讀者來信

　　家庭情況：劉女士，33歲，全職太太，無社保，有一些商業(yè)保險(xiǎn)；丈夫：35歲，公司副總，有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)；女兒：3歲，9月上幼兒園。

　　收支情況：月收入：15000元左右；月支出：房子月供1800元，生活費(fèi)2000元，女兒入托費(fèi)1000元，保險(xiǎn)費(fèi)平均每月338元。

　　資產(chǎn)情況：存款：活期存款9萬元；房產(chǎn)：3套房產(chǎn)(總市值約200萬)，其中第三套是貸款，月供1800元，打算在這套房子里開美容院；保險(xiǎn)：劉女士8年前購買了一份人身兩全險(xiǎn)，每年交3640元；3年前又購買了一份女性險(xiǎn)，每年交420元；其他：有12萬外債。

　　理財(cái)需求：1、希望盡快還清外債；2、為丈夫和孩子購買商業(yè)保險(xiǎn)增加保障；3、為孩子以后學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用做些準(zhǔn)備；4、為夫妻兩人的養(yǎng)老做規(guī)劃；5、目前在學(xué)習(xí)美容，打算明年初用自有的一間小戶型房子開美容院。

　　　理財(cái)師指導(dǎo)

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　劉女士家庭正處于事業(yè)和家庭的成長期，從其現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)狀況來看，當(dāng)前配置不太合理。

　　首先，現(xiàn)金資產(chǎn)均為活期存款，收益率過低，無成長型資產(chǎn)，易受通脹影響。

　　其次，從房屋總價(jià)來看，現(xiàn)有3套房產(chǎn)均為小戶型，難以滿足三口之家的實(shí)際需求。

　　第三，該家庭資產(chǎn)主要為不動(dòng)產(chǎn)，雖然具有保值增值、對(duì)抗通脹的優(yōu)勢(shì)，但流動(dòng)性不佳，難以應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

　　第四，保險(xiǎn)保障嚴(yán)重不夠，尤其是丈夫作為家庭財(cái)產(chǎn)收入的主力，無商業(yè)保險(xiǎn)保障。此外，對(duì)小孩的人身和意外保障相當(dāng)缺乏。

　　理財(cái)建議：

　　1、保險(xiǎn)規(guī)劃：按照“十一”法則，劉女士家庭保費(fèi)支出應(yīng)占年結(jié)余的10%，大約為4060元，建議首先為丈夫投保重大疾病保險(xiǎn)，以及保費(fèi)低廉的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，在孩子入學(xué)后可考慮為其購買學(xué)平險(xiǎn)和涉及意外、人身、醫(yī)療等在內(nèi)的少兒險(xiǎn)。劉女士目前的保險(xiǎn)組合可不做調(diào)整。

　　2、投資規(guī)劃：對(duì)于這部分規(guī)劃，建議劉女士采取采取穩(wěn)健、保守的理財(cái)策略。其中拿出現(xiàn)有存款的5.5萬元，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年期預(yù)期收益約4%；

　　3、子女教育與養(yǎng)老金的儲(chǔ)備建議采取基金定投方式，品種以指數(shù)型基金為宜，每月定投3000元左右，按年收益8%來算，女兒到6歲時(shí)，可積累12萬元，十年可積累55萬元。

　　4、其余部分以3個(gè)月定期存款形式累積，以規(guī)避后續(xù)因加息帶來的利息損失。

　　創(chuàng)業(yè)規(guī)劃：

　　建議劉女士推遲美容院的開業(yè)計(jì)劃。一方面，明年年初預(yù)計(jì)美容客源不夠理想；另一方面，小戶型未必適合美容院的經(jīng)營業(yè)態(tài)。

　　同時(shí)，從自身能力來看，劉女士并無經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，僅憑初學(xué)的美容手法，很難獨(dú)立支撐美容院的經(jīng)營與運(yùn)作。因此建議劉女士先從美容師做起，待積累足夠經(jīng)驗(yàn)和一定客源后，再自主創(chuàng)業(yè)。