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商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)兩年 4家試點(diǎn)險(xiǎn)企開立賬戶近200萬個(gè)

來源:證券日?qǐng)?bào)    作者:冷翠華 楊笑寒    發(fā)布時(shí)間:2025年04月14日

? ? ?我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正快速發(fā)展,據(jù)首批試點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司近日披露的2024年商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示,截至去年末,4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司累計(jì)開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶約195.50萬個(gè),較2023年末增加近230%。
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????累計(jì)開戶數(shù)大幅提升
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????商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是指養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為個(gè)人客戶開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶,并提供賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù),可滿足客戶生命周期內(nèi)多樣化養(yǎng)老需求,是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。
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????2022年11月份,《關(guān)于開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》發(fā)布,明確提出自2023年1月1日起,在北京市、上海市、江蘇省等10個(gè)?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。4家參與試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司分別為中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“人保養(yǎng)老”)、中國(guó)人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)壽養(yǎng)老”)、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司以及國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司。
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????從已披露數(shù)據(jù)來看,養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品存量規(guī)模、有效商業(yè)養(yǎng)老金賬戶數(shù)量方面均有大幅提升。
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????例如,中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)人保”)2024年年度報(bào)告顯示,截至2024年12月31日,人保養(yǎng)老商業(yè)養(yǎng)老金已覆蓋10個(gè)試點(diǎn)地區(qū),管理資產(chǎn)規(guī)模75.04億元,較年初增長(zhǎng)82.7%;服務(wù)客戶15.68萬戶,較年初增長(zhǎng)136.9%。國(guó)壽養(yǎng)老的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)年度報(bào)告顯示,截至2024年末,公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有效賬戶數(shù)為76.30萬戶,產(chǎn)品存量規(guī)模489億元,兩項(xiàng)指標(biāo)較2023年末增幅均超過100%。
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????滿足不同需求
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????2024年,我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展,與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、多渠道銷售、增值服務(wù)等多種因素有關(guān)。
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????商業(yè)養(yǎng)老金采取雙賬戶模式,下設(shè)“鎖定賬戶”和“持續(xù)賬戶”兩個(gè)子賬戶。鎖定賬戶用于記錄和管理長(zhǎng)期鎖定的養(yǎng)老資金及相關(guān)權(quán)益,在投保人年滿60周歲前,賬戶資金封閉運(yùn)行,相當(dāng)于“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”。持續(xù)賬戶用于記錄和管理流動(dòng)性養(yǎng)老資金及相關(guān)權(quán)益,賬戶內(nèi)資金可根據(jù)規(guī)則領(lǐng)取,相當(dāng)于“養(yǎng)老零錢包”。此外,根據(jù)投資類別的不同,商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品分為流動(dòng)性管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品和混合類產(chǎn)品四大類,并根據(jù)發(fā)行目的和管理方式不同進(jìn)一步分為不同特定產(chǎn)品。
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????北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展主要有三方面原因,一是試點(diǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新,推出“收益保底+浮動(dòng)分紅”的混合賬戶模式,支持靈活繳費(fèi)、定期領(lǐng)取等設(shè)計(jì),滿足了不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的養(yǎng)老儲(chǔ)備需求;二是試點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)公司充分利用銀保與互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售,短期內(nèi)快速獲客與拓展業(yè)務(wù);三是試點(diǎn)公司憑借長(zhǎng)期資金管理經(jīng)驗(yàn),通過多元化資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健收益,使養(yǎng)老金產(chǎn)品優(yōu)于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品?,具有一定的吸引力;四是養(yǎng)老險(xiǎn)公司整合健康管理、養(yǎng)老社區(qū)等增值服務(wù),形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài),增強(qiáng)客戶黏性?。
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????隨著商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展,去年10月份,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出,進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家,開展一家”的原則,支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
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????對(duì)于未來商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)如何進(jìn)一步發(fā)展,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,產(chǎn)品端,養(yǎng)老保險(xiǎn)公司要開發(fā)差異化產(chǎn)品,如對(duì)接護(hù)理需求的“康養(yǎng)結(jié)合”型年金產(chǎn)品等;渠道端,要持續(xù)深化銀保合作,利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客群;風(fēng)控端,要強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理,防范利差損風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),需加強(qiáng)投資者教育,普及“長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄+養(yǎng)老規(guī)劃”理念,提升商業(yè)養(yǎng)老金在居民資產(chǎn)配置中的認(rèn)知度。

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