發(fā)展信用擔(dān)保體系,發(fā)揮其“信用倍增”和“風(fēng)險(xiǎn)防范”功能,對(duì)于架起銀行與中小企業(yè)合作橋梁,更好更快地發(fā)展國(guó)民經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)銀企和諧發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。近年來,德州信用擔(dān)保行業(yè)無論是單體規(guī)模還是群體總量都有了長(zhǎng)足的發(fā)展,一度成為全國(guó)的亮點(diǎn)。盡管德州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得了可喜的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),但無論與中小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比,還是從自身的健康成長(zhǎng)考慮,尚存諸多有待解決的問題。如何促進(jìn)擔(dān)保業(yè)可持續(xù)發(fā)展,已成為各級(jí)政府及經(jīng)濟(jì)、金融界關(guān)注的課題。

　　德州信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中的瓶頸問題

　　一、單體規(guī)模偏小,資金實(shí)力薄弱,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。在正常運(yùn)行的42家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,政府參股的5家,政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)2家,其余均為民資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。戶均注冊(cè)資金3876萬元,比全國(guó)平均數(shù)少1024萬元;注冊(cè)資金過億元的9家,僅占總數(shù)的18%,過5000萬元的5家,占總數(shù)的10%?，F(xiàn)有總注冊(cè)資本中,民營(yíng)企業(yè)入股占90.7%,社會(huì)自然人入股占7.1%,財(cái)政等其他方面入股僅占2.2%,且不說注冊(cè)資金普遍存有抽逃問題,就是全部用于擔(dān)保,與國(guó)家的政策導(dǎo)向相比也有很大差距。偏小的規(guī)模因其惠及的企業(yè)少,在銀行的業(yè)務(wù)總量中占不到重要地位,在同銀行合作中難以取得主動(dòng)權(quán)。因此,在銀、保、企業(yè)務(wù)合作鏈中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為最薄弱的一環(huán)。一旦呈現(xiàn)代償情況,整個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力將受到影響,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。在已注銷的18家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中,多數(shù)就是由風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的。

　　二、業(yè)務(wù)品種單一,擔(dān)保需求開發(fā)不足,業(yè)務(wù)運(yùn)作不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn),德州市95%以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)屬于融資性流動(dòng)資金借款擔(dān)保,至于買賣履約、投資履約、工程履約、企業(yè)財(cái)產(chǎn)訴訟保全、商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、匯票承兌、下崗失業(yè)再就業(yè)小額貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)則很少涉及。只有少數(shù)如泰龍、國(guó)力等規(guī)模較大的公司逐漸向票據(jù)貼現(xiàn)、住房貸款、典當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)、物流資金等業(yè)務(wù)延伸。調(diào)查顯示,該市擔(dān)保行業(yè)服務(wù)的客戶對(duì)象89%是中小企業(yè),擔(dān)保數(shù)額一般在500萬元以內(nèi),超過1000萬元的風(fēng)險(xiǎn)較大的擔(dān)保幾乎沒有,擔(dān)保產(chǎn)品需求開發(fā)不力;大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都只在本轄區(qū)開展業(yè)務(wù),經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)也只是相對(duì)熟悉的行業(yè),經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)較窄,擔(dān)保資源分布不均衡。如德城區(qū)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)29家,占全市正常營(yíng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的69%,而寧津、陵縣、夏津等縣域內(nèi)還沒有自己的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。擔(dān)保資源多的地方出現(xiàn)了同行業(yè)之間不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的問題,而資源少的地方則存在擔(dān)保能力嚴(yán)重不足的問題。從業(yè)務(wù)運(yùn)作上分析,有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)章制度不夠健全,有的雖然制定了制度,但執(zhí)行起來不夠堅(jiān)決,實(shí)際運(yùn)作中存在較大的隨意性。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立和完善法人治理結(jié)構(gòu),關(guān)鍵職務(wù)設(shè)置空缺、有職無人、有人無權(quán)等現(xiàn)象普遍存在,內(nèi)部管理較亂。有些擔(dān)保公司沒有嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),收取擔(dān)保費(fèi)過高,短期行為嚴(yán)重。一些擔(dān)保公司存在虛假注資、虛構(gòu)業(yè)績(jī)、虛假委托貸款和非法挪用資金等行為,不僅損害了整個(gè)擔(dān)保業(yè)的信用形象,還為重大風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生埋下隱患。部分擔(dān)保公司主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出,沒有將擔(dān)保資金主要用在擔(dān)保業(yè)務(wù)上,而是從事資金拆借、違規(guī)借款等業(yè)務(wù),不僅影響了自身擔(dān)保業(yè)務(wù)開展,還擾亂了正常的金融秩序。

