??? “這次論壇是收緊狀態(tài)，沒有謀劃上市，不談繼續(xù)壯大，主題就是"風(fēng)險(xiǎn)"”。4月12日，成都銀行一高管向時代周報(bào)記者談及參會感受，感觸頗多。

　　日前，在武漢召開的全國城商行發(fā)展論壇第十一次大會中，147家城商行董事長、行長與銀監(jiān)會及來自各省、直轄市銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人，就城商行如何“嚴(yán)防案件風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線”進(jìn)行了深度對話。銀監(jiān)會主席助理閆慶民強(qiáng)調(diào)，部分城商行現(xiàn)在體大質(zhì)虛，當(dāng)前正面臨國內(nèi)外金融環(huán)境新考驗(yàn)，如何平穩(wěn)過渡達(dá)到監(jiān)管高要求，是當(dāng)前城商行需要集體應(yīng)對的難題。

　　銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企指出，城商行經(jīng)過15年發(fā)展特別是近兩年快速擴(kuò)張后，現(xiàn)在應(yīng)該降溫，至少在十二五期間要嚴(yán)控?cái)U(kuò)張。

　　銀行監(jiān)管二部副主任蔡江婷警告說：“銀行風(fēng)險(xiǎn)具有相互傳染特性，一個案件發(fā)生后如果處理應(yīng)對不好，就會出現(xiàn)全行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，再發(fā)"齊魯銀行"大案將成滅頂之災(zāi)。”

　　銀監(jiān)會高層首次高調(diào)提出，城商行也要引入市場退出機(jī)制。

　　城商行步入“蟄伏”期

　　于城商行而言，2011年應(yīng)該是分水嶺。之前是“花月正春風(fēng)”，之后則進(jìn)入了冬眠蟄伏期，還需面對激流和險(xiǎn)灘。

　　“當(dāng)前經(jīng)營業(yè)績逐漸向好的背后，還隱藏著很多隱憂?！痹?月1日下午的發(fā)言中，銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企開宗明義，毫不諱言。肖認(rèn)為，僅從監(jiān)管和經(jīng)營數(shù)據(jù)上考量，城商行在2010年上交的答卷算得上可圈可點(diǎn)。

　　據(jù)其介紹，截至2010年末，全國147家城商行資產(chǎn)總額為78526億元，在全國銀行中占比8.53%，增幅為38.25%。各項(xiàng)存款余額突破6萬億，在全國銀行中占比8.29%，幾乎與資產(chǎn)總額所占比例相當(dāng)。此外，在資產(chǎn)充足率方面，城商行整體占全國銀行的比例為12.8%，比全國銀行11.5%的水平高出1.3%，核心資本充足率也高于全國銀行1.6%個百分點(diǎn)。在盈利方面，2010年全國城商行實(shí)現(xiàn)稅后利潤767億元，比去年增長271億，增幅為55%，平均資本收益率18.31%。比去年提高了2.44個百分點(diǎn)。

　　雖然上述業(yè)績喜人，但真正為這些數(shù)據(jù)作出貢獻(xiàn)的卻并非所有城商行。北京一位參會專家向時代周報(bào)記者謹(jǐn)慎表示：“全國147家城商行中，真正達(dá)到"良好銀行"標(biāo)準(zhǔn)的不超過30家，更多城商行當(dāng)前還處在重規(guī)模發(fā)展、輕內(nèi)控管理的粗放經(jīng)營模式中。”一個現(xiàn)實(shí)是，城商行雖然勵精圖治15年，在業(yè)界為自己博得了一席之地，但至今遭受歧視的地位卻并未得到根本改變。

　　對此，北京銀行董事長閆冰竹頗有感觸：“我已連續(xù)4年為城商行奔走呼告了?！彼赋?，城商行當(dāng)前仍面臨“規(guī)模小、底子薄，政策支持少”的現(xiàn)狀。利率市場化和當(dāng)前的國內(nèi)外金融形勢將使這種現(xiàn)狀雪上加霜。

　　相對國有四大銀行，閆冰竹希望：“國家能創(chuàng)新城商行的監(jiān)管體制，取消歧視政策，并從稅收上予以支持?！倍聦?shí)上，在全行業(yè)流動性趨緊狀況下，城商行成為監(jiān)管重點(diǎn)，當(dāng)前銀監(jiān)會對其實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)管，已使其整體戰(zhàn)線收縮，進(jìn)入蟄伏期。

