據(jù)明亞保險經(jīng)紀(jì)公司董事長兼總裁楊臣介紹，精心優(yōu)選定期壽險打破了我國壽險產(chǎn)品一直以來將被保險人分為健康體和非健康體兩類的傳統(tǒng)做法，將“是否吸煙”作為評判被保險人健康等級的第一級風(fēng)險指標(biāo)，將非吸煙群體分為“超優(yōu)體”“優(yōu)選體”“優(yōu)標(biāo)體”“標(biāo)準(zhǔn)體”，將吸煙群體分為“次優(yōu)選體”“次標(biāo)準(zhǔn)體”共6個不同等級。除了判斷被保險人是否吸煙，還會考慮血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標(biāo)，并對6個健康等級賦予不同的費(fèi)率。據(jù)測算，身體健康的被保險人投保該險最多可比投保其他同類產(chǎn)品節(jié)省40%的保費(fèi)。
優(yōu)選壽險產(chǎn)品在國外市場已經(jīng)取得了巨大的成功，據(jù)慕尼黑再保險公司北京分公司人壽再保險總經(jīng)理張路群介紹，優(yōu)選壽險在上世紀(jì)80年代在美國被引入后，在不到10年時間，80%的保障型產(chǎn)品已經(jīng)采用了優(yōu)選的概念。對被保險人的相對死亡風(fēng)險評估更精準(zhǔn)，更公平的定價體系——身體越好保費(fèi)越低——讓身體健康的消費(fèi)者自然流向推出優(yōu)選產(chǎn)品的保險公司。
作為首吃螃蟹者，楊臣表示，之所以引進(jìn)“精心優(yōu)選定期壽險”，是希望國內(nèi)的健康人群能以更加合理和低廉的價格享有足額的保障，避免健康人群對非健康人群的保費(fèi)補(bǔ)貼，并鼓勵大家注重養(yǎng)成健康的生活方式，用經(jīng)濟(jì)杠桿減少生命風(fēng)險。
目前，“精心優(yōu)選定期壽險”已在北京、上海等地開售，而且實現(xiàn)了在線投保和核保。大陸第一張“精心優(yōu)選定期壽險”保單被慕尼黑再保險公司北京分公司人壽再保險總經(jīng)理張路群提前預(yù)訂，為“優(yōu)選體”的自己“加價”500萬元。
精心優(yōu)選定期壽險產(chǎn)品Q&A:
Q1、精心優(yōu)選定期壽險產(chǎn)品組合包括什么？
A:精心優(yōu)選定期壽險產(chǎn)品組合包括：精心優(yōu)選定期壽險、附加精心優(yōu)選提前給付重大疾病保險?？梢詥为?dú)購買定期壽險，也可以搭配不同保額的附加提前給付重大疾病險。
精心優(yōu)選定期壽險保障責(zé)任為身故，無全殘責(zé)任。附加精心優(yōu)選提前給付重大疾病保險保障疾病為30種。重疾包含行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種重疾以及慢性復(fù)發(fā)性胰腺炎、嚴(yán)重系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎病、多發(fā)性硬化癥、肌營養(yǎng)不良癥、終末期肺病。
壽險和重疾的等待期均為90天。
Q2、精心優(yōu)選定期壽險的投保、保障期間有哪些要求？
A:保障期間分為10年、20年及30年，繳費(fèi)期間與保障期間相同。保障期為10年及20年，要求被保險人的年齡在18-55周歲，若保障期為30年，要求被保險人年齡在18-45周歲。
Q3、重疾險賠付是否影響定期壽險賠付？
A:附加重疾險采取提前給付的形式，即罹患保障范圍內(nèi)的重疾賠付重疾險保額，被保險人在保障期限內(nèi)去世，給付差額(定期壽險保額減去重疾險保額)部分。
Q4:如果投保是否一定需要體檢？
A:所有投保人均需要體檢。保險公司可以上門體檢，被保險人也可以到保險公司指定的體檢機(jī)構(gòu)接受體檢。如果被保險人在半年內(nèi)接受過體檢，體檢結(jié)果也可以被采用。
投保人在線填寫投保信息和健康告知后，即可參加體檢，體檢機(jī)構(gòu)將投保人的體檢結(jié)果輸入在線核保系統(tǒng)，系統(tǒng)會自動判定投保人的健康等級及相應(yīng)費(fèi)率，最終確定是否接受投保申請。這個過程由慕再智能核保系統(tǒng)完成。
Q5:從再保險公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)看，6檔健康等級人群各占多少比例？
A:非吸煙群體中“超優(yōu)體”占比約20%,“優(yōu)選體”占比約40%，“優(yōu)標(biāo)體”占比約30%，“標(biāo)準(zhǔn)體”占比約10%。吸煙群體中“次優(yōu)選體”占比約80%，“次標(biāo)準(zhǔn)體”占比約20%。
Q6:不同健康級別對應(yīng)的保費(fèi)是否是逐級上升的？
A: “超優(yōu)體”“優(yōu)選體”“優(yōu)標(biāo)體”“標(biāo)準(zhǔn)體”的保費(fèi)費(fèi)率呈逐漸上升趨勢，前4檔的保費(fèi)相比市場同類產(chǎn)品費(fèi)率更低。“次標(biāo)準(zhǔn)體”保費(fèi)費(fèi)率最高，高于市場上同類產(chǎn)品的價格。
“次優(yōu)選體”的保費(fèi)與“標(biāo)準(zhǔn)體”的保費(fèi)價格相差不大。
(圖片來源：明亞保險經(jīng)紀(jì)公司網(wǎng)站)
