人群高負(fù)債的原因。但是對(duì)于40多歲的人群來說，離退休就只有十幾年了，在今天薪水幾乎不長(zhǎng)、獎(jiǎng)金連年減少、高負(fù)債、子女教育費(fèi)逐年增加等因素的綜合作用下，自籌養(yǎng)老金的壓力就尤顯突出。

　　像石田先生，現(xiàn)在根本無暇顧及養(yǎng)老金問題，因?yàn)殚L(zhǎng)子明年就入大學(xué)了，學(xué)費(fèi)還是毫無著落，大學(xué)的學(xué)費(fèi)平均需要1500萬日元以上(私立大學(xué)更貴些)，這對(duì)于石田家是天文數(shù)字，只有想辦法借款了，好在日本有教育貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)費(fèi)融資制度為主的可以融資大學(xué)學(xué)費(fèi)的方法。

　　在日本，學(xué)費(fèi)的貸款分成兩種，一種是“國(guó)家的教育貸款”，一種叫“民間機(jī)構(gòu)的教育貸款”。國(guó)家的教育貸款由國(guó)民金融公庫提供，一般申請(qǐng)?zhí)峁┳罡哳~度為200萬日元的低利息的學(xué)費(fèi)貸款，民間機(jī)構(gòu)的教育貸款的貸款額度會(huì)高一些，但是每家銀行的貸款利率和償還條款都不一樣，總體來說教育貸款的利息較低。因?yàn)榻逃J款實(shí)質(zhì)上還是貸款，雖然貸款的本金可以在學(xué)生畢業(yè)之后償還，但是利息是需要一直償還的，所以需要有收入的親人作擔(dān)保人才行。而擔(dān)保人的要求是要有收入，如果擔(dān)保人還有其他的貸款，需要從收入中減去每月的還貸額，剩余的收入必須能夠高于學(xué)費(fèi)貸款的利息償還額。

　　同時(shí)，教育貸款的用途僅限于入學(xué)金、講課費(fèi)、上學(xué)所需要的交通費(fèi)、教材費(fèi)、宿舍的住宿費(fèi)，而生活費(fèi)是不包括在內(nèi)的。

　　此外還有獎(jiǎng)學(xué)金制度，這種制度中不要求學(xué)生的保證人有收入，在今年的經(jīng)濟(jì)不景氣中，由日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)支持的這種制度放寬了審查條件，允許學(xué)生在高中時(shí)就開始申請(qǐng)以便于在大學(xué)開始時(shí)就使用。

　　日本的學(xué)費(fèi)融資制度是各個(gè)大學(xué)獨(dú)自設(shè)立的制度，并不是每所大學(xué)都有，同時(shí)因?yàn)槊克髮W(xué)的合作金融機(jī)構(gòu)不同，貸款的條件、貸款額度、貸款利率也都不同。但是近年因?yàn)樯床蛔悖瑢W(xué)費(fèi)融資制度也成了各個(gè)大學(xué)吸引生源的一個(gè)條件，特別是地方大學(xué)更是積極地開發(fā)一些有利于學(xué)生的學(xué)費(fèi)融資產(chǎn)品——有的大學(xué)同多家金融機(jī)構(gòu)合作，提供多個(gè)品種的融資產(chǎn)品，給學(xué)生選擇的余地。這些還是需要事前就花時(shí)間去了解清楚的。

　　而有的大學(xué)開發(fā)有組合式的融資產(chǎn)品，比如慶應(yīng)大學(xué)就有獎(jiǎng)學(xué)金融資制度(N計(jì)劃)，這是一種將獎(jiǎng)學(xué)金制度和學(xué)費(fèi)貸款結(jié)合起來的方法。政府也在為了保障年輕人的教育積極探討新的支援制度。

　　在中國(guó)“貧困學(xué)生”等教育費(fèi)的問題也較突出，不防多嘗試聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、學(xué)校多方合作來尋求解決學(xué)費(fèi)問題的有效方法。

　　(作者系陽子企業(yè)管理有限公司執(zhí)行董事)