? ? ? ?“我們有華夏銀行內(nèi)部優(yōu)惠券，消費貸利率可以做到2.68%，不需要任何抵押，是純信用貸款，貸款期限最長可至7年，最高額度可達80萬元。”一名自稱是銀行貸款經(jīng)理的工作人員張輝（化名）告訴中國證券報記者。
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? ? ? ?消費貸利率不低于3%的監(jiān)管指導已執(zhí)行近兩個月。近期，不少自稱是銀行員工的貸款營銷人士活躍起來，通過打營銷電話、在社交媒體發(fā)布信息等方式，宣稱可提供2.6%左右的銀行內(nèi)部優(yōu)惠消費貸利率。記者經(jīng)多方核實求證，了解到目前多數(shù)銀行消費貸最低利率仍為3%，2.6%左右的利率多為助貸公司攬客的營銷噱頭。
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士認為，消費貸告別價格競爭，既是銀行對監(jiān)管部門指導的響應，也是銀行保持合理凈息差需求的體現(xiàn)。銀行在低利率環(huán)境下的經(jīng)營策略應靈活、及時調(diào)整，積極探索消費貸與消費場景的深度融合，通過場景化嵌入，增強消費貸的實際效用；同時，需在風險與收益之間找到平衡點，從而推動消費金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。
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? ? ? ?利率優(yōu)惠多為噱頭
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? ? ?“借款人只需將身份證、銀行卡、征信報告交給我們公司進行初審，就可走華夏銀行內(nèi)部渠道申請到最低利率，當天辦，當天就能放款?！睆堓x說。
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? ? ? ?他還向記者解釋稱，他們與銀行是合作關系，所以能拿到內(nèi)部優(yōu)惠利率。“現(xiàn)在銀行都要完成一定的業(yè)務量，我們專門為銀行拓展業(yè)務、介紹客戶，幫助銀行完成放款任務。銀行以返點的形式給我們支付報酬，因此借款人不用給我們支付費用，正常辦理貸款即可?！睆堓x告訴記者，他所在的是一家名為“聚星眾盈”的咨詢公司，其位于北京十里河新華國際廣場的寫字樓內(nèi)。記者在天眼查等平臺未查到該公司信息。
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? ? ? ?張輝宣傳的消費貸利率、期限等均遠遠偏離當前行業(yè)普遍執(zhí)行標準，尤其是貸款利率明顯低于監(jiān)管部門要求的3%紅線。如此具有吸引力的消費貸是否真實可得？記者向華夏銀行北京地區(qū)多家支行進行求證。
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? ? ?“目前我行消費貸產(chǎn)品最低利率為3%，最多能貸50萬元。在4月份調(diào)整前最低利率能申請到2點多，但是現(xiàn)在做不到這么低了。”華夏銀行和平門支行相關工作人員向記者表示。
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? ? ? ?談及助貸機構(gòu)能否拿到該行內(nèi)部優(yōu)惠利率，上述和平門支行工作人員說：“我們有與正規(guī)中介機構(gòu)合作，但最低利率不會低于3.0%。不過，各家支行與中介合作情況不一樣，如果支行與中介之間簽訂了大型優(yōu)惠項目，可能有專項優(yōu)惠政策，利率會低一些，但也不會低太多。”
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? ? ? ?在記者的再三詢問下，張輝表示，其與華夏銀行合作的支行為十里河支行。但記者在華夏銀行官網(wǎng)的網(wǎng)點地圖中并沒有找到名為“十里河支行”的分支機構(gòu)。同時，記者從多位華夏銀行工作人員處獲悉，該行在十里河地區(qū)未設立支行，離此處最近的一家華夏銀行支行為方莊支行。但該行方莊支行工作人員向記者否認了消費貸利率可低至2.68%的說法?！艾F(xiàn)在到不了那么低的水平，最近有不少冒充銀行的中介機構(gòu)，如果辦理貸款業(yè)務還是要到銀行?！比A夏銀行方莊支行工作人員表示。
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? ? ? ?當記者將核實情況告知張輝后，他否認了此前的說法，并表示不方便透露合作支行名稱，同時改口稱2.68%的利率不是人人都能申請到的，需要他們根據(jù)客戶資質(zhì)進行初步篩選。在記者詢問近期是否有最低利率申請成功的案例時，張輝未能提供具體案例。
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? ? ?“價格戰(zhàn)”熄火
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? ? ? ?在調(diào)研過程中，記者發(fā)現(xiàn)多家助貸公司運用類似套路攬客。例如，一家自稱是交通銀行信貸部的助貸公司，其工作人員的話術(shù)與張輝的如出一轍。
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? ? ? ?該公司工作人員表示，交通銀行目前消費貸利率可低至2.6%，該公司需先幫助銀行初步審核借款人公積金、稅務信息等資料，符合要求的客戶可去銀行辦理消費貸。
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? ? ? ?在費用方面，該工作人員表示：“如果客戶對初審后的利率較為滿意，可正常辦理貸款，我們不收取費用；如果客戶對消費貸利率不滿意，想要降低利率，就需要我們?nèi)ジy行溝通，因此需支付1%-3%的中介費。”
