伴隨著老齡化以及國(guó)內(nèi)空巢家庭比例提高，養(yǎng)老和健康保障為老年人帶來(lái)很大壓力。有數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，國(guó)內(nèi)1.67億老年人中，80歲以上的高齡老人有1899萬(wàn)，其中多數(shù)人逐步進(jìn)入半自理或不能自理狀態(tài)。為此，在一般的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)之外，需要再為自己購(gòu)買(mǎi)一份護(hù)理保險(xiǎn)，讓自己的老年生活更有保障。

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品20世紀(jì)70年代起源于美國(guó)，隨后進(jìn)入法、德、英、愛(ài)爾蘭等歐洲國(guó)家和南非。在亞洲，日本于2000年將長(zhǎng)期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國(guó)家社會(huì)保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長(zhǎng)期護(hù)理方案。

　　在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還處于起步階段，僅有少數(shù)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)這一險(xiǎn)種，如國(guó)泰康順長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、中意附加老年重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)，以及友邦全佑一生“五合一”疾病保險(xiǎn)（其中包括老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金）等。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)期間長(zhǎng)、保障額度高、針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品更受歡迎。

　　但是，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于老年護(hù)理保險(xiǎn)的關(guān)注度并不高。國(guó)泰人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，“盡管目前國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)較以往提高，但潛在的保險(xiǎn)需求普遍還是未獲得滿(mǎn)足。在意外、壽險(xiǎn)、重疾、醫(yī)療等基本的保險(xiǎn)保障未獲滿(mǎn)足的情況下，會(huì)考慮選購(gòu)金字塔頂端的長(zhǎng)期護(hù)理類(lèi)保險(xiǎn)的客戶(hù)還是較少。另一方面，由于護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，保險(xiǎn)公司面對(duì)的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)也比較大，所以市面上該類(lèi)產(chǎn)品并不多。”

　　對(duì)此，專(zhuān)家表示，“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)剛開(kāi)始發(fā)展，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方面要借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率制定過(guò)程并不完善，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費(fèi)用控制等各個(gè)環(huán)節(jié)經(jīng)驗(yàn)不足。如果沒(méi)有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來(lái)的保費(fèi)就不準(zhǔn)確，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品也不完善，會(huì)沒(méi)有市場(chǎng)。”

　　而針對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)承保價(jià)格較高的現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該尋求推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的新方法，國(guó)外很早之前就有將房屋反向抵押貸款和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)結(jié)合推行的概念，即投保人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，由專(zhuān)業(yè)的評(píng)估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，扣除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的分期保費(fèi)后將余額支付給投保人。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，房屋歸保險(xiǎn)公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，合理安排自身的保險(xiǎn)計(jì)劃，而且可以有效地降低逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，值得注意的是，由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要提取足夠的準(zhǔn)備金，承擔(dān)將來(lái)的保險(xiǎn)責(zé)任，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，政府要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。據(jù)了解，美國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，日本和德國(guó)以政府為主導(dǎo)。專(zhuān)家建議，在我國(guó)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府的支持，發(fā)展初期，可以參照公民自愿投保，但是在繳費(fèi)方面由政府、公司和個(gè)人三方按一定比例共同繳費(fèi)，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的比例；發(fā)展成熟之時(shí)再進(jìn)行政府強(qiáng)制投保。