上月，央視曝光了車險"高保低賠"事件后，車險中一些合理不合情的"游戲規(guī)則"，正受到越來越多的質疑。此前，中國保監(jiān)會印發(fā)了《關于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調研工作的通知》，要求從產品管理制度、條款費率厘定、承保理賠服務流程標準等多方面入手，全面梳理商業(yè)車險存在的問題。4月初，中國保險行業(yè)協(xié)會又發(fā)布了《機動車輛損失險代位求償索賠指引（征求意見稿）》，將完善車險代位求償制度。至此，車險改革大幕已徐徐拉開！

　　車險賠付問題重重

　　目前，車險中爭議最大的當屬"無責免賠"，即無責車主索賠難，從而引發(fā)車主"買保險無用"的不滿情緒。與交強險"無責賠付"的原則不同，商業(yè)車險的賠付原則一直是按過錯責任賠付。無論是車損險還是商業(yè)三者險條款都明確規(guī)定：保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔責任。簡單說來，如果車主在交通事故中被認定為無責任一方，那么他所投保的保險公司將不對他的損失進行賠償。

　　對此，國內保險法專家、華東政法大學教授方樂華在接受記者采訪時表示，"被保險人應當獲得賠償?shù)年P鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償?shù)慕Y果如何，這與被保險人完全無關，保險人不能預想難以追償而拒絕向被保險人賠償。就是這'無責不陪'條款，讓被保險人在事故中很無奈，明明無責卻要努力'搶'責任，而處理事故的交警也心知肚明，違心將無責方認定為全責?？梢哉f，'無責不陪'條款的社會效應極差。"

　　針對該條款，前不久發(fā)布的《機動車輛損失險代位求償索賠指引（征求意見稿）》提出，完善車險代位求償制度?！吨敢贩Q，為了方便被保險人索賠，保險公司應積極協(xié)助被保險人向責任對方（責任對方是指在事故中對被保險人負有賠償責任的當事人）進行索賠；如果責任對方怠于請求的，被保險人可以按照《保險法》規(guī)定，直接向責任對方保險公司索賠；被保險人也可以選擇直接向投保保險公司索賠，并將向責任對方請求賠償?shù)臋嗬D讓給保險公司。

　　除此之外，車險的最大問題是強制險、商業(yè)險的定位偏差。方樂華表示，"政府強制投保的交強險，應當建筑在'車禍是公害'的理念上，因為是公害，故車上、車下人員均為受害者（排除故意行為）。因此，交強險應去掉'責任'二字，定位于'交通事故無過錯保險'，貫徹無論車上、車下，'誰受傷害救誰'的原則。其背景是單車事故造成的車上人員傷亡比比皆是；兩車事故中，也可能出現(xiàn)車輛未保、脫保而車主無賠償能力的情況。若遇到如此之困境，被保險人雖然購買了交強險、商業(yè)三者險，其與車上人員依然沒有人身方面的保障。一個典型的案例是，被保險人除購買上述主險外，又加保了'車上人員責任險'，結果單車事故中被保險人飛出車外死亡，依然沒有得到賠付。商業(yè)險另當別論，政府強制的政策保險，其宗旨應當是保基本，即人身傷害。奇怪的是交強險居然保財產。最荒唐的是，即使車輛完全無責，還要賠償加害方財產損失100元。要知道，為了100元賠償，保險人可能付出成倍的理賠費用，而一切費用的最終買單者，非被保險人莫屬。"

　　交強險的另一個定位問題是精神賠償。"根據(jù)馬斯洛需求理論，精神方面顯然屬于高層次需求，不符合?；镜淖谥肌Ｈ缃窬駬p失反成了交強險必賠項目，而其在商業(yè)險卻屬于免賠，未免有些本末倒置。因為從定位角度，商業(yè)險理應提供高于政策基本險的保障。由于商業(yè)險免賠，為了讓受害方獲得精神賠償，法院采取了擠壓方式，將精神損失先于人身傷害費用計算，以確保交強險責任限額中包含精神賠償，而將保險人承擔責任的人身傷害費用擠壓進商業(yè)三者險中。其實，精神賠償之項，既可以在商業(yè)三者險中承擔，也可以通過附加險的方式，讓被保人選擇投保。"方樂華表示。

