????韓昱

????中國人民銀行11月11日發(fā)布消息，批準錢塘征信有限公司（以下簡稱“錢塘征信”）個人征信業(yè)務許可。錢塘征信也成為繼百行征信、樸道征信后，國內第三家持牌的個人征信機構。

????對個人征信市場“擴容”，業(yè)內早有期待。今年1月份，中國人民銀行行長潘功勝在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上介紹2024年將重點抓好的工作中，就包括進一步推進征信市場和支付市場發(fā)展。

????“近期，人民銀行正會同浙江省政府指導錢塘征信申請辦理個人征信牌照?！迸斯俦藭r透露。

????在我國征信業(yè)務的發(fā)展進程中，“政府+市場”雙輪驅動是始終堅持的發(fā)展戰(zhàn)略，作為我國征信體系的重要組成部分，個人征信機構發(fā)揮著越來越重要的作用，而錢塘征信的正式獲批，也意味著我國個人征信業(yè)務市場化進程進一步加快，市場布局進一步優(yōu)化。

????與中國人民銀行征信中心提供的“個人信用報告”不同，個人征信機構一般基于個人非借貸信息對個人信用狀況進行分析和判斷。公開信息顯示，錢塘征信將面向金融機構和個人信息主體，提供個人信用評價等個人征信產品和服務，與中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎數據庫錯位發(fā)展，與百行征信、樸道征信差異化競爭。

????如此看來，錢塘征信的獲批，將進一步緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務不足的問題，由此進一步擴大個人征信服務的覆蓋范圍，滿足個人消費者、個體工商戶、小微企業(yè)主等不同客戶群體多元化的征信服務需求。

????這一預期效果，從百行征信、樸道征信已有數據亦可看出。中國人民銀行積極穩(wěn)妥發(fā)展個人征信機構，先后在2018年、2020年批設個人征信機構百行征信和樸道征信，兩家機構2023年1月份至9月份提供各類征信服務282億次，實現個人非信貸替代數據的共享應用。

????筆者認為，作為第三家持牌個人征信機構，錢塘征信這一“新生力量”的加入，一方面有助于深化征信供給側結構性改革，優(yōu)化征信市場布局，激發(fā)個人征信市場競爭活力。另一方面也將有助于增加個人征信供給，為金融機構提供更加多元、豐富的個人征信產品，幫助金融機構觸達、識別、判斷客戶，助力金融服務提質增效。