□本報記者 仇兆燕 朱艷霞

11月22日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的2024年三季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標顯示，我國銀行業(yè)和保險業(yè)總資產(chǎn)保持增長。2024年三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額同比增長7.3%，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)突破35萬億元。

經(jīng)營狀況有所改善

2024年三季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額439.5萬億元，同比增長7.3%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額189.3萬億元，同比增長9.2%，占比43.1%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)總額72.8萬億元，同比增長4.5%，占比16.6%。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，三季度末銀行業(yè)總資產(chǎn)同比增長較上半年穩(wěn)中有升，反映國內(nèi)宏觀經(jīng)濟逆周期調(diào)節(jié)效果有所釋放，經(jīng)濟穩(wěn)步復蘇。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，前三季度我國銀行業(yè)發(fā)展總體平穩(wěn)，對實體經(jīng)濟支持力度穩(wěn)固，表現(xiàn)出較強的韌性。

2024年三季度末，保險公司和保險資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)35萬億元，較年初增加3.5萬億元，增長11.2%。其中，財產(chǎn)險公司2.97萬億元，較年初增長7.5%；人身險公司30.6萬億元，較年初增長11.7%；再保險公司8231億元，較年初增長10.2%；保險資產(chǎn)管理公司1245億元，較年初增長18.3%?！斑@反映出保險業(yè)在當前經(jīng)濟環(huán)境下的活力和韌性，有著較為良好的發(fā)展態(tài)勢，在服務(wù)中國式現(xiàn)代化進程中發(fā)揮著越來越重要的作用，在筑牢經(jīng)濟安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)、災害防控網(wǎng)方面的作用進一步加強，經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能得到了社會更廣泛的認可?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學保險學院教授王國軍表示。

對于推動保險業(yè)總資產(chǎn)增長的因素，王國軍分析，壽險產(chǎn)品預定利率下調(diào)釋放了部分保險需求，人身險公司保費收入增長并在投資端形成資產(chǎn)。財產(chǎn)險公司資產(chǎn)的增長受到新車銷售回暖以及車均保費增長等因素影響。此外，9月末A股快速反彈，保險公司總投資收益提升，促進保險公司資產(chǎn)增值，進而推動總資產(chǎn)的增長。

金融服務(wù)持續(xù)加強

2024年三季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額79.8萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32.6萬億元，同比增長14.7%。周茂華表示，小微企業(yè)貸款余額增速高于各項貸款增速，反映國內(nèi)銀行業(yè)整體持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，對實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)支持力度持續(xù)加大，對于活躍微觀經(jīng)濟、穩(wěn)定發(fā)展信心和促進經(jīng)濟復蘇、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)揮重要作用。

2024年前三季度，保險公司原保險保費收入4.79萬億元，同比增長7.2%；賠款與給付支出1.73萬億元，同比增長23.8%；新增保單件數(shù)784億件，同比增長46%。

北京工商大學中國保險研究院常務(wù)副院長寧威表示，不管是財產(chǎn)險還是人身險，保費增速都處于較高的水平，也說明人民群眾對保險的需求不斷提高。

具體來看，根據(jù)金融監(jiān)管總局發(fā)布的9月保險業(yè)經(jīng)營情況，車險保費占財產(chǎn)險公司總保費的比例環(huán)比持續(xù)增長，而汽車市場向好趨勢帶動車險保費增速改善。同時，人身險公司響應預定利率下調(diào)政策，普通型產(chǎn)品于8月底完成切換，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%。分紅險及萬能險產(chǎn)品切換在9月底完成。

這些保險需求的提前釋放也為行業(yè)三季度保費收入貢獻了主要增速。方正證券研報認為，隨著5年期存款利率下調(diào)，居民挪儲需求旺盛，儲蓄型保險產(chǎn)品競爭力凸顯。當前銀?！皥笮泻弦弧眹栏裢七M，新業(yè)務(wù)價值與期交保費有望延續(xù)增長。

