????本報記者 冷翠華

????歷經(jīng)了前幾年的高速增長，近幾年，健康險市場發(fā)展速度有所放緩。同時，健康險市場競爭日趨激烈，尤其是高端醫(yī)療險產(chǎn)品賠付率較高。那么，健康險公司如何找到突圍之路？近日，《證券日報》記者專訪平安健康保險股份有限公司（以下簡稱“平安健康險”）黨委書記、董事長朱友剛。

????朱友剛表示，從宏觀層面看，國務(wù)院近期發(fā)布的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（業(yè)界稱為保險業(yè)新“國十條”）明確了健康保險的發(fā)展路徑。

????從企業(yè)層面來看，“在參與市場競爭的過程中，健康險產(chǎn)品和服務(wù)的升級必不可少，尤其是高端醫(yī)療涵蓋的責(zé)任范圍要廣、保障程度要高?！敝煊褎偙硎?，面對當(dāng)前高端醫(yī)療險賠付率較高這一現(xiàn)實，保險公司必須在健康管理、醫(yī)險融合等領(lǐng)域下功夫，從而推動健康保險的發(fā)展“更健康”。

????朱友剛認(rèn)為，保險公司至少要做好三方面的工作：

????一是做好醫(yī)療服務(wù)前置，針對不同人群提升醫(yī)療服務(wù)的專業(yè)化程度。例如，做好慢病管理、專病管理，真正把發(fā)病率控制在上醫(yī)院之前。

????二是要做好醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的管理工作。隨著醫(yī)保和商保信息平臺實現(xiàn)“總對總”對接，健康險行業(yè)期盼已久的與醫(yī)保數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行對接，邁出了實質(zhì)一步。由此，險企不僅在產(chǎn)品設(shè)計、定價等方面有望獲得更多數(shù)據(jù)支撐，也有助于更好管理醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，做好核賠工作，防止保險欺詐。

????三是將健康管理和保障程度相結(jié)合，健康管理做得越好的消費者，可以獲得更好的保障，并降低免賠額。

????近期，平安健康險不僅將公司的核心健康險產(chǎn)品體系進(jìn)行升級，而且還升級了“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期、全旅程健康管理服務(wù)。這可以視為平安健康險探索“醫(yī)+險”融合的又一成果。

????除了擔(dān)任平安健康險的一把手，朱友剛也是北大醫(yī)療集團(tuán)的一把手，因此，他也是醫(yī)險融合的深度探索者。中國平安在參與北大方正集團(tuán)司法重組成為新方正集團(tuán)實際控制人后，便開啟了對其核心資源板塊北大醫(yī)療集團(tuán)的資源協(xié)同。有了北大醫(yī)療集團(tuán)的醫(yī)療資源加持，平安健康險在醫(yī)險融合方面的探索也在持續(xù)深入。

????首先，平安健康險正在把醫(yī)療端患者以及保險端客戶的需求打通，建設(shè)了保險行業(yè)首家醫(yī)療健康“HIS”系統(tǒng)，通過保險醫(yī)健履約、保險醫(yī)健支付、服務(wù)調(diào)度等核心能力提升，改善客戶的就醫(yī)體驗。其次，通過幾年的協(xié)同發(fā)展，逐漸形成專業(yè)化的隊伍體系，包括產(chǎn)品開發(fā)體系、精算團(tuán)隊、醫(yī)療團(tuán)隊和銷售渠道團(tuán)隊，都在逐漸加深相互協(xié)同。最后，在醫(yī)療保險數(shù)據(jù)沒有完全打通的情況下，積累了底層風(fēng)險架構(gòu)體系，使產(chǎn)品設(shè)計不再僅僅基于保險的風(fēng)險體系，還將醫(yī)療健康風(fēng)險因子納入考量。

????不過，保險和醫(yī)療健康的協(xié)同之路仍有難點待突破。朱友剛說：“健康險和醫(yī)療領(lǐng)域的融合任重而道遠(yuǎn)，這是兩個不同的行業(yè)和領(lǐng)域，所屬不同的監(jiān)管體系，兩個行業(yè)的人員也互相不了解，站在保險產(chǎn)品開發(fā)角度來講，目前雙方還沒有完全實現(xiàn)數(shù)據(jù)打通。但同時，它們又天然地聯(lián)系在了一起，保險的保障標(biāo)的是人的生命和健康，醫(yī)療健康領(lǐng)域也是圍繞著人來進(jìn)行，這也是保險業(yè)新‘國十條’要求把健康險和健康管理深度融合的底層邏輯?！?/p>

????最后，朱友剛補充說：“大家的目標(biāo)是一致的，未來醫(yī)險融合的程度會越來越深，道路也會越走越寬?！?/p>