? ? ? “好，再來！啦唆發(fā)哆咪來……”走進武漢嚴西湖畔泰康之家·楚園護理公寓的大堂，中國證券報記者瞬間被清脆的鋼琴聲和悠揚的歌聲吸引，86歲的胡奶奶正教自己的同伴彈奏三角鋼琴，嘴里還動情地哼唱起了譜子?！巴诵萸拔易鲞^音樂老師，搞過群眾文化。養(yǎng)老社區(qū)很合我的口味，要跳要唱我都可以，一群有共同愛好的伙伴圍著轉(zhuǎn)。”
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? ? ? ?近日，記者實地探訪多家險企系養(yǎng)老社區(qū)發(fā)現(xiàn)，險企近年來大力布局、雨后春筍般在全國各地涌現(xiàn)的養(yǎng)老社區(qū)，正在讓養(yǎng)老變享老的理想照進現(xiàn)實。住進養(yǎng)老社區(qū)的長者們，不僅有了更豐富多元的文娛生活，還有了專業(yè)的照護和完備的醫(yī)療配套服務。
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，險企推進險養(yǎng)協(xié)同，閉環(huán)式投資參與銀發(fā)經(jīng)濟，可以賦能銷售場景，促進主業(yè)協(xié)同；在保單銷售之外，在健康管理、養(yǎng)老服務等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點，構(gòu)建第二增長曲線。
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? ? ? ?享老的養(yǎng)老社區(qū)居民
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? ? ? ?眼下正值春日繁花盛開之際，在泰康之家·楚園的花園里，十幾位銀發(fā)長者正在專注地寫生，記錄下眼前的春色。85歲的謝奶奶用畫筆在調(diào)色盤里蘸了幾下，畫出幾朵淡粉色的花朵和若干個粉橙色的花苞。
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? ? ? ?據(jù)謝奶奶介紹，自己與愛人都是武漢大學的退休教授，幾年前入住了泰康之家·楚園。對于自己的養(yǎng)老社區(qū)居民生活，謝奶奶感到十分滿意。“孩子們不在身邊，自己和老伴兒在家里沒人照顧，家距離醫(yī)院也比較遠，年齡大了住進養(yǎng)老社區(qū)很安心?！敝x奶奶說。
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? ? ? “這里醫(yī)療很方便。另外就是社交，有很多同齡人，大家素質(zhì)都比較高，很談得來，吃得省心，不用管一日三餐，有很多文藝活動，教我們唱歌的老師都是音樂學院畢業(yè)的?！敝x奶奶說，她素來愛好唱歌、唱戲，在養(yǎng)老社區(qū)，經(jīng)常會有與湖北京劇院和武漢歌舞劇院的老師互動的機會，這些家里比不上?！八哉f是享老，另外還可以學東西。養(yǎng)老社區(qū)會舉行交流分享活動，我就在這樣的活動上講過‘神秘實驗室’。”
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? ? ? ?據(jù)泰康之家·楚園相關負責人介紹，作為泰康保險集團在湖北武漢打造的大規(guī)模、全功能、國際標準旗艦養(yǎng)老社區(qū)，泰康之家·楚園已入住居民約770位，可以為長者提供獨立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護理、記憶照護等一站式連續(xù)性醫(yī)養(yǎng)服務。
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? ? ? ?記者從泰康保險集團了解到，早在2007年，該公司便開始探索保險與養(yǎng)老實體相結(jié)合的商業(yè)模式。目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已布局全國36城43個項目，實現(xiàn)22城24社區(qū)連鎖運營，入住居民超1.6萬人。泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升表示，2025年底，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)在住居民有望超過2萬人，泰康之家有望成為中國規(guī)模最大、居住人數(shù)最多的連鎖養(yǎng)老服務機構(gòu)。
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? ? ? ?近年來，諸多大中型險企紛紛加速布局養(yǎng)老社區(qū)。沿著險企逐鹿養(yǎng)老社區(qū)的軌跡可以發(fā)現(xiàn)，各家公司的進度不同，模式也有差異。業(yè)內(nèi)人士表示，目前大致可分為重資產(chǎn)、輕重資產(chǎn)結(jié)合和輕資產(chǎn)模式。重資產(chǎn)模式一般是自建社區(qū)，輕資產(chǎn)模式則主要是通過租賃、改造物業(yè)的方式設立養(yǎng)老社區(qū)，像泰康保險和中國太保等均是重資產(chǎn)模式的代表，大家保險等則是輕資產(chǎn)模式的代表。
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? ? ? ?通過實地探訪多家險企系養(yǎng)老社區(qū)，記者發(fā)現(xiàn)這些社區(qū)有不少共同點，比如大量配備的適老化設施、配比科學的養(yǎng)老餐食、豐富多元的文娛活動、黑科技感滿滿的健康醫(yī)養(yǎng)設備、便捷的護理和醫(yī)療體系等均是標配。對于老年人來說，“小病不出社區(qū)，大病快速轉(zhuǎn)診”的便捷就醫(yī)服務更是重中之重。
