? ? ? ?中國網(wǎng)財經(jīng)6月9日訊(記者 郭偉瑩) 6月6日，由中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司(以下簡稱“大都會人壽”)攜手清華大學五道口金融學院《清華金融評論》聯(lián)合主辦的“2025中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報告發(fā)布會”在清華大學舉行。《報告》顯示，2025年，我國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)平均得分為48.56分，顯示我國家庭養(yǎng)老健康狀況步入“積累期”，正朝著有意識建構養(yǎng)老金融規(guī)劃方向發(fā)展。對此，會議呼吁公眾提升對家庭金融健康的關注，并提出未來亟須從養(yǎng)老金融體系制度建設、公眾金融素養(yǎng)教育、跨代際家庭保障體系構建等多方面綜合發(fā)力，打造長壽時代家庭養(yǎng)老金融健康的破題“金鑰匙”。
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逾2.6萬戶家庭“體檢” 家庭養(yǎng)老金融整體處于“積累期”
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2025年，由美國大都會基金通過“贈與亞洲”資助，大都會人壽聯(lián)合中國鄉(xiāng)村發(fā)展基金會共同發(fā)起“銀齡關懷”公益計劃，關注中國居民家庭養(yǎng)老金融現(xiàn)狀，積極提升老年人群金融健康水平。作為“銀齡關懷”的重點項目之一，雙方攜手清華大學五道口金融學院《清華金融評論》，開展中國家庭養(yǎng)老金融健康現(xiàn)狀調(diào)研。作為項目的核心成果，國內(nèi)首份《中國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)調(diào)研報告(2025年)》(以下簡稱“《報告》”)在此次發(fā)布會上正式亮相。
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據(jù)了解，《報告》首次提出了“養(yǎng)老金融健康指數(shù)”( Pension Financial Health Index，簡稱PFHI)，它是一個衡量家庭管理養(yǎng)老金融和實現(xiàn)養(yǎng)老金融目標情況的指標，從養(yǎng)老保障積累、資產(chǎn)增長潛力、家庭健康狀況、家庭結構類型四個維度進行評分，全景式“體檢”家庭管理養(yǎng)老金融和實現(xiàn)養(yǎng)老金融目標的情況。指數(shù)還將家庭養(yǎng)老金融健康狀況劃分為七個等級，由低到高分別為起步期、成長期、積累期、鞏固期、優(yōu)化期、成熟期和理想期。
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《報告》結果顯示，基于全國34個省級行政區(qū)26835份有效樣本計算，2025年，我國家庭養(yǎng)老金融健康指數(shù)平均得分為48.56分。該得分結果表明，我國家庭養(yǎng)老金融健康處于積累期。受訪家庭已具備一定的金融健康基礎，處于主動積累階段，開始關注養(yǎng)老金融規(guī)劃，參與個人養(yǎng)老金或養(yǎng)老理財，正朝著有意識建構養(yǎng)老金融規(guī)劃方向發(fā)展，但投入金額有限，整體上存在“重當下、輕未來”的傾向。對此，《報告》建議，未來亟需從養(yǎng)老金融體系制度建設、公眾金融素養(yǎng)教育、多元化 金融產(chǎn)品創(chuàng)新、全生命周期健康管理理念、跨代際家庭保障體系構建等方面綜合發(fā)力，增強人們的養(yǎng)老金融健康。
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傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)代挑戰(zhàn)碰撞 7080后家庭養(yǎng)老遇新難題
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隨著人類預期壽命的延長，長壽時代已和老齡化社會攜手到來。國家統(tǒng)計局預測數(shù)據(jù)顯示，2030年我國60歲以上人口將達3.5億。老齡化社會也將加劇家庭代際變遷。目前，我國獨居老人占比激增，30年后國內(nèi)家庭撫養(yǎng)比或?qū)⑦_到1:2。
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《報告》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國家庭的養(yǎng)老現(xiàn)狀正呈現(xiàn)出傳統(tǒng)觀念與現(xiàn)代挑戰(zhàn)的碰撞，并直接影響著家庭金融健康狀況。
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一方面，不同年齡的受訪人群普遍對養(yǎng)老感到不同程度的焦慮。其中，“家庭支持不足”(包含有子女負擔、缺乏家庭關懷、獨居風險等)，是各年齡段養(yǎng)老焦慮的核心，反映出“家庭”在養(yǎng)老中的關鍵地位及傳統(tǒng)養(yǎng)老功能的弱化。其中，70、80后的現(xiàn)實困境尤為明顯。30-50歲“夾心層”可能同時承擔著子女教育(占受訪者的67.7%)和父母贍養(yǎng)(占受訪者的14.7%)的雙重壓力，其養(yǎng)老準備又不足，缺乏對養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品的重視，凸顯從“家庭養(yǎng)老”向“社會養(yǎng)老+家庭養(yǎng)老”轉(zhuǎn)型的緊迫性。
