又到一年發(fā)“獎(jiǎng)”時(shí)，年終獎(jiǎng)是工薪族熱切期盼的一筆收入。在低利率、通脹預(yù)期漸增時(shí)期，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障和投資理財(cái)?shù)碾p重作用，不少人打算用年終獎(jiǎng)為自己或家人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。面對(duì)各式各樣的保險(xiǎn)該如何來選擇呢？

　　保險(xiǎn)專家指出，雖然金融危機(jī)的影響正逐漸消除，經(jīng)濟(jì)正逐步復(fù)蘇，但風(fēng)險(xiǎn)依然存在。證券和基金投資風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測，樓市誰都無法預(yù)知何時(shí)是拐點(diǎn)。在通脹預(yù)期強(qiáng)烈的時(shí)代，要在風(fēng)險(xiǎn)和收益中謀求最好的平衡，保險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。不過值得注意的是，年終購置保險(xiǎn)，也該因人而異。

　　年輕一族首選意外險(xiǎn)

　　新入職場的年輕人、剛結(jié)婚的青年夫婦，如果手頭上還沒有一張保單，從投保范圍看，意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及住院醫(yī)療險(xiǎn)是首要考慮的險(xiǎn)種，尤其意外險(xiǎn)，保費(fèi)便宜但保障較高。

　　案例：27歲的小李，打算拿年終獎(jiǎng)用于旅游來犒勞自己，在網(wǎng)上訂好線路后，尋找一款高性價(jià)比的保險(xiǎn)，是出游計(jì)劃不可缺少的部分。一番比較后，他選中以意外保障為主要責(zé)任的某壽險(xiǎn)公司的“安心自助保險(xiǎn)卡A款”。

　　這款險(xiǎn)種的價(jià)格定位在50元，每張卡提供3萬元的意外保障及一年內(nèi)最高1500元的意外醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷。投保人在購買自助卡后，可根據(jù)需要在自助卡有效期內(nèi)任何時(shí)候，通過登錄網(wǎng)站或撥打電話進(jìn)行激活，激活次日零時(shí)開始保障即可生效。

　　此外，這部分人群還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)收入情況，用年終獎(jiǎng)購買一些住院醫(yī)療中報(bào)銷型和津貼型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時(shí)，就可減輕因社保不足甚至沒有社保帶來的醫(yī)療支出。

　　中年人群勿忘養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　對(duì)“升級(jí)”當(dāng)父母的人而言，隨著年齡增長和負(fù)擔(dān)加重，除了意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)外，重疾險(xiǎn)也必須考慮。一般說，重疾險(xiǎn)偏重保障，其保障額度在10萬-30萬元之間。

　　值得注意的是，已購買一部分商業(yè)保險(xiǎn)的人不妨利用年終獎(jiǎng)投保養(yǎng)老險(xiǎn)，為晚年生活做好規(guī)劃。養(yǎng)老保障需要考慮通脹問題，在消費(fèi)物價(jià)指數(shù)不斷提高及利率走低的形勢(shì)下，如何最大程度避免資產(chǎn)貶值，使若干年后的晚年生活質(zhì)量不受通脹影響呢？一般可考慮選擇分紅類險(xiǎn)種作為理財(cái)計(jì)劃的一部分。

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，一般分為月領(lǐng)和年領(lǐng)，這類險(xiǎn)種總體屬于儲(chǔ)蓄型，有一定保障，但投資回報(bào)率不是很高。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)投保人除了可得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可參與保險(xiǎn)公司經(jīng)營盈余的分配，因此可有效避免利率波動(dòng)和通脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于較為激進(jìn)的投保人，可考慮用年終獎(jiǎng)購買投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。不過值得注意的是，這類保險(xiǎn)注重中長期收益，適合有一定閑錢且風(fēng)險(xiǎn)偏好較大的投保人；如果希望得到穩(wěn)定回報(bào)率，分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品因具有較強(qiáng)儲(chǔ)蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補(bǔ)充養(yǎng)老資金，因此更為適合。

　　保單是最能保值的商品

　　泰康人壽的理財(cái)專家告訴記者，普通人投保一張保單的保費(fèi)大約是三千至五千元，這個(gè)數(shù)字一般都在年終獎(jiǎng)的金額之內(nèi)。換句話說，投保之后還可略有盈余，用以節(jié)日開銷。事實(shí)上，在宏觀經(jīng)濟(jì)走低的趨勢(shì)下，保單是最能保值的商品，幾乎沒有價(jià)格波動(dòng)。當(dāng)然，仍有很多人對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)并不足以使人們動(dòng)心。但保險(xiǎn)產(chǎn)品同樣可以增值，這將成為在經(jīng)濟(jì)下滑的情況下人們理財(cái)?shù)闹匾x擇。