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? ? ? ?以泰康之家為例，該機構(gòu)逐漸形成“一個社區(qū)、一家醫(yī)院”的醫(yī)養(yǎng)融合模式，在養(yǎng)老社區(qū)配建康復醫(yī)院，打造“緊急救助-健康管理-老年康復”三重防線。泰康同濟（武漢）醫(yī)院執(zhí)行院長王志華向記者介紹，在醫(yī)養(yǎng)融合方面，該醫(yī)院與泰康之家·楚園及康復醫(yī)院緊密合作?！爸匕Y患者直接轉(zhuǎn)到我們這里來，接受的是全流程化服務。每個月定期會有專家在養(yǎng)老社區(qū)坐診?！?/span>
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? ? ? ?險企競逐養(yǎng)老風口
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? ? ? ?諸如此類的養(yǎng)老社區(qū)近年來在全國陸續(xù)投入運營，成為險企加速深入銀發(fā)經(jīng)濟的寫照。
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? ? ? ?銀發(fā)經(jīng)濟已成為生機勃勃的未來經(jīng)濟。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，中國60歲及以上人口已達3.1億，占總?cè)丝?2%。老齡化催生了規(guī)?？捎^的銀發(fā)經(jīng)濟。據(jù)中國老齡科學研究中心測算，目前我國銀發(fā)經(jīng)濟規(guī)模達7萬億元，占GDP比重6%，2035年將達到30萬億元，年復合增長率15.7%，有著穩(wěn)定的成長邏輯和顯著的行業(yè)紅利。
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? ? ? ?險企通過布局養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，成為銀發(fā)經(jīng)濟的深度參與者。
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? ? ? ?對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍對記者表示，保險業(yè)響應國家發(fā)展養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)解決老齡化問題的戰(zhàn)略方針，保險資金投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)符合國家養(yǎng)老發(fā)展規(guī)劃布局。在2022年之前我國養(yǎng)老保障的第三支柱整體上缺乏國家稅優(yōu)政策支持的情況下，保險業(yè)從養(yǎng)老社區(qū)建設的角度切入到了國家養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建之中，成為十多年來我國商業(yè)保險公司參與養(yǎng)老服務體系建設、解決養(yǎng)老問題的一種有效手段和重要途徑，在社會上形成了良好的正向反饋，也為壽險業(yè)的持續(xù)發(fā)展探索出了一條新的道路。
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? ? ? ?“保險公司建設經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)是個多贏的選擇，保險公司的長期資金有了一個很好的投資渠道，社會有了一個非常好的選擇，可以到保險公司的養(yǎng)老社區(qū)享受老年照護，獲得一個幸?？鞓钒踩耐砟?，緩解了政府養(yǎng)老院建設的負擔。”王國軍說。
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? ? ? ?清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心主任魏晨陽表示，養(yǎng)老社區(qū)能夠提供全方位的養(yǎng)老保障，包括醫(yī)療護理、生活照料和精神關懷等，迎合了市場需求，同時還可以提升險企的客戶黏性。通過提供養(yǎng)老社區(qū)服務，險企可以增強客戶的忠誠度和滿意度，提升客戶的長期價值。
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? ? ? ?在業(yè)內(nèi)人士看來，傳統(tǒng)保險業(yè)務主要依賴利差、死差、費差這“三差”盈利，而在“保險+康養(yǎng)”的險養(yǎng)協(xié)同模式下，險企正在探索更加多元的價值創(chuàng)造路徑：通過加入養(yǎng)老服務，增強保險產(chǎn)品吸引力，提升新業(yè)務價值，賦能保單銷售和保險主業(yè)；通過規(guī)模化專業(yè)化服務采購和運營，在健康管理、養(yǎng)老服務等環(huán)節(jié)創(chuàng)造新的利潤增長點，助力構(gòu)建第二增長曲線。
