“網(wǎng)上投保4折優(yōu)惠，會員3折優(yōu)惠！”

　　最美是人間四月天，深圳白領小蘇和朋友相約周末一起去踏青。出發(fā)前幾天，她打算上網(wǎng)投保一份意外險。經(jīng)過一番搜尋，她被當?shù)匾患冶ｋU公司官網(wǎng)上的這句廣告打動了，覺得這折扣很給力，于是馬上注冊為會員，為自己購買了一份平安一年期意外傷害保險。

　　“原價310，現(xiàn)價93元，真的很劃算啊!”小蘇還跟同伴推薦起來。

　　保險官網(wǎng)也玩“高標低折”

　　“3折買意外險，真的有這等好事？”小蘇的朋友小勇有些將信將疑。因為前陣子，小勇參加一個團購網(wǎng)站的酒店團購活動，本來說是打2折，覺得很劃算，后來到了酒店才發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上的原價比酒店的門市標價還要貴500元。

　　“現(xiàn)在網(wǎng)上高標低折的東西好多，聽我女友說有些百貨公司年底促銷的時候也會把衣服標價先提高再打折。這保險打3折，以前真沒聽說過，會不會有貓膩呢？”小勇心存疑惑，特意請教了本刊記者。

　　記者仔細測算后發(fā)現(xiàn)，這“3折意外險”，里面的確有些奧妙。

　　疑問一，如果會員優(yōu)惠價是3折的話，那該保險的原價是多少？原價真實么？

　　記者在其官網(wǎng)上選擇“立即投保”，進入自由選擇保險組合頁面，記者選擇最簡單的形式，只投保10萬元額度的意外險主險部分，結果顯示，原價310元，網(wǎng)上優(yōu)惠價124元，會員優(yōu)惠價93元。頁面截圖請見圖1。

　　10萬元保額的一年期普通意外險，原價310元？這是什么概念？

　　若與其他保險公司的普通意外險橫向比較，我們會發(fā)現(xiàn)，市場上不會有這樣的價格。針對辦公室白領等意外風險較低的“一類職業(yè)人群”，一般只含有意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障責任的意外險，保額10萬元，市場價格高者在250元左右，市場價高較低者在150元左右甚至更低些。若是與該公司自身的傳統(tǒng)個險渠道比較，它的個人意外傷害保險，保險責任包含意外傷害、意外殘疾和燒燙傷保障，基本保額10萬元，公交雙倍給付即20萬元，“一類職業(yè)人群”的投保價格也只要150元。

　　看起來，無論是橫向還是縱向比較，310元的原價似乎都站不住腳。

　　那么，這個310元的原價到底是從何而來的呢？

　　記者幾經(jīng)輾轉終于發(fā)現(xiàn)，因為該網(wǎng)上意外險可以接受“1~4類職業(yè)人群”投保，而310元的價格正介于“3、4類職業(yè)人群”中間價。但這樣一來，造成的實際情況就是，即便1、2、3類職業(yè)人群投保該網(wǎng)上意外險(絕大多數(shù)選擇網(wǎng)絡投保的都是公司白領等1、2類職業(yè)人群)，卻也得按照接近4類職業(yè)人群(較高意外風險者)的費率來作為原價依據(jù)。

　　如此一來，這網(wǎng)上“低折賣保險”，是否也就陷入很多團購網(wǎng)目前最為消費者所詬病的“高標低折”怪圈之中了呢？

　　疑問二，網(wǎng)上優(yōu)惠價和會員優(yōu)惠價是否“真正優(yōu)惠”？

　　若撇開這家官網(wǎng)意外險的原價“很有問題”不說，那么，最終消費者如果通過其官網(wǎng)投保，是否能得到真正的實惠價呢？

　　記者經(jīng)過測算比較后發(fā)現(xiàn)，相對其他大多數(shù)保險公司的意外險網(wǎng)絡平臺最終售價而言，它的價格的確是最優(yōu)惠的。而如果和傳統(tǒng)個險渠道銷售的性價比較高的一些意外險產(chǎn)品比較，它的最終售價也還是可以的，尤其是其會員價還是相當優(yōu)惠的。