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? ? ? ?對此，交通銀行北京地區(qū)個貸工作人員告訴記者：“我們沒有與中介公司合作，借款人想要申請消費貸，可以在我行App中辦理，按照要求提交申請并測算額度，審核通過后可選擇提款，如果有利率優(yōu)惠券，系統(tǒng)會自動顯示；如果沒有顯示，就是沒有優(yōu)惠券。每位借款人的資質(zhì)不一樣，消費貸利率沒有統(tǒng)一標準，在二季度內(nèi)利率最低能達到3%?！?/span>
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? ? ?“當前2.6%左右的低利率消費貸基本上是助貸公司攬客的噱頭?！蹦彻煞菪袀€貸中心工作人員向記者表示，“即便在2、3月份做活動期間，2.6%左右的利率也只有少部分白名單客戶才能申請到，現(xiàn)在各家銀行消費貸利率均已調(diào)至不低于3%，能申請到2.6%利率的可能性極低?！?/span>
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? ? ? ?同時，該工作人員也坦言：“銀行分支機構(gòu)或者銀行貸款經(jīng)理為了提升獲客量、完成業(yè)績?nèi)蝿眨c助貸公司合作并不是新鮮事。在合作過程中，銀行及其工作人員在自己權(quán)限范圍內(nèi)針對優(yōu)質(zhì)客戶提供利率優(yōu)惠，即所謂的內(nèi)部價、團購價，是業(yè)內(nèi)較為常見的操作。但通常優(yōu)惠利率不會比借款人自主申請的利率低很多。”
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? ? ? ?今年3月下旬，多家銀行相關人士向記者表示，已收到上級部門通知，4月起消費貸產(chǎn)品利率將調(diào)整至不低于3%的水平。這使得今年初打響的消費貸“價格戰(zhàn)”緊急按下暫停鍵。
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? ? ? ?記者注意到，4月1日起，多家銀行消費貸利率如期上調(diào)，一度降至2.4%附近的消費貸利率重新回歸3%以上。例如，寧波銀行此前低至2.68%的新客專享利率上調(diào)至3.0%。招商銀行北京地區(qū)個貸經(jīng)理近期也向記者表示：“‘2字頭’消費貸利率是3月份的活動，目前最低利率只能到3%?！?/span>
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? ? ? ?場景擴容
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? ? ? ?業(yè)內(nèi)人士表示，銀行停發(fā)利率3%以下的消費貸，一方面是出于對窗口指導的響應，另一方面是在為保持合理凈息差預留空間。消費貸競爭需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎，“價格戰(zhàn)”不可取。
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? ? ? ?光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，控制消費貸利率過度“內(nèi)卷”有多重意義，一是防止銀行間產(chǎn)生非理性的價格競爭；二是縮小消費貸與住房按揭貸款利率間的差距，降低消費貸被挪用的風險；三是基于當前支持消費類信貸的基本邏輯，引導信貸資金切實流向?qū)嶋H的消費場景；四是避免價格過低引發(fā)盲目借貸，導致潛在信用風險上升。
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? ? ? ?不少業(yè)內(nèi)人士認為，消費貸告別價格競爭，意味著銀行在低利率環(huán)境下的經(jīng)營策略需及時調(diào)整。未來，銀行需積極探索消費貸與消費場景的深度融合，通過場景化嵌入，增強消費貸的實際效用，從而推動消費金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展。同時，還需在風險與收益之間找到平衡點，繼續(xù)加強風險管理，嚴格審核借款人資質(zhì)，根據(jù)客戶信用狀況、收入水平和消費需求，實施差異化定價策略，合理設置利率水平。
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? ? ? ?此外，消費貸使用場景持續(xù)擴容，多家銀行加大對裝修、家居、汽車、文旅、康養(yǎng)等消費服務行業(yè)的信貸投放力度，銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，拓展市場，增加收入。
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? ? ? ?中國銀行副行長蔡釗表示，2025年，中國銀行計劃投放超萬億元貸款、創(chuàng)造千億元財產(chǎn)性收入、投入百億元消費補貼和減費讓利、覆蓋上億境內(nèi)外消費者，推出“萬千百億”惠民行動十重大禮包，助力居民消費升級。在傳統(tǒng)消費方面，該行將持續(xù)加大房貸投放力度，降低居民購房融資成本；支持開展“以舊換新”，服務客戶購房后裝修改造、購買智能家居等綜合消費需求。在新興消費領域，該行將積極服務消費新業(yè)態(tài)、新模式，深度融合消費場景，發(fā)力文旅、國潮、綠色等消費領域。交通銀行近期發(fā)布支持提振消費專項行動方案，針對住房、汽車、文旅、銀發(fā)、商圈、互聯(lián)網(wǎng)等六大消費場景，豐富各場景消費貸供給，促進激發(fā)消費需求。
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? ? ? ?興業(yè)銀行多地分行緊密結(jié)合當?shù)厥袌銮闆r，精心搭建豐富多樣的消費場景，從汽車、婚育等生活剛需，到教育、養(yǎng)老、旅游、醫(yī)療以及大額耐用消費品等領域，均有相應的個人綜合消費貸產(chǎn)品覆蓋。
