在購房貸款利率“水漲船高”的當下，如何貸款省錢成為購房人最關(guān)心的話題。然而，在繁雜繚亂的貸款品種中，哪種房貸還款方式堪稱省錢“絕技”？加息后還有沒有降低購房成本的妙招？專業(yè)人士將目前流行的幾種基本房貸還款方式的優(yōu)缺點一一“曝光”，供借款人參考。

案例

伍先生購買了一套總價150萬元的小兩居二手房，銀行估值120萬元，貸款期限20年，伍先生自掏腰包交了首付款70萬元，貸款80萬元。加息后，伍先生希望根據(jù)自身的承受能力及對市場前景的預判，采取最為經(jīng)濟的房貸還款方式。

省錢絕技第一式

固定利率還款 利率越漲越劃算

固定利率房貸最大的一個好處就是利率不隨物價或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來的利率風險鎖定。特別是在頻繁加息的背景下，固定利率的省錢優(yōu)勢便可發(fā)揮得淋漓盡致。但固定利率因為是借款人提前鎖定的加息風險，所以常比基準利率高出一定的百分點。

■適合人群：固定利率還款方式適合對市場方向把握較準，預見到短期內(nèi)會持續(xù)加息、經(jīng)濟實力較強的購房家庭。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬 (上浮)7.48% 6434.97 1544391.76 744391.76

（注：固定利率標準各家銀行不同，本案以上浮1.1倍計算）

省錢絕技第二式

等額本金還款 越還越輕松

等額本金是每月償還相等的貸款本金，同時歸還當月應支付的貸款利息，隨著每月剩余還款本金的減少，每月的還款利息是逐漸減少的，所以每月總的還款額也是逐漸減少的，還款利息相對等額本息可以節(jié)省很多。采用等額本金還款方式，借款人在開始還貸時，每月負擔會較大些，在貸款總額較高的情況下，與等額本息月供相比可能相差近千元。但是隨著還款時間的推移，還款負擔會逐漸減輕，最后總的利息支出較低。

■適合人群：等額本金適合當前收入穩(wěn)定，前期能承受較大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬

(基準)6.8%

（第一個月）7866.67

1354344.81 554344.81

（8.5折優(yōu)惠）

5.78%

（第一個月）

7186.67

1271193.09 471193.09

省錢絕技第三式

等額本息還款 利息越滾越少

如果以等額本息還款方式償還房貸，則借款人每個月的月供不變。

從還款月供構(gòu)成來看，等額本息每月還款本金逐月增加、還款利息逐月減少，但每月還款額固定，由于每月還款額固定，等額本息還款較為方便記憶，方便借款人安排收支。不足之處在于，利息總額較高。

■適合人群：等額本息適合收入較為穩(wěn)定的工薪階層。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬

(基準)6.8%

6106.72 1465611.90 665611.90

（8.5折優(yōu)惠）5.78%

5630.38 1351290.73 551290.73

省錢絕技第四式

利率同時上調(diào) 最值還是公積金

自由還款是公積金貸款獨有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。只要每月的還款額不低于最低還款額即可，多出的部分系統(tǒng)會自動劃為提前還貸，更方便借款人合理的安排自己的房貸還款計劃，同時還能達到房貸理財?shù)哪康摹?/p>

需要提醒的是，如始終按照最低還款額自由還款，借款人在最后一期還款時將面臨數(shù)十萬元的高額“月供”，所以應采取自由還款與等額本息相結(jié)合的方式，確定每月的還款額，避免還款末期的巨額還貸壓力。

■適合人群：對于具備公積金購房資格的家庭來說，面對5年以上貸款期限2.1個百分點的利率差，這種“便宜”沒有理由不去享受。

貸款額 利率 月供（元） 最后一期本金（元） 總利息（元）

80萬 (基準)4.7% 3980 465948.65 618993.62

點評

偉嘉安捷市場分析師吳昊表示，在利率處于上行通道時，像伍先生這樣的借款人如果能夠合理運用上述還貸方式，“以不變應萬變”，還是能夠達到節(jié)省利息的目的。

另外，她還建議廣大消費者在選擇還款方案時，不要僅僅局限在哪種方案更省錢上，而要將每種還款方案與之相對應的生活質(zhì)量相比較，切實把自己的客觀條件和主觀需求進行有機結(jié)合，這樣才能制定出最佳的還款方案。