　　在交強險方面，前英國注冊保險經(jīng)紀人孫鳴岐認為，"國家把交強險交給商業(yè)保險公司去經(jīng)營是很不合適的，因為交強險是一種強制保險，所有車輛都得投保，而且明確規(guī)定交強險是不能盈利的，那怎么可以把不能盈利的險種交給以盈利為目的的商業(yè)保險公司去打理呢，由此也引起了一場很大的風波，很多車主認為保險公司借此機會暴利。另外商業(yè)車險實際上是在交強險的基礎之上加保的險別，其保險條款和費率應該完全可以由保險人和被保險人去商量而確定。因此建議交強險應該像養(yǎng)老金保險、信用保險和農業(yè)保險一樣，由政府組建國有獨資的專業(yè)保險公司來經(jīng)營比較合適。"

　　車險費率的厘定，也至關重要。"按國際保險界的慣例，保險標的歷年的賠付率與保險費率有著密切的關系，是保險人與被保險人長期合作的基礎，而且是考核保險公司經(jīng)營業(yè)績的一個最重要的指標。該規(guī)則是以前5年的綜合賠付率70%為基準，如果高于70%，續(xù)保時就要加費，如果低于70%，續(xù)保時就可以考慮減費。我國改革開放之前，中波輪船股份公司與中國人民保險公司一直遵照這個費率調整機制進行保險合作，相互合作愉快。然而，為什么改革開放之后我國保險界就再也沒有保險公司愿意采用這個機制？我個人認為，這是一個考核保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的最好的硬指標。"孫鳴岐表示。

　　車險糾紛事出有因

　　上海市一中院金融庭庭長宋航在接受記者采訪時表示，隨著車險市場的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了不少新問題和新情況，導致保險公司與被保險人間糾紛頻發(fā)。主要有以下幾個原因，保險法律體系不完善、保險市場體系尚不成熟、保險公司經(jīng)營過程中存在不規(guī)范行為以及被保險人自身理念存在偏差。

　　首先，保險法律體系不完善。一是保險合同立法相對滯后。保險合同立法未受到應有重視，長期以來滯后于保險實踐。雖然保險法在2009年進行了一次修訂，但對例如保險合同訂立時保險人應當如何履行以及在何種程度上履行條款說明義務等重要問題，法律依據(jù)比較模糊的問題仍沒有從根本上解決，直接導致保險糾紛當事人對應否理賠理解不一。二是缺乏針對機動車輛保險的規(guī)范性文件。據(jù)了解，現(xiàn)有專門規(guī)范車險的法律法規(guī)僅有一部交強險條例，即使是該條例本身也存在著過于簡單，難以操作的問題，這也是導致車險案件糾紛的原因之一。三是現(xiàn)有的交強險條例規(guī)定得過于簡單，與機動車商業(yè)三者險亦存在不銜接之處。例如，對于多車事故下交強險的賠償順位和處理原則，交強險沒有作出具體規(guī)定，給保險公司之間推諉賠付保險金留下了制度空間。

　　其次，保險市場體系尚不成熟。一是保險公司間欠缺聯(lián)動協(xié)調機制。例如，成熟的保險市場上，車輛相撞發(fā)生保險事故后，被保險人只需要各自聯(lián)系保險公司，由保險公司依照雙方簽訂的"互撞免賠協(xié)議"所確定的原則，向各自的被保險人進行賠償即可，從而節(jié)省了大量人力和財力，也有效減少了糾紛的產生。而目前我國保險公司之間并未建立起類似的聯(lián)動協(xié)調機制。二是缺乏專業(yè)的中介機構。專業(yè)中介機構的存在，不但可以提高保險經(jīng)營的效益，同時也可以及時合理地處理理賠請求，避免大量因信息不對稱以及專業(yè)水平上的差異而導致的糾紛。在這方面，目前我國車險市場的中介機構尚處于起步階段，對市場影響力很小，專業(yè)服務的水準也參差不齊，這也間接導致了大量車險案件的出現(xiàn)。三是公估公司未充分發(fā)揮出定損方面的作用。在目前受理的機動車輛保險案件中，定損問題已經(jīng)成為十分突出的矛盾。保險公司自行定損理賠，被保險人往往會對此表示不服。而被保險人通常委托的道路交通事故物損評估中心，出于種種原因，其評估結論也不能得到保險公司的認可。