    三、政策欠缺,經(jīng)營(yíng)環(huán)境不夠優(yōu)化,監(jiān)管沒有到位。一是由于信用擔(dān)保行業(yè)界定模糊,國(guó)家和省里一直沒有明確信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門,目前德州市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立了擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)自律,但缺乏統(tǒng)一的法規(guī)約束和監(jiān)督管理,影響了整個(gè)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。二是缺乏向擔(dān)保公司開放信貸登記咨詢系統(tǒng)的政策。信貸登記咨詢系統(tǒng)僅向金融系統(tǒng)內(nèi)部開放,承擔(dān)了合作銀行全部風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保公司不能共享這一資源。三是有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在辦理反擔(dān)保登記手續(xù)時(shí),被作為其他服務(wù)業(yè)對(duì)待,不能享受與金融機(jī)構(gòu)的同等待遇,致使在國(guó)土和房管部門的反擔(dān)保登記難落實(shí),影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險(xiǎn)防范。另外,擔(dān)保公司在進(jìn)行擔(dān)保時(shí),按規(guī)定向銀行繳納的保證金只作活期存款計(jì)息,利率較低,損害了擔(dān)保公司合理的利益。反擔(dān)保措施過于嚴(yán)格。如企業(yè)用土地?fù)?dān)保,評(píng)估費(fèi)占到全部貸款的1.2%,如用房產(chǎn)擔(dān)保,評(píng)估費(fèi)率為0.2%,嚴(yán)格的反擔(dān)保措施限制了擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展,也不利于充分挖掘企業(yè)現(xiàn)有資源進(jìn)行融資。四是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)權(quán)責(zé)失衡。協(xié)作銀行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù),加重了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)對(duì)德州市調(diào)查,目前,該市注冊(cè)擔(dān)保公司中,僅1家地方性法人金融機(jī)構(gòu)德州銀行在政府協(xié)調(diào)下與部分擔(dān)保公司簽訂了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議比例為2∶8,其余100%的風(fēng)險(xiǎn)聚焦在擔(dān)保公司。

　　四、人員素質(zhì)偏低,風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差。融資擔(dān)保是一項(xiàng)專業(yè)性強(qiáng)的業(yè)務(wù),需要金融、法律、財(cái)務(wù)、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制等眾多專業(yè)人才作為支撐。目前,德州市整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)骨干大多是從金融部門內(nèi)退和業(yè)務(wù)單位解聘的,政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的偏少,特別是專職風(fēng)險(xiǎn)管理人才更加缺乏。325名從業(yè)人員中,大專以上的157人,僅占48%,有從業(yè)資格證的不足3%。調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于人員素質(zhì)不過硬導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)占代償總額的80%。同時(shí),在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,一是事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、事中風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、事后風(fēng)險(xiǎn)消化三環(huán)節(jié)存有不準(zhǔn)確、不及時(shí)、不到位問題。二是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金提取不足,擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力較弱。三是擔(dān)保組合設(shè)計(jì)不合理,有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)最大客戶的擔(dān)保額、續(xù)保額度等與資本金的比例,沒有設(shè)置控制線,使擔(dān)保資金存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資金處于體外循環(huán),資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性較差,影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力。

　　促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策建議

　　一、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)與規(guī)范。一是以政府推動(dòng)為主導(dǎo),以市場(chǎng)運(yùn)作為主線,以兼并、合作、重組、擴(kuò)股為主要形式,優(yōu)化組合現(xiàn)有的擔(dān)保資源,實(shí)現(xiàn)規(guī)模的相對(duì)擴(kuò)張。二是在政府主導(dǎo)下,成立由地方和中央預(yù)算撥款設(shè)立的具有法人實(shí)體資格的獨(dú)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),開展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資擔(dān)保體系。進(jìn)一步調(diào)動(dòng)民間資金等其他資金投入擔(dān)保機(jī)構(gòu),可通過參股政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、監(jiān)督制度等促進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展,推動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化運(yùn)行。

    二、強(qiáng)化審慎監(jiān)管措施。一是建議成立專門的針對(duì)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管的機(jī)構(gòu),重點(diǎn)負(fù)責(zé)信用擔(dān)保的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)程序與范圍、運(yùn)行規(guī)則與管理制度等的制定,擔(dān)當(dāng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施資信評(píng)級(jí)體系的功能。二是嚴(yán)格報(bào)表報(bào)送制度。要求各擔(dān)保公司按時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送擔(dān)保業(yè)務(wù)情況表和會(huì)計(jì)報(bào)表,以便監(jiān)管部門全面準(zhǔn)確及時(shí)地掌握行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況,持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況,提高監(jiān)管工作的有效性。三是建立現(xiàn)場(chǎng)檢查制度,由監(jiān)管部門確定檢查項(xiàng)目,不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管,糾錯(cuò)查弊,警示威懾。四是加強(qiáng)重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告和應(yīng)急管理,及時(shí)有效地處置突發(fā)事件,維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

　　三、探索建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。要規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身運(yùn)作。按合理的比例提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。同時(shí)拓寬業(yè)務(wù)范圍,加強(qiáng)與銀行在中小企業(yè)貿(mào)易融資、融資租賃、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擔(dān)保合作,做大做強(qiáng)擔(dān)保業(yè)務(wù),分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。建議建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)政府適當(dāng)補(bǔ)償制度。由政府設(shè)立扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展專項(xiàng)資金,并參照國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)20%~30%比例的參考指標(biāo),協(xié)調(diào)銀保之間建立合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,降低擔(dān)保合作風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、加強(qiáng)擔(dān)保隊(duì)伍建設(shè)。一是監(jiān)管部門要牢固樹立以人為本的監(jiān)管理念,從戰(zhàn)略高度重視并抓好行業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。二是對(duì)新聘任的人員,一律按山東省出臺(tái)的從業(yè)人員資格認(rèn)定辦法規(guī)定組織好培訓(xùn)和考試,達(dá)不到資格要求,一律不得上崗。三是制定行業(yè)行為規(guī)范和職業(yè)道德規(guī)范,牢固樹立誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),提高從業(yè)人員的職業(yè)道德水準(zhǔn)。