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? ? ? ?在多家公司2024年報發(fā)布會中，“康養(yǎng)”“養(yǎng)老”成為上市險企頻頻提及的關鍵詞，各家公司在養(yǎng)老賽道上都有新動向和新成果。例如，中國人壽已在全國15個重點城市布局18個機構(gòu)養(yǎng)老項目。中國人壽壽險公司董事長蔡希良表示，將持續(xù)推進“保險+康養(yǎng)”生態(tài)體系建設，加強與大健康、大養(yǎng)老服務供給企業(yè)合作投資，成為銀發(fā)經(jīng)濟的重要參與者、供應者。
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? ? ? “2024年，公司全面加速康養(yǎng)生態(tài)布局，完善‘機構(gòu)養(yǎng)老+居家養(yǎng)老+旅居養(yǎng)老’的養(yǎng)老生態(tài)。同時，整合內(nèi)外部優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，面向客戶提供覆蓋疾病預防、看病就醫(yī)、海外醫(yī)療等全周期的健康服務?！毙氯A保險副總裁秦泓波表示，“機構(gòu)養(yǎng)老方面，去年共部署16個城市21個社區(qū)?！?/span>
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? ? ? ?多層次養(yǎng)老短板待補齊
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? ? ? ?國家衛(wèi)生健康委發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)老呈現(xiàn)“9073”格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機構(gòu)養(yǎng)老。險企雖然對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進行了布局，但險企旗下養(yǎng)老社區(qū)通常有著較高的入住門檻，注定是少數(shù)人的選擇。
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? ? ? ?在此格局下，九成的養(yǎng)老需求來自居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老通常面臨生活起居難、出行社交難、日常就醫(yī)難、安全急救難、康復治療難、專業(yè)護理難等問題。而在目前的市場上，分層次的養(yǎng)老服務和產(chǎn)品供給還遠遠不夠，滿足不同消費群體的需求特別是普惠群體的需求尚難，亟須構(gòu)建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務體系。同時，還需要解決專業(yè)養(yǎng)老人才隊伍建設的不足和掣肘。
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? ? ? ?值得一提的是，居家養(yǎng)老越來越多地被險企提上日程。例如，在居家養(yǎng)老方面步伐邁得最早的中國平安，已全面形成“醫(yī)、護、住、樂”聯(lián)體模式。截至2024年末，該公司累計簽約服務供應商超150家，覆蓋全國75個城市。2024年，中國人壽壽險公司在北京、上海、廣州、杭州、成都五個城市同步開展居家養(yǎng)老服務試點活動。新華保險也在2024年推出“新華安”居家養(yǎng)老服務，提供健康管理、安全監(jiān)測、適老改造、便捷生活、居家上門等服務，在全國十幾個城市已經(jīng)落地。
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士表示，險企扎根銀發(fā)經(jīng)濟領域，是一個系統(tǒng)的、長期的工程，不僅需要國家政策支持，更需要自身在養(yǎng)老金儲備、養(yǎng)老社區(qū)建設、專業(yè)人才培養(yǎng)、相關服務標準制定等方面發(fā)力。銀發(fā)經(jīng)濟是風口，也是一場考驗長期主義的“耐力賽”。
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? ? ? “養(yǎng)老服務是勞動密集型行業(yè)，工種比較復雜，更多科技設備的應用會使得整個服務的效率和質(zhì)量都得到很好的改善?！碧┛抵腋笨偛眉骛B(yǎng)老社區(qū)事業(yè)部總經(jīng)理徐曉歡對記者表示。
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? ? ? “今年我們重點推進的事情就是智慧護理工作?！毙鞎詺g說，“長期來看，護理人員是稀缺的，愿意從事這個行業(yè)的年輕人不多。所以將來在長期護理方面，會有機器人代替護理人員的趨勢。人工智能、知識庫和大數(shù)據(jù)會為我們整個醫(yī)養(yǎng)融合的服務提供更高的價值。”
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? ? ? 同時，防風險也是險企深入?yún)⑴c銀發(fā)經(jīng)濟的重要課題?！氨M管當前我國養(yǎng)老社區(qū)市場繁榮，成效顯著，廣受贊譽，但也面臨著保險風險、市場風險、信用風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險和流動性風險等多種風險的侵襲。為促進我國養(yǎng)老社區(qū)的可持續(xù)健康發(fā)展，保險業(yè)應加強制度規(guī)范，及時應對可能發(fā)生的各種風險。”王國軍說。
