3月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，"十二五"期間將全面推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用，以促進(jìn)中國銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級和可持續(xù)發(fā)展。隨著《意見》的發(fā)布，中國銀行卡開始芯片大遷移，銀行卡的前世今生引發(fā)國人空前關(guān)注

　　銀行卡的中國故事

　　時間定格在上世紀(jì)70年代末，中國改革開放初期。

　　"為什么我的信用卡取不了錢？"一位前來中國旅游的美國人手舉一張卡片，向中國銀行分管國際業(yè)務(wù)工作的負(fù)責(zé)人詢問。與他同行的一行外國游客十分焦急，因?yàn)樗麄儙е粡埿庞每ㄖ簧韥淼街袊?，到中國后才發(fā)現(xiàn)這里的飯店、商店都沒法用，甚至中行也不能使用信用卡，身無分文的他們，急得像熱鍋上的螞蟻。

　　正是在這位中行工作人員的努力下，此事發(fā)生幾個月之后，中行決定先引入外國的信用卡。1979年，中行廣東分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理東美信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入了中國。不久，上海、南京、北京等地的中行分行先后同香港東亞銀行、匯豐銀行、麥加利銀行以及美國運(yùn)通公司等發(fā)卡機(jī)構(gòu)，簽訂了兌付信用卡協(xié)議書。

　　1986年6月，中行北京分行發(fā)行了長城信用卡，后經(jīng)總行命名后，長城信用卡作為統(tǒng)一名稱，在各地分支機(jī)構(gòu)推廣。這張卡不僅是中行歷史上第一張信用卡，也是我國歷史上第一張銀行卡。中行第一張信用卡也贈送給了中國銀行卡誕生的支持者---時任央行行長的陳慕華。

　　30多年轉(zhuǎn)瞬而逝，如今，中國的銀行卡發(fā)展已經(jīng)升級為"產(chǎn)業(yè)"。截至2010年末，我國銀行卡發(fā)卡總量已經(jīng)達(dá)到24.2億張，其中，借記卡發(fā)卡量為21.9億張，貸記卡發(fā)卡量為2.3億張。與此同時，全國各類銀行結(jié)算賬戶共計33.76億戶，其中，個人銀行結(jié)算賬戶33.5億戶，單位銀行結(jié)算賬戶2487萬戶。

　　這是一個龐大的銀行卡市場。

　　銀行卡的中國發(fā)展

　　銀行卡是由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡等。銀行卡具有支付功能，可用于存取款和轉(zhuǎn)賬支付，又被稱為"塑料貨幣"。

　　一張小小的塑料卡片，催生出一個規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，如今，銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用更成為了衡量一個國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)之一。在當(dāng)今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟(jì)金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟(jì)金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。

　　如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭力的重要表現(xiàn)之一，在市場的整合作用推動下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級大銀行卡組織。目前，世界上最具競爭力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有5家：VISA、MasterCard、JCB、

　　AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余4家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國際銀行卡市場，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢，逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場。

　　改革開放后，金融體制改革促進(jìn)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)萌芽起步。從代理信用卡業(yè)務(wù)，到多家銀行發(fā)行自主品牌銀行卡，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了"零"的突破。

　　20世紀(jì)90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出。

　　2002年，中國銀聯(lián)成立，全面實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用目標(biāo)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)迎來大發(fā)展時期。

　　中國銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已具備產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基本格局的雛形，形成了較為完善的以銀行卡為載體的支付網(wǎng)絡(luò)和支付產(chǎn)業(yè)鏈，初步構(gòu)成了具有一定規(guī)模的產(chǎn)業(yè)體系。銀行卡受理環(huán)境不斷改善，信用卡信用功能逐漸發(fā)揮，持續(xù)推動居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。2008年受金融危機(jī)影響，國際國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)增速趨緩，在金融服務(wù)業(yè)發(fā)展受挫的不利環(huán)境中，中國銀行卡發(fā)卡量依舊持續(xù)增加，信用卡所占比重進(jìn)一步提高。

　　隨著國內(nèi)銀行卡市場的進(jìn)一步開放，以工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行為龍頭的國有商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)制逐步完善，招商銀行、中信銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行的銀行卡業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展，境外金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國市場發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，東亞銀行、花旗銀行、渣打銀行、匯豐銀行等境外金融機(jī)構(gòu)先后發(fā)行了各自的人民幣借記卡產(chǎn)品。

