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? ? ? ?保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”提出，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。作為第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)定位于服務(wù)廣大人民群眾的普惠性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融解決方案，其發(fā)展不僅有助于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足居民多元化養(yǎng)老需求，更是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司做好養(yǎng)老金融大文章的重要舉措。
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《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，自商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展以來，商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品保有規(guī)模及賬戶管理數(shù)量穩(wěn)步提升，業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。在業(yè)務(wù)實(shí)踐過程中，各養(yǎng)老保險(xiǎn)公司持續(xù)深化市場研究，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給體系，積極推進(jìn)渠道合作網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，著力提升投資管理能力，多措并舉推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
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商業(yè)養(yǎng)老金賬戶規(guī)模穩(wěn)步增長
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2022年11月，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》發(fā)布，明確提出自2023年1月1日起，在北京、上海、江蘇等10個(gè)?。ㄊ校╅_展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。國壽養(yǎng)老、國民養(yǎng)老等4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。
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從各公司披露的2024年商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)來看，截至2024年末，4家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司累計(jì)開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶195.5萬個(gè)，同比增長230%。
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各公司高度重視商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展。國壽養(yǎng)老提出，要推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越發(fā)展。國民養(yǎng)老將其列為戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域，在擴(kuò)充商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架、優(yōu)化資產(chǎn)配置方案和運(yùn)營體系及信息系統(tǒng)建設(shè)等方面持續(xù)加大資源投入。
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國壽養(yǎng)老介紹，公司積極開展商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)，陸續(xù)發(fā)行10款商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，通過不同期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、投資風(fēng)格的產(chǎn)品組合，滿足各類客群多重養(yǎng)老需求。截至2024年末，公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有效賬戶達(dá)76萬戶，存量規(guī)模達(dá)490億元。
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國民養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，截至2024年末，公司管理的商業(yè)養(yǎng)老金賬戶達(dá)43.8萬戶；截至2025年一季度末，公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)共上線27個(gè)渠道，上市8款產(chǎn)品。目前，該公司已初步構(gòu)建起涵蓋流動(dòng)性管理類、固定收益類及混合類等多元化產(chǎn)品類型的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品體系，致力為不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶提供差異化養(yǎng)老金融解決方案。
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“我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上特別注重控制凈值波動(dòng)，同時(shí)提供具有市場競爭力的收益率水平；在向客戶講解時(shí)，著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的養(yǎng)老屬性、雙賬戶概念、凈值化管理機(jī)制、公司背景與投資實(shí)力等關(guān)鍵要素，通過具體案例展示長期持有養(yǎng)老儲(chǔ)備屬性，并清晰說明鎖定賬戶機(jī)制對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備的保障作用，幫助客戶建立正確的養(yǎng)老投資觀念，客戶較容易理解與接受?！痹撠?fù)責(zé)人說。
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搭建多元化銷售服務(wù)渠道
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自開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)以來，各公司圍繞系統(tǒng)建設(shè)、渠道擴(kuò)展和服務(wù)優(yōu)化等方面持續(xù)提升業(yè)務(wù)能力。
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在商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣方面，國民養(yǎng)老主要采取多渠道布局策略。線上渠道重點(diǎn)與螞蟻集團(tuán)、騰訊理財(cái)通、京東金融等頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，充分利用其流量優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋；銀保渠道通過與商業(yè)銀行建立代銷合作，廣泛觸達(dá)客戶。自2023年6月末公司實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)商業(yè)養(yǎng)老金首發(fā)上線后，截至2025年3月底，合作銀行達(dá) 21家，累計(jì)觸達(dá)客戶近10萬人。
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在系統(tǒng)建設(shè)方面，國民養(yǎng)老建立了完整的標(biāo)準(zhǔn)化直銷引流和代銷對(duì)接方案體系，支持與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行等合作機(jī)構(gòu)高效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速拓展。
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此外，該公司期望利用數(shù)字技術(shù)服務(wù)普惠大眾提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，戰(zhàn)略性孵化“趙錢孫李”養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)平臺(tái)，通過提供養(yǎng)老金專業(yè)咨詢服務(wù)，面向廣大百姓全方位提供退休金測(cè)算、養(yǎng)老收支缺口預(yù)測(cè)、養(yǎng)老組合推薦、養(yǎng)老計(jì)劃跟蹤陪伴、養(yǎng)老賬戶集成等一站式智慧服務(wù)。截至2025年4月，平臺(tái)用戶累計(jì)超15萬人，服務(wù)近30萬人次。
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國壽養(yǎng)老也搭建了多元銷售服務(wù)渠道。以廣東為例，國壽養(yǎng)老廣東省分公司副總經(jīng)理鄧?yán)尚墙榻B，目前，公司通過多種舉措提升商業(yè)養(yǎng)老金覆蓋面，惠及更多群眾。在中國人壽集團(tuán)成員單位保險(xiǎn)直銷的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代銷，在廣東屬地已與11家商業(yè)銀行啟動(dòng)合作。他認(rèn)為，商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)人才隊(duì)伍配備、手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用等方面具備市場優(yōu)勢(shì)，能更廣泛觸達(dá)客戶群體。
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仍需加快市場培育與開發(fā)
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隨著商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，去年10月發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家，開展一家”原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
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“由于商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)期短、試點(diǎn)范圍有限，市場認(rèn)知度還不高。因此，加強(qiáng)投資者教育和宣傳至關(guān)重要?！毕嚓P(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，各養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)通過舉辦講座、發(fā)布宣傳資料、開展線上推廣等方式，向公眾普及商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)知識(shí)和優(yōu)勢(shì)，提高居民的養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)和參與積極性。
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記者了解到，不少養(yǎng)老保險(xiǎn)公司也在申請(qǐng)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
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上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來，隨著市場認(rèn)知度的提高和政策支持的加強(qiáng)，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有望迎來更快速發(fā)展。預(yù)計(jì)將有更多專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司獲批開發(fā)包含更多風(fēng)險(xiǎn)收益類型的產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)、養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)主體的合作，構(gòu)建更加完善的養(yǎng)老金融生態(tài)體系。（記者 朱艷霞）
