????本報(bào)記者 蘇向杲

????見習(xí)記者 楊笑寒

????隨著非上市財(cái)險(xiǎn)公司去年四季度償付能力報(bào)告陸續(xù)發(fā)布，相關(guān)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)也隨之披露。據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月26日，共有55家險(xiǎn)企公布了2023年車均保費(fèi)，其中有35家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)出現(xiàn)同比下滑，占比64%，其中單家險(xiǎn)企車均保費(fèi)最高下滑超2600元。

????多位受訪業(yè)內(nèi)人士對《證券日報(bào)》記者表示，不少險(xiǎn)企去年車均保費(fèi)下降是車險(xiǎn)綜改“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的實(shí)質(zhì)性體現(xiàn)，對消費(fèi)者而言是利好。不過，對險(xiǎn)企來說，車險(xiǎn)產(chǎn)品特性決定了車均保費(fèi)的下滑，必然會(huì)加大中小險(xiǎn)企的經(jīng)營壓力，未來，中小險(xiǎn)企需要通過提升專業(yè)度、客戶留存度來增加在車險(xiǎn)市場的競爭力。

????55家險(xiǎn)企車均保費(fèi)

????為1918.24元

????作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種，車險(xiǎn)的走勢和發(fā)展一直備受關(guān)注。據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2月26日，共有55家險(xiǎn)企公布了2023年車均保費(fèi)，最低為585.63元，最高達(dá)6300元，平均車均保費(fèi)約為1918.24元。

????具體來看，有9家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)在1000元以下，30家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)在1000元至2000元，9家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)在2000元至3000元，7家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)在3000元以上。從趨勢來看，相較于2022年，2023年有35家險(xiǎn)企的車均保費(fèi)有所下降，占披露險(xiǎn)企總數(shù)的64%。

????業(yè)內(nèi)人士表示，車均保費(fèi)下滑主要受車險(xiǎn)二次綜改的影響。

????2020年9月份，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（業(yè)界通稱為“車險(xiǎn)綜改”），提出車險(xiǎn)改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。2023年1月份，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》（業(yè)界稱為“車險(xiǎn)二次綜改”），提出進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

????商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)是指在商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算中，保險(xiǎn)公司根據(jù)車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)需求，結(jié)合自身的商業(yè)策略，對車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整的系數(shù)。自主定價(jià)系數(shù)越低，車險(xiǎn)保費(fèi)越低。

????車車科技副總裁徐建平告訴《證券日報(bào)》記者，自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整帶來的最直觀的影響就是車險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)生變化，這也符合車險(xiǎn)“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的改革目標(biāo)。

????燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，車險(xiǎn)二次綜改將自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后，險(xiǎn)企在保證風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)基礎(chǔ)上，車均保費(fèi)整體下降。

????中小險(xiǎn)企

????需提升專業(yè)度

????盡管大型險(xiǎn)企占據(jù)了更多的市場份額，但其車均保費(fèi)整體并不低。從類型來看，車均保費(fèi)低于1000元的均為中小型險(xiǎn)企。

????對此，分析人士表示，中小型險(xiǎn)企車均保費(fèi)較低與車險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和車險(xiǎn)市場競爭激烈有關(guān)。

????施輝告訴記者，中小險(xiǎn)企的保費(fèi)結(jié)構(gòu)中，“交三險(xiǎn)”的占比較高。這是指在中小險(xiǎn)企的客戶中，只保交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）和三者險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)）的客戶占比較高，從而拉低了車均保費(fèi)。

????徐建平表示，財(cái)險(xiǎn)市場馬太效應(yīng)凸顯，市場競爭激烈，部分中小險(xiǎn)企會(huì)將自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整到較低的水平，降低車險(xiǎn)保費(fèi)，以留住客戶和爭奪市場份額。

????車險(xiǎn)市場的“馬太效應(yīng)”被市場普遍關(guān)注。中國保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司發(fā)布的《中國保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告2023》提出，近年來，車險(xiǎn)行業(yè)整體性承保盈利，主要受外部因素影響，但保費(fèi)集中度持續(xù)提升，中小公司市場份額縮小，利潤持續(xù)集中于頭部公司，多數(shù)中小公司經(jīng)營虧損。

????施輝解釋，由于車險(xiǎn)是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的半公共產(chǎn)品，其產(chǎn)品經(jīng)營從長期來看，將在盈虧平衡周圍波動(dòng)。在市場整體盈虧平衡的境況下，車險(xiǎn)市場的“馬太效應(yīng)”又較為嚴(yán)重，頭部險(xiǎn)企占據(jù)的市場盈利份額很高，中小險(xiǎn)企盈利的壓力就將增大，多數(shù)中小險(xiǎn)企陷于虧損的困境，這是由車險(xiǎn)產(chǎn)品的自身特性決定的。

????施輝進(jìn)一步表示，對于中小企業(yè)而言，經(jīng)營車險(xiǎn)需要提升專業(yè)度、客戶留存度。車險(xiǎn)是一種以一定規(guī)模下的精細(xì)化經(jīng)營為基礎(chǔ)的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，對險(xiǎn)企的專業(yè)度、管理能力要求較高，對于險(xiǎn)企產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及承保理賠的管控要求非常嚴(yán)格，同時(shí)還要達(dá)到規(guī)?；?jīng)營。因此，對于中小險(xiǎn)企而言，要提升自身專業(yè)度、精細(xì)化，提升對客戶的留存度、掌控度，獲取專屬于自身的客戶群，避免獲客時(shí)增加過多高風(fēng)險(xiǎn)客戶，使得經(jīng)營越來越困難。