　　如今，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模高速增長、專業(yè)化服務(wù)特征呈現(xiàn)、定價體系趨于合理、風(fēng)險防范機(jī)制逐步健全，正向著專業(yè)化、智能化、規(guī)范化方向發(fā)展。

　　銀行卡為啥要換"芯"

　　根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，未來銀行卡將由目前的磁條卡轉(zhuǎn)為IC卡。那么，什么是磁條卡，什么是IC卡，銀行卡為什么要換成IC卡呢。

　　磁條卡一般作為識別卡用，可以寫入、儲存、改寫信息內(nèi)容。而金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息。

　　磁條卡比IC卡早出生了很久，國際上最早的銀行卡以及我國目前的銀行卡都是磁條卡。

　　隨著磁條卡在各個領(lǐng)域尤其是金融領(lǐng)域的發(fā)展，其信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差等缺點(diǎn)開始暴露出來，尤其是保密性差易偽造的問題，使得犯罪分子不需要多么高深的知識和技巧，只需要買一套幾百元的設(shè)備就可以完成盜取卡內(nèi)信息的目的。

　　目前，國際上通行的銀行卡早就由磁條卡升級成智能IC卡了。早在2003年，EU-ROPAY、VISA和MASTERCARD三個國際銀行卡組織就設(shè)計出了EMV標(biāo)準(zhǔn)IC卡，用以替換容易被復(fù)制的磁條卡。同時，三大組織規(guī)定，如果歐洲在2005年，亞太區(qū)在2006年，全球在2008年前，ATM仍沒有應(yīng)用EMV認(rèn)證的智能卡技術(shù)，那么該交易相關(guān)的銀行或金融機(jī)構(gòu)，將自行承擔(dān)客戶遭受欺詐的責(zé)任。

　　也就是說按照國際慣例，如果銀行發(fā)行的是磁條卡，那么一旦客戶銀行卡被盜發(fā)生損失，銀行需要承擔(dān)全部的責(zé)任。然而這一慣例目前在內(nèi)地銀行還未實(shí)施。

　　在我國，近年來，隨著銀行卡使用的頻度和廣度不斷增強(qiáng)和擴(kuò)大，各類銀行卡犯罪案件也層出不窮。有數(shù)據(jù)顯示，2009年，我國銀行卡犯罪立案10762起，同比增長88.2%，涉案金額5億元，同比增長117.4%。2010年1至10月，銀行卡犯罪案件2萬多起，涉案金額90余億元，立案及金額均呈大幅上升趨勢。

　　而金融IC卡的推進(jìn)將有效降低卡片欺詐風(fēng)險，以安全的芯片卡取代磁條卡，可有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。

　　國際經(jīng)驗(yàn)也表明，通過推動金融IC卡建設(shè)，可以在很大程度上避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險，例如馬來西亞和我國臺灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后，其偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。

　　推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用意義深遠(yuǎn)

　　進(jìn)入二十一世紀(jì)，國際上金融IC卡在保持原有功能的基礎(chǔ)上，適應(yīng)社會發(fā)展與金融創(chuàng)新要求，使用功能不斷豐富，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，在個人金融、社會管理等領(lǐng)域加速深化和融合，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。

　　伴隨著改革開放，我國境內(nèi)從上世紀(jì)末開始，在公共服務(wù)的小額支付領(lǐng)域嘗試運(yùn)用金融IC卡，并取得了一定進(jìn)展。近幾年來，社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和IC卡的興起，進(jìn)一步推動了金融IC卡的普及應(yīng)用。公共服務(wù)領(lǐng)域由于關(guān)系千家萬戶，涉及國計民生，因而也再一次成為金融IC卡服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　當(dāng)前，我國正邁向全面建設(shè)小康社會發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)程中，如何適應(yīng)社會公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)Π踩Ц兜目陀^需求，發(fā)揮金融支付工具的特殊作用，切實(shí)滿足人民群眾最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實(shí)的迫切需求，為社會提供安全、快捷和方便的金融支付服務(wù)，是擺在金融部門面前的一項重要而緊迫的任務(wù)。