? ? ? ?“我們有華夏銀行內(nèi)部?jī)?yōu)惠券，消費(fèi)貸利率可以做到2.68%，不需要任何抵押，是純信用貸款，貸款期限最長(zhǎng)可至7年，最高額度可達(dá)80萬(wàn)元?！币幻苑Q(chēng)是銀行貸款經(jīng)理的工作人員張輝（化名）告訴中國(guó)證券報(bào)記者。
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? ? ? ?消費(fèi)貸利率不低于3%的監(jiān)管指導(dǎo)已執(zhí)行近兩個(gè)月。近期，不少自稱(chēng)是銀行員工的貸款營(yíng)銷(xiāo)人士活躍起來(lái)，通過(guò)打營(yíng)銷(xiāo)電話、在社交媒體發(fā)布信息等方式，宣稱(chēng)可提供2.6%左右的銀行內(nèi)部?jī)?yōu)惠消費(fèi)貸利率。記者經(jīng)多方核實(shí)求證，了解到目前多數(shù)銀行消費(fèi)貸最低利率仍為3%，2.6%左右的利率多為助貸公司攬客的營(yíng)銷(xiāo)噱頭。
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸告別價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，既是銀行對(duì)監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)的響應(yīng)，也是銀行保持合理凈息差需求的體現(xiàn)。銀行在低利率環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)策略應(yīng)靈活、及時(shí)調(diào)整，積極探索消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合，通過(guò)場(chǎng)景化嵌入，增強(qiáng)消費(fèi)貸的實(shí)際效用；同時(shí)，需在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間找到平衡點(diǎn)，從而推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
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? ? ? ?利率優(yōu)惠多為噱頭
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? ? ?“借款人只需將身份證、銀行卡、征信報(bào)告交給我們公司進(jìn)行初審，就可走華夏銀行內(nèi)部渠道申請(qǐng)到最低利率，當(dāng)天辦，當(dāng)天就能放款?！睆堓x說(shuō)。
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? ? ? ?他還向記者解釋稱(chēng)，他們與銀行是合作關(guān)系，所以能拿到內(nèi)部?jī)?yōu)惠利率?！艾F(xiàn)在銀行都要完成一定的業(yè)務(wù)量，我們專(zhuān)門(mén)為銀行拓展業(yè)務(wù)、介紹客戶，幫助銀行完成放款任務(wù)。銀行以返點(diǎn)的形式給我們支付報(bào)酬，因此借款人不用給我們支付費(fèi)用，正常辦理貸款即可。”張輝告訴記者，他所在的是一家名為“聚星眾盈”的咨詢(xún)公司，其位于北京十里河新華國(guó)際廣場(chǎng)的寫(xiě)字樓內(nèi)。記者在天眼查等平臺(tái)未查到該公司信息。
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? ? ? ?張輝宣傳的消費(fèi)貸利率、期限等均遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離當(dāng)前行業(yè)普遍執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，尤其是貸款利率明顯低于監(jiān)管部門(mén)要求的3%紅線。如此具有吸引力的消費(fèi)貸是否真實(shí)可得？記者向華夏銀行北京地區(qū)多家支行進(jìn)行求證。
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? ? ?“目前我行消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率為3%，最多能貸50萬(wàn)元。在4月份調(diào)整前最低利率能申請(qǐng)到2點(diǎn)多，但是現(xiàn)在做不到這么低了?！比A夏銀行和平門(mén)支行相關(guān)工作人員向記者表示。
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? ? ? ?談及助貸機(jī)構(gòu)能否拿到該行內(nèi)部?jī)?yōu)惠利率，上述和平門(mén)支行工作人員說(shuō)：“我們有與正規(guī)中介機(jī)構(gòu)合作，但最低利率不會(huì)低于3.0%。不過(guò)，各家支行與中介合作情況不一樣，如果支行與中介之間簽訂了大型優(yōu)惠項(xiàng)目，可能有專(zhuān)項(xiàng)優(yōu)惠政策，利率會(huì)低一些，但也不會(huì)低太多?！?/span>
