目前，深圳有34萬家中小企業(yè)，有貸款需求的多達(dá)七成。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2011年以來，由于監(jiān)管部門多項措施出臺，大銀行進(jìn)一步提高了中小企業(yè)貸款門檻，同時，民間借貸利率高居不下，這成了中小銀行的掘金良機(jī)。近期，中小銀行紛紛在深加速招攬優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，對中小銀行來說，在中小客戶身上可發(fā)展更多中間業(yè)務(wù)，并可合法獲取高息收益，因此被看作應(yīng)對利率市場化的首要舉措。

　　最近三年，深圳中小企業(yè)數(shù)量平均保持著16%年增長率，目前已超過34萬家，占深圳企業(yè)總數(shù)90%以上，其中有信貸需求的多達(dá)七成。但2011年以來，由于監(jiān)管部門提高存款準(zhǔn)備金等多項調(diào)控舉措出臺，大銀行紛紛開始對中小企業(yè)提高了貸款門檻，中小企業(yè)貸款難進(jìn)一步加劇。

　　記者了解到，監(jiān)管部門對四大銀行存貸指標(biāo)已于年初下發(fā)，各行年初開始紛紛收緊信貸。數(shù)據(jù)顯示，全國范圍內(nèi)，四大銀行3月新增貸款約人民幣2420億元，低于上年同期的2658億元，降幅達(dá)238億。某大銀行深圳分行人士昨日向記者表示，目前該行對無抵押物中小企業(yè)基本“停貸”，各大銀行情況差不多，今年全年都沒有“放松”計劃。

　　就在各大銀行收緊貸款的同時，中小銀行則加大攬客力度。3月下旬以來，深發(fā)展、浙商銀行、民生銀行等紛紛在深圳啟動中小企業(yè)業(yè)務(wù)，并推出各種“優(yōu)惠”招攬客戶。以浙商銀行為例，4月起，小企業(yè)老客戶或注冊資金在1000萬元及以下的非貸款小企業(yè)客戶，還可享受結(jié)算手續(xù)費減免。

　　“今年將對大企業(yè)收緊，擴(kuò)大專門針對小企業(yè)的信貸。”深發(fā)展行長助理、深圳分行行長周立日前對記者表示，在大銀行“緊縮”的環(huán)境下，中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資是該行今年推動重點。據(jù)了解，供應(yīng)鏈融資通過鎖定核心企業(yè)，以之為出發(fā)點，對其上下游供應(yīng)鏈上企業(yè)提供金融服務(wù)，在應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、物流等多個環(huán)節(jié)給予這家中小企業(yè)融資。

　　差別擔(dān)保搶“地下錢莊”客戶

　　“只要有下游核心企業(yè)的訂單，銀行就能貸款，不需廠房抵押。”供應(yīng)鏈融資核心在于銀行能通過對供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)監(jiān)控，有效掌握企業(yè)經(jīng)營狀況及還款能力，這是中小銀行從眾多企業(yè)中遴選優(yōu)質(zhì)客戶的“秘訣”。很多中小企業(yè)無法提供擔(dān)保，但只要處在供應(yīng)鏈某個環(huán)節(jié)，從中小銀行貸到款的可能性就很大。

　　中小企業(yè)融資最大問題莫過于擔(dān)保難，除供應(yīng)鏈融資外，差異化擔(dān)保也開始在深圳銀行業(yè)活躍起來。浙商銀行副行長陳春祥對記者表示，針對深圳中小企業(yè)從大銀行貸款難的現(xiàn)狀，今后將力推差異化擔(dān)保。一般來說，企業(yè)注冊資本在50萬元以下貸款最難，但在浙商銀行，注冊資本50萬元以下的小企業(yè)可通過鋪位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押融資，500萬元以下的企業(yè)必須要有廠房設(shè)備或商品房等抵押物，但該行可通過多戶聯(lián)保方式為其發(fā)放貸款。

　　記者了解到，在深圳中小銀行為尋覓優(yōu)質(zhì)客戶，紛紛和深圳各種企業(yè)組織“套近乎”，簽訂各種關(guān)于商會會員融資的合作協(xié)議。以上資深銀行業(yè)人士表示，商會組織重鄉(xiāng)土觀念，很多企業(yè)家都是好朋友，可以通過多戶“聯(lián)保”從銀行貸款，這是銀行聰明的地方。

