在購(gòu)房貸款利率“水漲船高”的當(dāng)下，如何貸款省錢(qián)成為購(gòu)房人最關(guān)心的話題。然而，在繁雜繚亂的貸款品種中，哪種房貸還款方式堪稱(chēng)省錢(qián)“絕技”？加息后還有沒(méi)有降低購(gòu)房成本的妙招？專(zhuān)業(yè)人士將目前流行的幾種基本房貸還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)一一“曝光”，供借款人參考。

案例

伍先生購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)150萬(wàn)元的小兩居二手房，銀行估值120萬(wàn)元，貸款期限20年，伍先生自掏腰包交了首付款70萬(wàn)元，貸款80萬(wàn)元。加息后，伍先生希望根據(jù)自身的承受能力及對(duì)市場(chǎng)前景的預(yù)判，采取最為經(jīng)濟(jì)的房貸還款方式。

省錢(qián)絕技第一式

固定利率還款 利率越漲越劃算

固定利率房貸最大的一個(gè)好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。特別是在頻繁加息的背景下，固定利率的省錢(qián)優(yōu)勢(shì)便可發(fā)揮得淋漓盡致。但固定利率因?yàn)槭墙杩钊颂崆版i定的加息風(fēng)險(xiǎn)，所以常比基準(zhǔn)利率高出一定的百分點(diǎn)。

■適合人群：固定利率還款方式適合對(duì)市場(chǎng)方向把握較準(zhǔn)，預(yù)見(jiàn)到短期內(nèi)會(huì)持續(xù)加息、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的購(gòu)房家庭。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬(wàn) (上浮)7.48% 6434.97 1544391.76 744391.76

（注：固定利率標(biāo)準(zhǔn)各家銀行不同，本案以上浮1.1倍計(jì)算）

省錢(qián)絕技第二式

等額本金還款 越還越輕松

等額本金是每月償還相等的貸款本金，同時(shí)歸還當(dāng)月應(yīng)支付的貸款利息，隨著每月剩余還款本金的減少，每月的還款利息是逐漸減少的，所以每月總的還款額也是逐漸減少的，還款利息相對(duì)等額本息可以節(jié)省很多。采用等額本金還款方式，借款人在開(kāi)始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)會(huì)較大些，在貸款總額較高的情況下，與等額本息月供相比可能相差近千元。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，最后總的利息支出較低。

■適合人群：等額本金適合當(dāng)前收入穩(wěn)定，前期能承受較大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大額支出的中青年人士。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬(wàn)

(基準(zhǔn))6.8%

（第一個(gè)月）7866.67

1354344.81 554344.81

（8.5折優(yōu)惠）

5.78%

（第一個(gè)月）

7186.67

1271193.09 471193.09

省錢(qián)絕技第三式

等額本息還款 利息越滾越少

如果以等額本息還款方式償還房貸，則借款人每個(gè)月的月供不變。

從還款月供構(gòu)成來(lái)看，等額本息每月還款本金逐月增加、還款利息逐月減少，但每月還款額固定，由于每月還款額固定，等額本息還款較為方便記憶，方便借款人安排收支。不足之處在于，利息總額較高。

■適合人群：等額本息適合收入較為穩(wěn)定的工薪階層。

貸款額 利率 月供（元） 總還款額（元） 總利息（元）

80萬(wàn)

(基準(zhǔn))6.8%

6106.72 1465611.90 665611.90

（8.5折優(yōu)惠）5.78%

5630.38 1351290.73 551290.73

省錢(qián)絕技第四式

利率同時(shí)上調(diào) 最值還是公積金

自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式。與傳統(tǒng)的等額本息或是等額本金還款相比，公積金自由還款方式更為靈活。只要每月的還款額不低于最低還款額即可，多出的部分系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)劃為提前還貸，更方便借款人合理的安排自己的房貸還款計(jì)劃，同時(shí)還能達(dá)到房貸理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

需要提醒的是，如始終按照最低還款額自由還款，借款人在最后一期還款時(shí)將面臨數(shù)十萬(wàn)元的高額“月供”，所以應(yīng)采取自由還款與等額本息相結(jié)合的方式，確定每月的還款額，避免還款末期的巨額還貸壓力。

■適合人群：對(duì)于具備公積金購(gòu)房資格的家庭來(lái)說(shuō)，面對(duì)5年以上貸款期限2.1個(gè)百分點(diǎn)的利率差，這種“便宜”沒(méi)有理由不去享受。

貸款額 利率 月供（元） 最后一期本金（元） 總利息（元）

80萬(wàn) (基準(zhǔn))4.7% 3980 465948.65 618993.62

點(diǎn)評(píng)

偉嘉安捷市場(chǎng)分析師吳昊表示，在利率處于上行通道時(shí)，像伍先生這樣的借款人如果能夠合理運(yùn)用上述還貸方式，“以不變應(yīng)萬(wàn)變”，還是能夠達(dá)到節(jié)省利息的目的。

另外，她還建議廣大消費(fèi)者在選擇還款方案時(shí)，不要僅僅局限在哪種方案更省錢(qián)上，而要將每種還款方案與之相對(duì)應(yīng)的生活質(zhì)量相比較，切實(shí)把自己的客觀條件和主觀需求進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，這樣才能制定出最佳的還款方案。