　　其實，雖然作為消費者，我們都愿意享受網(wǎng)絡購物的便捷、實惠，選擇網(wǎng)上買保險也是這個初衷。但是，不論最后我們是否享受到了真正的實惠，我們還是希望保險公司在其官網(wǎng)上的標價不要“注水”，因為相比便宜的價格，我們更愿意看到規(guī)范、誠信的銷售行為。

　　用違規(guī)性文字介紹產(chǎn)品

　　除了在線銷售，保險官網(wǎng)的首頁中常常還會出現(xiàn)一些該公司熱銷產(chǎn)品或重點推薦的產(chǎn)品，在這類介紹性信息中，部分保險公司的官網(wǎng)產(chǎn)品介紹涉嫌違規(guī)或誤導。

　　比如，在國華人壽官網(wǎng)(www.guohualife.com)首頁，在頁面最中間的“熱點產(chǎn)品”部分，國華推薦了其公司四款產(chǎn)品，其中有一款名為“華寶金禧還本型長期醫(yī)療保障計劃”，并列有一段介紹文字“壽險保費增值返還，交通意外保額翻倍；疾病意外均有保障，繳費期短，保障期長” 。具體可見圖2。

　　讀者朋友們可能還有些印象，早在2006年，本刊就曾有過系列報道，主要涉及還本型長期醫(yī)療保險停售的問題。因為根據(jù)中國保監(jiān)會2006年8月初頒布，自2006年9月1日起施行的《健康保險管理辦法》之第三章第十四條規(guī)定：“醫(yī)療保險產(chǎn)品和疾病保險產(chǎn)品不得包含生存給付責任。”

　　當初保監(jiān)會之所以在《健康保險管理辦法》中特別強調(diào)這一點，就是因為之前市場上出現(xiàn)了大量返本型健康醫(yī)療險，而且銷售人員在推銷過程中總是強調(diào)“有病理賠，無病還本”這樣一個概念。

　　這樣一來，消費者就不會有“虧本”的感覺，好像有病無病都很劃算。

　　但是，“羊毛出在羊身上”。正因為該類返還型健康醫(yī)療險既有定期健康險的保障功能，又有健健康康滿期后得到生存金給付利益，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費較高，很多人的預算難以承受這類產(chǎn)品的高價格。

　　更重要的是，由于這類產(chǎn)品總是強調(diào)以“返本”來吸引大家的眼球，但往往又不切合消費者的個體實際需求，所以很容易產(chǎn)生“買錯產(chǎn)品賣錯對象”的情況，容易引發(fā)不必要的糾紛，引起市場的混亂，增加保險買賣雙方的糾紛。

　　如今，距離監(jiān)管層施行《健康保險管理辦法》已經(jīng)過去了四五年時間，為何國華人壽卻顯得有些“后知后覺”，仍然在其官網(wǎng)顯著位置冒著違規(guī)的嫌疑推薦“還本型長期醫(yī)療保障”產(chǎn)品？

　　記者點擊該產(chǎn)品的圖片后，進入到產(chǎn)品完整介紹頁面。此時，頁面顯示為“華寶金禧綜合保障計劃”，“返本型醫(yī)療保障”幾個字已然不見了蹤影，看來，國華實際上也是知道“還本型長期醫(yī)療保障”這幾個字并不合適的。一整頁的介紹過后，最后注明該計劃由《國華華寶金禧兩全保險》、《國華附加華寶金安長期住院津貼醫(yī)療保險》組成，記者恍然大悟，原來該公司就是把“兩全保險+附件住院津貼醫(yī)療險”組合計劃，加了幾個更為引人注目的“返本型醫(yī)療保障”字眼，并放置到了首頁推薦位置上。

　　可惜，如此偷換概念，反而很可能涉嫌違規(guī)了。對消費者也有不良的影響，很可能產(chǎn)生誤導效應。