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? ? ? ?在記者的再三詢(xún)問(wèn)下，張輝表示，其與華夏銀行合作的支行為十里河支行。但記者在華夏銀行官網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)地圖中并沒(méi)有找到名為“十里河支行”的分支機(jī)構(gòu)。同時(shí)，記者從多位華夏銀行工作人員處獲悉，該行在十里河地區(qū)未設(shè)立支行，離此處最近的一家華夏銀行支行為方莊支行。但該行方莊支行工作人員向記者否認(rèn)了消費(fèi)貸利率可低至2.68%的說(shuō)法。“現(xiàn)在到不了那么低的水平，最近有不少冒充銀行的中介機(jī)構(gòu)，如果辦理貸款業(yè)務(wù)還是要到銀行。”華夏銀行方莊支行工作人員表示。
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? ? ? ?當(dāng)記者將核實(shí)情況告知張輝后，他否認(rèn)了此前的說(shuō)法，并表示不方便透露合作支行名稱(chēng)，同時(shí)改口稱(chēng)2.68%的利率不是人人都能申請(qǐng)到的，需要他們根據(jù)客戶資質(zhì)進(jìn)行初步篩選。在記者詢(xún)問(wèn)近期是否有最低利率申請(qǐng)成功的案例時(shí)，張輝未能提供具體案例。
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? ? ?“價(jià)格戰(zhàn)”熄火
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? ? ? ?在調(diào)研過(guò)程中，記者發(fā)現(xiàn)多家助貸公司運(yùn)用類(lèi)似套路攬客。例如，一家自稱(chēng)是交通銀行信貸部的助貸公司，其工作人員的話術(shù)與張輝的如出一轍。
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? ? ? ?該公司工作人員表示，交通銀行目前消費(fèi)貸利率可低至2.6%，該公司需先幫助銀行初步審核借款人公積金、稅務(wù)信息等資料，符合要求的客戶可去銀行辦理消費(fèi)貸。
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? ? ? ?在費(fèi)用方面，該工作人員表示：“如果客戶對(duì)初審后的利率較為滿意，可正常辦理貸款，我們不收取費(fèi)用；如果客戶對(duì)消費(fèi)貸利率不滿意，想要降低利率，就需要我們?nèi)ジy行溝通，因此需支付1%-3%的中介費(fèi)?！?/span>
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? ? ? ?對(duì)此，交通銀行北京地區(qū)個(gè)貸工作人員告訴記者：“我們沒(méi)有與中介公司合作，借款人想要申請(qǐng)消費(fèi)貸，可以在我行App中辦理，按照要求提交申請(qǐng)并測(cè)算額度，審核通過(guò)后可選擇提款，如果有利率優(yōu)惠券，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)顯示；如果沒(méi)有顯示，就是沒(méi)有優(yōu)惠券。每位借款人的資質(zhì)不一樣，消費(fèi)貸利率沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在二季度內(nèi)利率最低能達(dá)到3%?！?/span>
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? ? ?“當(dāng)前2.6%左右的低利率消費(fèi)貸基本上是助貸公司攬客的噱頭。”某股份行個(gè)貸中心工作人員向記者表示，“即便在2、3月份做活動(dòng)期間，2.6%左右的利率也只有少部分白名單客戶才能申請(qǐng)到，現(xiàn)在各家銀行消費(fèi)貸利率均已調(diào)至不低于3%，能申請(qǐng)到2.6%利率的可能性極低。”
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? ? ? ?同時(shí)，該工作人員也坦言：“銀行分支機(jī)構(gòu)或者銀行貸款經(jīng)理為了提升獲客量、完成業(yè)績(jī)?nèi)蝿?wù)，與助貸公司合作并不是新鮮事。在合作過(guò)程中，銀行及其工作人員在自己權(quán)限范圍內(nèi)針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供利率優(yōu)惠，即所謂的內(nèi)部?jī)r(jià)、團(tuán)購(gòu)價(jià)，是業(yè)內(nèi)較為常見(jiàn)的操作。但通常優(yōu)惠利率不會(huì)比借款人自主申請(qǐng)的利率低很多。”
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? ? ? ?今年3月下旬，多家銀行相關(guān)人士向記者表示，已收到上級(jí)部門(mén)通知，4月起消費(fèi)貸產(chǎn)品利率將調(diào)整至不低于3%的水平。這使得今年初打響的消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”緊急按下暫停鍵。
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? ? ? ?記者注意到，4月1日起，多家銀行消費(fèi)貸利率如期上調(diào)，一度降至2.4%附近的消費(fèi)貸利率重新回歸3%以上。例如，寧波銀行此前低至2.68%的新客專(zhuān)享利率上調(diào)至3.0%。招商銀行北京地區(qū)個(gè)貸經(jīng)理近期也向記者表示：“‘2字頭’消費(fèi)貸利率是3月份的活動(dòng)，目前最低利率只能到3%。”