　　“無論是監(jiān)管當(dāng)局還是城商行，現(xiàn)在都如履薄冰”，一位陳姓行長評價說。據(jù)肖遠(yuǎn)企介紹，2011年，銀監(jiān)會上調(diào)了城商行幾個關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。具體為，資本充足率上調(diào)到10.5%，較2010年提高0.5%，核心一級資本充足率不低于7.5%，杠桿率不低于4%。貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%，流動性覆蓋率不低于100%，凈穩(wěn)定融資比率不低于100%。

　　肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)，在中小銀行流動性普遍緊張情況下，銀監(jiān)會最關(guān)心單個城商行的資本充足率和撥備水平如何？銀行存貸比和流動性比例是否處在良好可控水平？

　　肖還向大會透露，從2011年6月份開始，銀監(jiān)會將對城商行的“存貸比”進(jìn)行月均考核，對流動性實(shí)行月末考核，嚴(yán)查普遍存在的虛假貸款現(xiàn)象。他一語破的：“銀監(jiān)會這樣"苛刻"城商行，就是因?yàn)槟銈兗业仔?、抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力弱?！?br />
　　集體反思齊魯銀行案

　　4月2日上午，銀行監(jiān)管二部副主任蔡江婷在專題報(bào)告中稍作停頓，重點(diǎn)談及齊魯銀行大案。在她看來，這是中國城商行15年發(fā)展歷程中最大的至今還在流血不止的傷口。

　　“有句話叫做"前事不忘，后事之師"，可我們做到了嗎？”蔡的話鋒突然一轉(zhuǎn)：“不幸的是，各位在座的董事長和行長們，就在上個月，一家城商行又發(fā)生了一起千萬以上的大案，犯罪嫌疑人用假房產(chǎn)證騙取銀行貸款?！痹挳叄搲瘯鲆黄澎o。

　　蔡江婷語氣沉重：“我們要吸取教訓(xùn)，不要重蹈覆轍??！這種傷害在座的齊魯銀行的王曉春董事長比我們?nèi)魏我粋€人都深刻體會到?！辈讨赋?，在齊魯銀行案件中，關(guān)鍵在于所有風(fēng)險(xiǎn)防線形同虛設(shè)，對本行的存單質(zhì)押業(yè)務(wù)從未開展過專項(xiàng)審計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)管理、核規(guī)等部門也從未提出過疑問。

　　“其實(shí)銀行有對50萬以上的大額存單進(jìn)行排查的制度，但在實(shí)際中對開戶、對賬等方面的疑點(diǎn)，并未深究，最終釀成抹黑全行業(yè)的大案?！贝髸?，齊魯銀行此前也出過類似案件，但高管采取的是不報(bào)案、內(nèi)部私了的處理辦法?！鞍彦X把手續(xù)補(bǔ)上就完了，最終才導(dǎo)致驚天大案。”

　　蔡江婷透露，齊魯銀行的致命錯誤在于，對普華永道提出的“該行存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中可能存在風(fēng)險(xiǎn)”并未引起重視，“全球權(quán)威機(jī)構(gòu)提出的專業(yè)意見，銀行董事會和高管層都沒引起重視”。

　　蔡江婷進(jìn)而提醒在座的147家城商行，齊魯銀行案發(fā)生的實(shí)質(zhì)就是對方100%利用本行的存單質(zhì)押，貸款風(fēng)險(xiǎn)為零，不需要資本，而且還實(shí)現(xiàn)了存貸款的同步增長?！斑@一直是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是爭相營銷的業(yè)務(wù)，但也是出事最多的業(yè)務(wù)?！?br />
　　一位參會的銀監(jiān)局負(fù)責(zé)人向時代周報(bào)記者介紹：“不僅齊魯銀行，其他銀行出事也大多是存單質(zhì)押業(yè)務(wù)?！痹撊耸恐赋觯@類案件的特點(diǎn)顯示，銀行的核查管理基本上是失效的，犯罪嫌疑人是銀行的長期關(guān)系客戶，齊魯銀行發(fā)生案件的劉某早在2001年就和該銀行發(fā)生業(yè)務(wù)往來，并且往來的資金量比較大，而且在涉案銀行的貸款從來沒有出現(xiàn)過逾期，是齊魯銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。也正是在這種優(yōu)質(zhì)客戶面前，齊魯銀行的很多監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)規(guī)定皆形同虛設(shè)。