風險抵補安全墊厚實

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年三季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額3.4萬億元，較上季末增加371億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.56%，較上季末基本持平。2024年三季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額213.1萬億元，其中正常類貸款余額208.2萬億元，關(guān)注類貸款余額4.9萬億元。

風險抵補能力方面，2024年前三季度，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.9萬億元，同比增長0.5%。平均資本利潤率為8.77%，較上季末下降0.14個百分點。平均資產(chǎn)利潤率為0.68%，較上季末下降0.01個百分點。2024年三季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為7.1萬億元，較上季末增加830億元；撥備覆蓋率為209.48%，較上季末上升0.16個百分點；貸款撥備率為3.27%，較上季末基本持平。2024年三季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）資本充足率為15.62%，較上季末上升0.08個百分點；一級資本充足率為12.44%，較上季末上升0.05個百分點；核心一級資本充足率為10.86%，較上季末上升0.12個百分點。

流動性指標方面，2024年三季度末，商業(yè)銀行流動性覆蓋率為153.29%，較上季末上升2.59個百分點；凈穩(wěn)定資金比例為127.43%，較上季末上升1.51個百分點；流動性比例為75.09%，較上季末上升2.72個百分點；人民幣超額備付金率2.08%，較上季末上升0.36個百分點；存貸款比例（人民幣境內(nèi)口徑）為80.76%，較上季末上升0.17個百分點。

“今年以來，銀行凈利潤同比增速放緩，反映銀行業(yè)面臨經(jīng)營挑戰(zhàn)大，主要與國內(nèi)宏觀經(jīng)濟波動、銀行業(yè)凈息差收窄等方面影響有關(guān)?！辈贿^，周茂華進一步表示，三季度銀行業(yè)不良率與撥備率一低一高，資本充足率保持較高水平，流動性指標平穩(wěn)，銀行保持盈利，反映國內(nèi)銀行業(yè)風險抵補安全墊厚實，經(jīng)營保持穩(wěn)健。

從環(huán)比變化看，今年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，較二季度下降1個基點，較2023年四季度下降16個基點。國有大行、城商行、民營銀行、外資銀行凈息差較二季度進一步下降。

“當前，銀行業(yè)凈息差收窄壓力仍然較大，應采取措施延緩息差下滑趨勢，努力將息差保持在合理水平。特別是降息應把握好時機、力度、節(jié)奏，在穩(wěn)增長、防風險、調(diào)結(jié)構(gòu)中尋求更有效的平衡?！倍ｍ到ㄗh。面對息差和利潤下滑壓力，商業(yè)銀行應立足自身稟賦和優(yōu)勢，努力挖掘新的增長點，保持“量價平衡”，穩(wěn)定凈利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款的吸收能力，通過產(chǎn)品、服務(wù)等綜合經(jīng)營提升客戶忠誠度，持續(xù)降低負債成本。除利息收入外，還應積極拓展中間業(yè)務(wù)，例如發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)等高附加值中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入占比，形成對營業(yè)收入的有效支撐，全力減輕凈息差下滑壓力。

保險業(yè)償付能力方面，2024年三季度末，保險業(yè)綜合償付能力充足率為197.4%，核心償付能力充足率為135.1%。其中，財產(chǎn)險公司、人身險公司、再保險公司的綜合償付能力充足率分別為231.8%、188.9%、262.7%；核心償付能力充足率分別為203.9%、119.5%、230.1%。

“兩個數(shù)據(jù)指標較上季度末均有所提升，這與投資收益、承保水平的提高有一定關(guān)系，特別是人身險公司的償付能力充足率增長更快，從而帶動了保險業(yè)償付能力整體水平的提升?！睂幫硎?。

王國軍表示，當前保險業(yè)綜合償付能力充足率與核心償付能力充足率均處于較高水平，表明我國保險業(yè)整體具備較強的風險抵御能力，能夠保障被保險人的利益，維護保險市場的穩(wěn)定運行。

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