專(zhuān)家支持：本報(bào)理財(cái)顧問(wèn)、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財(cái)經(jīng)理 薛輝

　　讀者張?zhí)珕?wèn)：我今年37歲，老公40歲，孩子14歲，我家目前的財(cái)務(wù)狀況如下：存款12萬(wàn)元，五年期，已經(jīng)存了三年了，5%利息

　　保險(xiǎn)每年4000元，包括兒子分紅險(xiǎn)和老公的重疾險(xiǎn)，并無(wú)其他社保和商業(yè)保險(xiǎn)金定存700元每月，現(xiàn)在已經(jīng)3年(約2.52萬(wàn)元)基金 25000元房、車(chē)有房、有車(chē)，無(wú)貸款；300平米的房子即將拆遷凈收入每年10萬(wàn)元孩子花費(fèi)每年6萬(wàn)元

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　希望45歲能退休，安享晚年，每年能領(lǐng)5萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金。

　　【財(cái)務(wù)狀況分析】

　　70后的張?zhí)驄D目前的家庭財(cái)務(wù)階段是明顯的“奮斗期”，因?yàn)檫@個(gè)階段是承擔(dān)家庭與社會(huì)責(zé)任的重要時(shí)期，他們“上有老下有小”，合理的理財(cái)安排將影響到未來(lái)家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，包括孩子的教育、夫妻二人老年的生活品質(zhì)，以及雙方父母的贍養(yǎng)義務(wù)等。

　　夫妻二人并無(wú)房貸等負(fù)債，目前最大的費(fèi)用支出是孩子的教育費(fèi)用，以每年6萬(wàn)元的教育費(fèi)用支出，未來(lái)共需要10年60萬(wàn)元的費(fèi)用支出，因此，至少要有10年的60萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，以保障孩子完成大學(xué)教育。

　　夫妻并無(wú)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，從科學(xué)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃角度來(lái)看，健康保障是基礎(chǔ)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，科學(xué)的壽險(xiǎn)規(guī)劃幫助我們將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失降到最低處，因此要考慮些日常醫(yī)療、重大疾病等健康險(xiǎn)和意外保障險(xiǎn)。

　　【理財(cái)建議】

　　看到張?zhí)睦碡?cái)目標(biāo)，要求45歲退休，而且開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，這在以往的理財(cái)方案設(shè)計(jì)中并不多見(jiàn)，因?yàn)樯鐣?huì)的退休年齡女性是55歲，而且還要一直繳費(fèi)到退休前，張?zhí)酿B(yǎng)老她能自己說(shuō)了算，自己作主嗎？怎樣才能為張?zhí)可矶ㄗ黾瓤茖W(xué)有效又是她所需要的生活品質(zhì)方案呢？理財(cái)師為張?zhí)O(shè)計(jì)了如下方案：

　　一、男主人是家庭的“主要經(jīng)濟(jì)支柱”：首先為了保證孩子未來(lái)10年的教育金，需要有10年的壽險(xiǎn)，保額40萬(wàn)元；其次，因?yàn)閺埾壬呀?jīng)擁有了重疾險(xiǎn)，需要補(bǔ)充的是終身日常醫(yī)療規(guī)劃20萬(wàn)元 (合計(jì)壽險(xiǎn)保額60萬(wàn)元，與教育金額相等)、意外傷害保額20萬(wàn)元和2萬(wàn)元的意外醫(yī)療，以上80余萬(wàn)元的人身保障，每年需要1萬(wàn)余元；

　　二、女主人的保障方案：女主人同樣擔(dān)負(fù)著家庭子女教育和贍養(yǎng)父母的義務(wù)，因此，自身也要有一些保障：10年期30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)保障，10萬(wàn)元的終身醫(yī)療保障，以及10萬(wàn)元意外傷害和1萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障，合計(jì)50余萬(wàn)元的人身保障，每年需要5000元左右的投入；

　　三、孩子的教育金：即將拆遷的房屋，將滿足孩子未來(lái)60萬(wàn)元的教育金，余下的款項(xiàng)，可以再購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)，進(jìn)行出租；或者將余款進(jìn)行債券型基金的投資，因?yàn)殡S著年齡的增加，投資的風(fēng)險(xiǎn)要降低，所以投資相對(duì)穩(wěn)健的債券型基金。另外，孩子已經(jīng)有了分紅險(xiǎn)，可以適當(dāng)增加一些少兒重疾和少兒意外的保障，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；

　　四、2.5萬(wàn)元的基金：作為長(zhǎng)期投資可以不動(dòng)，用來(lái)做緊急備用金；同樣，銀行的五年期存款二年后到期時(shí)，依然可以存五年期，或者部分存款轉(zhuǎn)為貨幣基金，增強(qiáng)其流動(dòng)性，為突發(fā)事件和應(yīng)急做準(zhǔn)備；

　　五、有了以上的鋪墊，張?zhí)睦碡?cái)目標(biāo)，即：能夠在45歲退休，并且每年有5萬(wàn)元的養(yǎng)老金，可以由基金和養(yǎng)老年金組合而成：

　　首先，張?zhí)呀?jīng)定投了700元的基金，如果到45歲，這筆基金定投了11年，按以往基金10%的年平均收益率計(jì)算，到45歲，張?zhí)馁~戶本利合計(jì)將達(dá)到17萬(wàn)余元，那么這17萬(wàn)元，以每年5萬(wàn)元來(lái)計(jì)(每月4000元)逐月減少，可以領(lǐng)取到50歲；其次，每年的凈收入10萬(wàn)元 (已經(jīng)減去了日常的生活費(fèi)用及孩子的教育金)，就可以拿出來(lái)作為男主人和女主人的養(yǎng)老金專(zhuān)款專(zhuān)用，連續(xù)繳費(fèi)10年，到47歲時(shí)就完成了繳費(fèi)責(zé)任，從50歲開(kāi)始，每年開(kāi)始領(lǐng)取4-6萬(wàn)元左右的退休養(yǎng)老年金，直到終身。

　　記者 王春暉 實(shí)習(xí)生張瀟天 李靖雯