養(yǎng)老是個(gè)必然發(fā)生的話題，在眾多流行的養(yǎng)老方式中，哪個(gè)是更適合呢？恒安標(biāo)準(zhǔn)在此對(duì)主流養(yǎng)老方式進(jìn)行盤點(diǎn)，根據(jù)自己情況選擇最適合的方式。

　　●以房養(yǎng)老：時(shí)尚，是否有保障？

　　退休前人養(yǎng)房，退休后房養(yǎng)人。“以房養(yǎng)老”是國外的一種時(shí)尚的“養(yǎng)老方式”，它主要表現(xiàn)方式為“反向住房抵押貸款”，即指房屋產(chǎn)權(quán)的擁有者，把自由產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續(xù)獲得居住權(quán)，一直延續(xù)到房主去世；當(dāng)房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分亦歸抵押人所有。

　　此款方式在我國全面推行實(shí)施，至少還存在5大障礙。第一，國外“啃老族”少，但國內(nèi)卻比比皆是。第二，銀行和保險(xiǎn)公司至今未推出相關(guān)產(chǎn)品和計(jì)劃加以響應(yīng)。第三，國外推行的重要原因是開征遺產(chǎn)稅，但國內(nèi)目前尚屬空白。第四，“以房養(yǎng)老”是“夫妻連身保險(xiǎn)”，如何保證共同權(quán)益，相關(guān)法律制度還處于缺位狀態(tài)。第五，與“但存方寸地，留與子孫耕”傳統(tǒng)觀念相悖，親情壓力你將招架不住。

　　●儲(chǔ)蓄養(yǎng)老：安全，是否很劃算？

　　通常，很多人認(rèn)為儲(chǔ)蓄是安全的理財(cái)方式，沒什么風(fēng)險(xiǎn)。因此更傾向于用儲(chǔ)蓄的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金。但是，銀行儲(chǔ)蓄養(yǎng)老劃算嗎？

　　如果光講安全性，存款似乎更安全；但如果存款處于負(fù)利率狀態(tài)，那實(shí)質(zhì)上就要承擔(dān)貶值風(fēng)險(xiǎn)。這會(huì)導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄成為最不合算的理財(cái)方式。應(yīng)該說，存款是必要的，但是要根據(jù)自己的資金流動(dòng)情況來考慮存款的時(shí)間搭配，否則，盡管看起來安全，也會(huì)失去利用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)一步擴(kuò)大自己資產(chǎn)的機(jī)會(huì)。

　　所以，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老并不劃算，甚至其安全性也不是百分之百的得到保證。

　　●社保養(yǎng)老：穩(wěn)定，是否足夠用？

　　2008年，有消息說，國家有關(guān)部門正醞釀延長法定退休年齡到65歲。延長退休時(shí)間意味著拿社保養(yǎng)老金的時(shí)間要延后，同時(shí)靠自己力量籌措養(yǎng)老費(fèi)用的比例要增加。這并非空穴來風(fēng)，從國外的情況看，為了應(yīng)對(duì)社會(huì)老齡化導(dǎo)致的國家養(yǎng)老賬戶不足的問題，一些國家就采取了延長退休年齡、減少社保養(yǎng)老金領(lǐng)取額的做法。

　　社會(huì)老齡化程度的升高確實(shí)使得國家養(yǎng)老賬戶存在一定的壓力，年輕人交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于支付越來越多老年人的養(yǎng)老金可能會(huì)比較吃力，而且這代年輕人會(huì)在幾十年后面臨通脹加劇的問題，那么未來能獲得的社保養(yǎng)老金很難使他們達(dá)到社會(huì)平均生活水平，更別提保證生活品質(zhì)了。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)專家建議：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于其具有安全性高、長期穩(wěn)健獲益、能為退休生活提供持續(xù)現(xiàn)金流的特點(diǎn)，而成為更有針對(duì)性的養(yǎng)老手段。

　　文/吳明