　　深圳一家城商行副行長昨日向記者透露，4月份已經(jīng)接到10多家由商會推薦的企業(yè)前來融資，這些企業(yè)之前曾和“地下錢莊”、小額信貸公司接觸，但認(rèn)為對方利率太高，小額貸款公司的年利率高達(dá)30%，“地下錢莊”則更夸張，年化利率超過120%。該副行長說，“深圳中小銀行近段時間從"地下錢莊"搶走了大量客戶，我們要求比他們高，但比銀行低。”

　　培育小客戶應(yīng)對利率市場化

　　“利率是風(fēng)險溢價，小企業(yè)貸款利率比大企業(yè)高，但比民間借貸低。”記者對多家中小銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，深圳地區(qū)，銀行貸款給中小企業(yè)的利率一般在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%－20%，目前的一年期貸款利率為6.31%，中小企業(yè)的年化貸款利率多穩(wěn)定在7%－9%的區(qū)間，最高不會超過10%。

　　“銀行積累小企業(yè)客戶，可以看作未雨綢繆。”周立表示，利率市場化是未來的趨勢，中小銀行已搶占了先機(jī)。

　　浙商銀行深圳分行行長溫曉惠分析，深圳中小企業(yè)非常多，存在海量的優(yōu)質(zhì)客戶，目前，中小銀行都把培養(yǎng)中小企業(yè)客戶作為應(yīng)對利率市場化的一個舉措，放開利率之后，中小企業(yè)和中小銀行的“對接”還會更加緊密，銀行獲利空間也更廣。

　　“中小銀行在利率市場化方面走得更遠(yuǎn)。”某城商行深圳分行副行長對記者介紹，中小銀行和企業(yè)的關(guān)系往往“更鐵”，一些銀行會要求客戶不要在競爭對手處貸款，且企業(yè)結(jié)算也必須在貸款行辦理，這樣又多了一筆中間業(yè)務(wù)收入。“如果企業(yè)要IPO，銀行還能提供過橋貸款，銀行從小客戶獲得的并不只是利息。”

　　相關(guān)報道

　　銀行存貸比監(jiān)管將從嚴(yán)

　　消息人士12日表示，監(jiān)管層將自6月起對商業(yè)銀行的月度日均存貸比進(jìn)行監(jiān)測，要求存貸比日均不得高于75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　分析人士認(rèn)為，這意味著未來商業(yè)銀行存款規(guī)模“沖時點”效應(yīng)弱化，商業(yè)銀行信貸投放也將受到一定程度影響。據(jù)銀行研究員測算，該政策對大銀行影響不大，但中小銀行全年新增貸款規(guī)模將下滑5%左右。

　　早在去年第四次金融經(jīng)濟(jì)形勢通報會上，銀監(jiān)會高層就提出，要摒棄以月末、季末時點數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)績考核的不科學(xué)做法，建立月度日均存款的統(tǒng)計制度，并按照月度日均存貸款監(jiān)測流動性水平。

　　消息人士透露，去年銀監(jiān)會僅要求在季末符合75%的監(jiān)管要求，今年一季度則要求按月度頻率申報存貸比，而二季度開始將進(jìn)一步細(xì)化到以月為考核周期申報日均存貸比。該人士表示，存貸比從嚴(yán)主要表現(xiàn)為，此前僅要求期末值低于75%即可，而后續(xù)要求一個月的日均值要低于75%。

　　銀行業(yè)人士透露，存貸比日均考核會給銀行一個緩沖期，所以，此前一個階段是數(shù)據(jù)積累階段。從目前銀行的執(zhí)行情況來看，僅個別時點會有所突破。由于目前大銀行的存貸比較低，銀行資金來源較穩(wěn)定，所以考核日均存貸比的影響不大，但存貸比偏高的中小銀行考核達(dá)標(biāo)存在一定難度。

　　銀行業(yè)人士稱，日均存貸比考核將對部分中小商業(yè)銀行產(chǎn)生一定影響。由于部分中小銀行的存貸比已接近75%的上限，未來隨著準(zhǔn)備金率的調(diào)高，存貸比保持較高水平恐將影響這些銀行資金流動性，從而對貸款投放產(chǎn)生影響。另外，在存款不能有效增長時，日均存貸比考核將減小中小銀行新增信貸總量。從一季度情況來看，每個月中上旬信貸集中投放，資金面偏松，而日均存貸比考核將制約銀行月初信貸投放沖動。

　　有銀行人士指出，在目前利率市場化沒有實質(zhì)進(jìn)展的時候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推行日均存貸比考核，將加大銀行的資金成本，對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生一定擾動。