保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊徊糠?，它可最大限度地減少風險發(fā)生后的損失，這其中主要包括死亡風險、殘疾風險、醫(yī)療風險、養(yǎng)老風險以及財產(chǎn)風險等等，定量分析保險需求額度，做出適當?shù)呢攧瞻才牛员苊怙L險發(fā)生時給生活帶來的沖擊和影響，從而達到財務自由的境界并擁有高品質(zhì)的生活。那么，對于不同類型的家庭而言，如何在虎年伊始做好必要的保險規(guī)劃與安排呢？以下我們按年齡段將家庭進行分類并作以詳析。

　　首先，對于剛剛踏上工作崗位的年輕單身一族來說，由于事業(yè)剛剛起步，收入并不是特別高，雖說抵抗外來風險的能力較強，但卻很容易遭受到意外傷害的侵擾，因此在這個階段在有社保的同時，保險專家建議還應該適當?shù)刭徺I一些意外傷害險、健康保險和重大疾病險。除此之外，也可以考慮未來的養(yǎng)老問題，及早準備日后一定會有意想不到的收獲。歸納一句話，即意外險為主養(yǎng)老為輔。通常，意外險有人身意外險(針對身故、殘疾，一次性給付)和意外醫(yī)療險(因意外引起的醫(yī)療費用，一般傷害按實際花費報銷)。如果在工作環(huán)境較為安全、無自駕車，且出差頻率也不高的情況下，意外險用一般保險卡就可以滿足需求，而且保費也較為便宜。

　　其次，再來看新婚族或剛有寶寶的家庭。這部分家庭雖說夫妻雙方都比較年輕，但隨著歲月的流轉(zhuǎn)肩上的責任也會逐步加大，如果家庭有風險發(fā)生，無疑對配偶及孩子都是巨大的打擊，因此不妨趁著年輕且身體狀況尚好，盡早做好保障規(guī)劃以應不時之需。保險專家建議，對于家庭中的男性而言，在做商業(yè)保險規(guī)劃時，建議主要考慮的保障依次為：保障險(即人身壽險)、健康險；妻子主要考慮的保障依次為：健康險、保障險(即人身壽險)、養(yǎng)老險；倘若有寶寶，則為孩子主要考慮的保障依次為：意外險、健康險和教育金保險。需要特別指出的是，如果夫妻雙方正處于準爸媽階段，為了保證母親在孕育胎兒期間的任何風險與寶寶出生后的意外，專家建議可以考慮通過購買母嬰重大疾病險來提前作以預防，一旦寶寶出生后出現(xiàn)遺傳性疾病和生理缺陷，都可以獲得保險賠償。

　　通常情況下，健康險包含重疾險、住院、手術(shù)醫(yī)療險和住院津貼險。重疾險針對發(fā)病概率高的重大疾病提供保障，同時有些產(chǎn)品可以兼顧儲蓄的功能，合同約定的重大疾病一經(jīng)確診就會賠付相應的保障額度，而不會考慮實際花費，充足的重疾險不但可以保障疾病的花費，還有得病期間的收入補償、營養(yǎng)費、病后康復所花費用等。而住院、手術(shù)醫(yī)療險只針對社保報銷后剩余的部分再按相應比例進行報銷，但最多不會超過所保額度，且現(xiàn)在的醫(yī)療險大部分只報銷社保部分的藥品。此外，住院津貼險是住院期間的日收入補償，按天數(shù)和保障額度給付。

　　接下來，我們來說說中年家庭。應該說，這一年齡段的人壓力最大，往往處于“上有老、下有小”的夾縫之中，因此這一階段的人群提高重大疾病的保額就顯得尤為關(guān)鍵。一旦不幸遇到了身體危險信號，都可以獲得保險公司的相關(guān)賠付，以免對家庭的財務體系造成沖擊。此外，這一年齡段無論男女大都達到了事業(yè)的巔峰期，無論收入還是儲蓄都是相對較為豐厚的，因此不妨再繼續(xù)補足一下之前養(yǎng)老險方面的不足?？傊?，人到中年，應講求大病養(yǎng)老同步進行。

　　最后，再來看看老年家庭如何規(guī)劃。事實上，65歲之后任何保險公司都不會再接受承保，并且50歲之后，其投保所要支付的錢也是相當多的。雖說老年人是最需要受保險保障的群體，但是由于這一年齡段人群的身體情況在變差，使得很多保險公司都對老年險種避而不談，因此在這一階段能夠購買的險種也相應少得可憐。因此，保險規(guī)劃師建議這一階段還是購買以理財性質(zhì)為主的保險，轉(zhuǎn)向儲蓄型的保障方式更為合理。

　　在具體保險產(chǎn)品的選擇上，一般而言保險金額愈高保險費相應也就愈多，所以得量力而行，投保人在制定保險規(guī)劃時須根據(jù)自身的收入狀況確定適當?shù)谋ｋU金額。其次，在確定保險期限方面，由于其涉及未來交納保險費的數(shù)量與頻率，因此投保人需要大致估量未來的收入與支出，不要盲目行事。其三是在選擇保險公司方面，由于保險公司的服務優(yōu)劣直接關(guān)系到未來的各種保障，因此投保人應該盡量選擇那些經(jīng)營穩(wěn)健、服務優(yōu)良的保險公司。其四，在保障費用方面，建議投保人控制在個人收入的10%至20%左右為宜，而且在購買保險產(chǎn)品時根本不存在貴就好的觀念，貴的產(chǎn)品不一定適合投保人自身。

　　除此之外，不少保險人士還建議每個家庭不僅要建立起必要的保險意識，同時更要在購置保險后定期檢查和整理家庭保單，既為了預防風險，同時也能為家庭理財調(diào)好結(jié)構(gòu)。如果因搬遷或工作變動等原因引起個人基本信息變更時，投保人需要及時告知保險公司，只有定期了解自己的保單近況，主動與保險公司聯(lián)系，才不至因特殊原因而于無形中損害了自身的保險利益。