“如果選擇了費用型醫(yī)療保險，那我在進行報銷時有沒有什么講究呢？”“如果在購買了費用型醫(yī)療保險的同時，還配置了社保等其他類型的保險，報銷時會不會有沖突？”在上期的保險公益大講堂刊登后，不少市民打來咨詢電話，希望詳細了解費用型醫(yī)療保險該如何報銷。

　　對此，成都商報記者本期采訪了路石律師事務(wù)所人身保險法律事務(wù)部主任胡序言律師。胡序言告訴我們，費用型醫(yī)療保險是針對被保人住院費用多少進行報銷的，在報銷的時候采用補償原則，“因為任何保險都不能以獲利為目的，這是保險的根本原理”。

　　胡序言表示，中國保監(jiān)會2006年頒布的《健康保險管理辦法》規(guī)定，保險公司設(shè)計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險等不同情況，在保險條款、賠付金額等方面予以區(qū)別對待。此外，中國保監(jiān)會2005年第22號文件《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》也明確規(guī)定：“保險公司應(yīng)認真研究醫(yī)療費用補償型健康保險的被保險人從其他渠道獲得補償?shù)膯栴}，各公司可分別針對不同人群開發(fā)產(chǎn)品，或針對不同人群制定不同的免賠比例”。

　　因此，按照上述規(guī)定，各家保險公司的費用型醫(yī)療產(chǎn)品在報銷范圍和賠付比例上都有規(guī)定條款。其中，有的費用型產(chǎn)品規(guī)定，報銷范圍須符合投保所在地社會基本醫(yī)療保險規(guī)定范圍；有的費用型醫(yī)療險保險范圍則只是按費用多少規(guī)定不同費用的給付比例，如5000元以內(nèi)賠付60%，2000元以內(nèi)賠付70%等；有的費用型醫(yī)療險則須區(qū)別被保人是否同時擁有社保，如沒有社保，則扣除一定比例的免賠額后按規(guī)定比例賠付，如有社保，則扣除社保報銷后按比例賠付；還有的費用型醫(yī)療險范圍更廣、保額更高，對報銷范圍限制也更少，主要針對的是重大疾病發(fā)生的高額費用報銷，當(dāng)然，它的免賠額也更高。

　　以讀者王女士的情況為例。王女士在某公司投保了費用型個人住院醫(yī)療保險，保額為5000元，前陣子因急性盆腔炎住院總共花費5000元，其中自費藥物、理療費用1000元，已經(jīng)在社保報銷2000元。那么不同的費用型醫(yī)療保險，報銷時會有多大差異呢？第一種情況，若按規(guī)定在社保范圍以內(nèi)的醫(yī)療保險，報銷比例是80%，即可報銷費用為(5000-1000-2000)×80%=1600元。第二種情況，若按費用多少規(guī)定不同費用給付比例保險的醫(yī)療保險，可報銷費用則為(5000-2000)×60%(報銷比例)=1800元。第三種情況，若是高額的免賠費用型保險，假設(shè)免賠額是3萬元，王女士的總花費不到3萬，那么此次可賠付金額為0。

　　因此，胡序言提醒，任何一款保險產(chǎn)品的保險責(zé)任是和保險費率密切相關(guān)的。市民在選擇產(chǎn)品時，需向保險公司詳細咨詢產(chǎn)品條款的具體規(guī)定和理賠范圍，在索賠時，則應(yīng)根據(jù)保險合同約定提供相應(yīng)的費用票據(jù)，以便更快更順地從保險公司獲得賠付。