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另一方面，在養(yǎng)老模式方面，居家養(yǎng)老仍是主流模式。但不同類型家庭的養(yǎng)老生活愿景各有不同，70、80后面臨著日益突出的兩代人養(yǎng)老難題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在受訪的核心家庭(一對夫妻及未婚子女組成的家庭)中，46.34%的人偏好居家養(yǎng)老；在擴展家庭(由三代及以上直系或旁系親屬共同居住的家庭)中，這一比例更高達49.56%?！秷蟾妗贩治?，核心家庭中，子女的照料和情感陪伴降低了老人對機構和社區(qū)的依賴，居家養(yǎng)老(如改造房屋、雇傭護工)的成本也更低。這在擴展家庭中更為明顯，親屬網(wǎng)絡提供照護資源，分散了養(yǎng)老風險。加之東亞文化中“多代同堂”觀念較強，居家養(yǎng)老更易被接受。不過，由一對夫妻組成的“夫妻家庭”就更加偏好旅居養(yǎng)老模式。而 “空巢家庭”(年齡在50歲以上者獨自居住的家庭)更偏好機構養(yǎng)老。
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長壽時代何以養(yǎng)老？綜合發(fā)力打造破題“金鑰匙”
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那么，長壽時代，我們何以養(yǎng)老？不論是《報告》還是發(fā)布會與會嘉賓，均呼吁公眾提升對家庭金融健康的關注，并提出未來亟須從制度建設、公眾素養(yǎng)教育、市場化保障體系構建等多措并舉，打造破題家庭養(yǎng)老金融健康的“金鑰匙”。
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調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受訪家庭的資產(chǎn)配置呈現(xiàn)“房產(chǎn)占比超70%、金融資產(chǎn)不足5%"的失衡狀態(tài)。同時，受訪家庭主要依賴傳統(tǒng)養(yǎng)老金融方式，對低風險、穩(wěn)定收益的金融工具依賴較強，但對多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品認知不足。對此，《報告》建議，一方面，在家庭中積極建立全生命周期財富管理理念，另一方面，不斷推進二、三支柱擴面擴容，加速金融產(chǎn)品供給的不斷豐富。比如，《報告》指出，61.21%家庭因風險顧慮回避養(yǎng)老保險投資，個人養(yǎng)老金參與率僅為26.73%，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率不足32%。對此，呼吁各方積極行動，消除金融產(chǎn)品的投資顧慮、提升個人養(yǎng)老金參與度、提高養(yǎng)老保險保障。
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針對上述不同家庭結構折射的養(yǎng)老需求及70、80后兩代人養(yǎng)老的難題，《報告》指出，在多元化家庭結構下，以70、80后為代表的人群，其面臨的養(yǎng)老問題不僅是經(jīng)濟層面的，還包括心理和社會支持的缺失。隨著傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，各方亟須共同努力，構建多層次養(yǎng)老保障體系，提升社會化養(yǎng)老服務水平。同時，應加強養(yǎng)老金融知識普及，鼓勵70、80后通過多元化手段提前規(guī)劃養(yǎng)老，減輕未來養(yǎng)老壓力。
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對此，大都會人壽首席市場官姚兵表示，“在當下中國社會，養(yǎng)老不是一個人的事情，而是一個家庭兩代人共同的課題；養(yǎng)老不能只是從退休開始進行養(yǎng)老準備，而是應該盡早開始準備；養(yǎng)老更不只是資金安排，而是涉及客戶家庭全生命周期的現(xiàn)金流規(guī)劃?！?/span>
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大都會人壽于2022年就在業(yè)內(nèi)創(chuàng)新推出360Future家庭養(yǎng)老解決方案(以下簡稱“360Future”)。該方案聚焦“70后”“80后”養(yǎng)老之難，創(chuàng)新推出“產(chǎn)品+增值服務+體驗”的一站式解決方案，客戶只需購買一份保單，就能和父母共享醫(yī)療康養(yǎng)和就醫(yī)協(xié)助等各項養(yǎng)老增值服務。三年來，360Future已累計服務超過3萬個家庭。其中，僅2024年就累計提供養(yǎng)老服務超8800人次，其中40%服務使用量來自于客戶的父母。
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日前，大都會人壽在深耕中國市場20周年之際，全新升級360Future，在強化居家養(yǎng)老服務的同時，新增旅居養(yǎng)老和護理養(yǎng)老兩大服務板塊。姚兵表示，公司始終秉承“以客戶為中心”的價值理念，以居家養(yǎng)老構建自身的市場差異化，通過鏈接市場上優(yōu)選的合作伙伴和優(yōu)質(zhì)資源，如醫(yī)療機構、護理養(yǎng)老機構、健康科技機構、智能居家安全的服務機構、健康管理公司等，疊加360Future，構筑全場景、全周期的“產(chǎn)品+增值服務+體驗”一站式綜合解決方案，讓客戶家庭兩代人均能獲得一攬子的養(yǎng)老產(chǎn)品與服務支持?！拔磥?，大都會人壽將積極擁抱行業(yè)變革，與各方共同推動養(yǎng)老金融行業(yè)的健康發(fā)展，為客戶開啟美好養(yǎng)老生活圖景貢獻力量?！?/span>
