????白寶玉

????防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。

????今年的政府工作報(bào)告提出，“堅(jiān)持以高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)高水平安全，以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展，標(biāo)本兼治化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融大局穩(wěn)定”。

????1月30日，國家金融監(jiān)督管理總局2024年工作會(huì)議在部署今年重點(diǎn)任務(wù)時(shí)，將“全力推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”放在首位，也顯示出中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)的重要性和緊迫性。

????在筆者看來，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)不能僅靠政府和監(jiān)管部門，打鐵還需自身硬，銳意進(jìn)取、積極改革，通過強(qiáng)身健體提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力同樣重要。總體而言，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)要完成“四步走”。

????第一步是立足普惠金融，中小銀行大有可為。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司披露數(shù)據(jù)，截至2023年末，農(nóng)村中小銀行總資產(chǎn)55萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)14%；超過70%的法人機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)在縣域，基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋全國縣鄉(xiāng)居民，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)；涉農(nóng)貸款16萬億元，小微企業(yè)貸款17萬億元，支農(nóng)支小貸款占各項(xiàng)貸款比例長期保持在80%左右，新增可貸資金90%投放在當(dāng)?shù)亍?/p>

????龐大的數(shù)字說明中小銀行發(fā)展空間廣闊，只要專注主業(yè)，深耕本地市場，必能有一席之地。海闊憑魚躍，天高任鳥飛！

????第二步是吸引優(yōu)秀人才加盟，建立市場化的激勵(lì)體系。相比大型國有銀行，中小銀行經(jīng)營激勵(lì)體系更加靈活，可以從大中型銀行市場化選聘高管和引進(jìn)高端專業(yè)人才，提升整個(gè)組織的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力。優(yōu)秀的人才隊(duì)伍不僅是穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)、金融創(chuàng)新的主力，也是識別風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解不良資產(chǎn)的骨干。

????第三步是利用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，打造“小而美”“精而優(yōu)”的特色銀行。中小銀行可以集中資源，圍繞一兩個(gè)地方特色產(chǎn)業(yè)鏈，與科技公司、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將服務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)字化再造。數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用可以降低服務(wù)成本，提升風(fēng)控能力，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融客群覆蓋面，提高服務(wù)效率。

????第四步是加大自身不良資產(chǎn)處置力度。不良資產(chǎn)并非洪水猛獸，首先要正確面對，做實(shí)中小銀行不良資產(chǎn)分類，加大撥備計(jì)提力度和不良貸款處置力度，豐富處置渠道。在傳統(tǒng)的重組盤活、借新還舊、以物抵債、司法訴訟等手段窮盡后，也可以將不良資產(chǎn)通過市場化的方式轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司等。

????中小銀行根植于一方水土，只有深深扎根于當(dāng)?shù)?，樹立正確經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，平衡好功能性與營利性的關(guān)系，自立自強(qiáng)，堅(jiān)守定位、專注主業(yè)、不斷探索特色業(yè)務(wù)，做好普惠金融，走差異化經(jīng)營之路，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。