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? ? ? ?場(chǎng)景擴(kuò)容
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士表示，銀行停發(fā)利率3%以下的消費(fèi)貸，一方面是出于對(duì)窗口指導(dǎo)的響應(yīng)，另一方面是在為保持合理凈息差預(yù)留空間。消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，“價(jià)格戰(zhàn)”不可取。
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? ? ? ?光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，控制消費(fèi)貸利率過(guò)度“內(nèi)卷”有多重意義，一是防止銀行間產(chǎn)生非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)；二是縮小消費(fèi)貸與住房按揭貸款利率間的差距，降低消費(fèi)貸被挪用的風(fēng)險(xiǎn)；三是基于當(dāng)前支持消費(fèi)類(lèi)信貸的基本邏輯，引導(dǎo)信貸資金切實(shí)流向?qū)嶋H的消費(fèi)場(chǎng)景；四是避免價(jià)格過(guò)低引發(fā)盲目借貸，導(dǎo)致潛在信用風(fēng)險(xiǎn)上升。
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? ? ? ?不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)貸告別價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，意味著銀行在低利率環(huán)境下的經(jīng)營(yíng)策略需及時(shí)調(diào)整。未來(lái)，銀行需積極探索消費(fèi)貸與消費(fèi)場(chǎng)景的深度融合，通過(guò)場(chǎng)景化嵌入，增強(qiáng)消費(fèi)貸的實(shí)際效用，從而推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，還需在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間找到平衡點(diǎn)，繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，根據(jù)客戶信用狀況、收入水平和消費(fèi)需求，實(shí)施差異化定價(jià)策略，合理設(shè)置利率水平。
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? ? ? ?此外，消費(fèi)貸使用場(chǎng)景持續(xù)擴(kuò)容，多家銀行加大對(duì)裝修、家居、汽車(chē)、文旅、康養(yǎng)等消費(fèi)服務(wù)行業(yè)的信貸投放力度，銀行通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓展市場(chǎng)，增加收入。
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? ? ? ?中國(guó)銀行副行長(zhǎng)蔡釗表示，2025年，中國(guó)銀行計(jì)劃投放超萬(wàn)億元貸款、創(chuàng)造千億元財(cái)產(chǎn)性收入、投入百億元消費(fèi)補(bǔ)貼和減費(fèi)讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費(fèi)者，推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng)十重大禮包，助力居民消費(fèi)升級(jí)。在傳統(tǒng)消費(fèi)方面，該行將持續(xù)加大房貸投放力度，降低居民購(gòu)房融資成本；支持開(kāi)展“以舊換新”，服務(wù)客戶購(gòu)房后裝修改造、購(gòu)買(mǎi)智能家居等綜合消費(fèi)需求。在新興消費(fèi)領(lǐng)域，該行將積極服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式，深度融合消費(fèi)場(chǎng)景，發(fā)力文旅、國(guó)潮、綠色等消費(fèi)領(lǐng)域。交通銀行近期發(fā)布支持提振消費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)方案，針對(duì)住房、汽車(chē)、文旅、銀發(fā)、商圈、互聯(lián)網(wǎng)等六大消費(fèi)場(chǎng)景，豐富各場(chǎng)景消費(fèi)貸供給，促進(jìn)激發(fā)消費(fèi)需求。
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? ? ? ?興業(yè)銀行多地分行緊密結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，精心搭建豐富多樣的消費(fèi)場(chǎng)景，從汽車(chē)、婚育等生活剛需，到教育、養(yǎng)老、旅游、醫(yī)療以及大額耐用消費(fèi)品等領(lǐng)域，均有相應(yīng)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸產(chǎn)品覆蓋。
